À l'approche de la retraite, de nombreuses personnes ont passé des décennies à constituer leur épargne. Mais quelques décisions financières prises au cours des dernières années de vie active peuvent déterminer jusqu'où cet argent ira réellement.

Se préparer à la retraite ne se résume pas à atteindre un solde cible sur son 401(k) ou son IRA. Il faut aussi déterminer à quel moment on peut se permettre de quitter le marché du travail, comment les dépenses pourraient évoluer une fois les salaires arrêtés, et comment faire durer son épargne sur ce qui pourrait être des décennies de retraite.

Le gourou des finances personnelles Dave Ramsey affirme voir régulièrement plusieurs erreurs commises par les personnes de plus de 55 ans pendant cette période critique. Dans une interview accordée à Kiplinger (1), l'auteur et animateur de podcast a identifié trois pièges majeurs.

Voici ce qu'il conseille d'éviter.

Erreur 1 : Porter trop de dettes

Ramsey affirme avoir constaté une hausse constante de l'endettement chez les Américains âgés, et il considère cela comme une préoccupation sérieuse.

Entre 1992 et 2022, la charge d'endettement moyenne des ménages dirigés par des personnes de 65 à 74 ans a quadruplé, selon un rapport de l'AARP (2) citant la plus récente enquête Survey of Consumer Finances (SCF) de la Réserve fédérale. Cette cohorte porte désormais en moyenne 45 000 $ de dettes.

Pour les ménages dirigés par des personnes de 75 ans et plus, la charge d'endettement a été multipliée par sept sur la même période, passant de moins de 5 000 $ à 36 000 $.

« Ils gardent leurs dettes. Surtout les hypothèques et les paiements de voiture. Ensuite, ils supposent qu'ils vont simplement les "gérer" une fois à la retraite », a déclaré Ramsey à Kiplinger. « La solution est simple. Attaquez ces dettes avec intensité dès maintenant, avant d'entrer dans vos années dorées. »

Deux stratégies courantes de remboursement des dettes sont la méthode avalanche et la méthode boule de neige.

Selon la méthode avalanche, les emprunteurs effectuent les paiements minimums sur toutes leurs dettes tout en affectant l'argent supplémentaire au solde affichant le taux d'intérêt le plus élevé. Une fois cette dette remboursée, ils passent au taux suivant le plus élevé. Comme elle cible d'abord la dette la plus coûteuse, cette approche peut réduire le coût total des intérêts.

La méthode boule de neige adopte une approche différente. Les emprunteurs commencent par le plus petit solde et remontent progressivement, sans tenir compte du taux d'intérêt. Cela peut procurer un regain de motivation à mesure que les dettes disparaissent, même si cela peut entraîner un coût total des intérêts plus élevé.

Si aucune de ces approches ne semble gérable parce que plusieurs dettes à taux d'intérêt élevé sont en jeu, la consolidation est une autre option. Regrouper plusieurs dettes en un prêt personnel via Credible peut remplacer plusieurs factures mensuelles par un seul paiement et réduire le montant total des intérêts payés, selon le taux obtenu.

Via la place de marché en ligne de Credible, les emprunteurs peuvent comparer les taux d'intérêt en quelques clics. En moins de trois minutes, ils peuvent voir quels prêteurs sont prêts à les aider à rembourser leurs cartes de crédit ou autres dettes avec un seul prêt personnel.

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Erreur 2 : Partir à la retraite trop tôt sans préparation

Malgré ces défis, de nombreux Américains espèrent encore quitter le marché du travail plus tôt. Environ 18 % des personnes interrogées par YouGov en 2024 (3) ont déclaré prévoir de prendre leur retraite à 55 ans ou avant.

Ramsey affirme que quitter le marché du travail une décennie ou plus à l'avance comporte de réels risques. Sans couverture Medicare, les retraités anticipés peuvent devoir payer une assurance maladie, ce qui alourdit le budget. Une retraite plus longue augmente aussi le risque de survivre à son épargne.

Ces défis peuvent être relevés grâce à la planification. Un plan financier clair et solide peut aider à couvrir l'essentiel avant le début de la retraite. Il peut aussi être judicieux de prévoir un plan de secours fondé sur un travail à temps partiel ou des missions ponctuelles afin de couvrir les imprévus pendant une retraite anticipée.

Pour ceux qui continuent de travailler après 50 ans, la dernière ligne droite s'accompagne aussi de plafonds d'épargne plus élevés. Les règles fédérales autorisent des cotisations de rattrapage aux 401(k) et IRA à partir de 50 ans, et en vertu de la loi SECURE 2.0, les épargnants de 60 à 63 ans bénéficient d'un montant de rattrapage 401(k) encore plus élevé.

La leçon à retenir, a déclaré Ramsey à Kiplinger, est : « Ne prenez pas votre retraite avant d'être vraiment prêt. »

Être prêt signifie aussi réfléchir à la provenance de l'argent destiné aux dépenses à court terme une fois les salaires réguliers arrêtés. Conserver une partie de son épargne en liquidités peut fournir des fonds pour les coûts prévus ou les dépenses imprévues sans avoir à vendre des investissements.

Les règles fiscales façonnent aussi ce tableau. Les retraits des 401(k) et IRA traditionnels sont généralement imposés comme des revenus ordinaires, et les distributions minimales obligatoires de ces comptes commencent généralement à 73 ans, cet âge passant à 75 ans pour les personnes nées en 1960 ou après en vertu de la loi SECURE 2.0.

Un compte à haut rendement comme le Wealthfront Cash Account peut être un endroit où conserver les liquidités non investies tout en continuant de percevoir des intérêts et en gardant un accès facile à son argent en cas de besoin.

Selon l'article, un Wealthfront Cash Account offre un APY de base de 3,30 % via les banques partenaires, et les nouveaux clients peuvent recevoir une bonification supplémentaire de 0,75 % pendant leurs trois premiers mois sur un solde pouvant atteindre 150 000 $, soit un APY variable total de 4,05 %. L'article indique que cela représente 10 fois le taux national d'épargne sur dépôt, selon le rapport de juillet de la FDIC.

Il indique également que les nouveaux clients qui activent un dépôt direct d'au moins 1 000 $ par mois sur leur Cash Account et qui ouvrent et alimentent un nouveau compte d'investissement peuvent recevoir une augmentation supplémentaire de 0,25 % d'APY, sans date d'expiration ni limite de solde, portant l'APY jusqu'à 4,30 % au maximum.

Le compte ne comporte ni solde minimum ni frais de compte, offre des retraits 24 h/24 et 7 j/7 ainsi que des virements domestiques gratuits, et donne accès à une éligibilité à l'assurance FDIC pouvant atteindre 8 millions de dollars via les banques partenaires.

Les réserves de liquidités ne sont qu'une partie de la préparation à la retraite. L'épargne à long terme doit aussi couvrir ce qui pourrait être des décennies sans salaire, de sorte que la manière dont un portefeuille de retraite est investi compte également.

Diversifier entre différents types d'actifs peut aider à réduire le risque qu'une part trop importante du portefeuille de retraite dépende de la performance d'un seul investissement ou d'une seule classe d'actifs.

L'article indique qu'un IRA adossé à l'or (gold IRA) est une option pour constituer un fonds de retraite avec un actif de couverture contre l'inflation. Il ajoute qu'ouvrir un IRA-or avec l'aide de Goldco permet aux investisseurs de détenir de l'or et d'autres métaux précieux sous forme physique tout en bénéficiant des avantages fiscaux d'un IRA.

Avec un achat minimum de 10 000 $, Goldco offre la livraison gratuite et l'accès à une bibliothèque de ressources sur la retraite, et l'entreprise offre en argent gratuit l'équivalent de jusqu'à 10 % des achats éligibles. L'article précise que les lecteurs peuvent télécharger un guide gratuit d'information sur l'or et l'argent.

Erreur 3 : Trop dépendre de la Sécurité sociale

Ramsey n'est pas un partisan de la Sécurité sociale comme socle de retraite. Dans une précédente interview dans The Iced Coffee Hour (4) avec Graham Stephan, il a déclaré que les fonds sous-jacents généraient un « rendement négatif » et que le système n'avait jamais été conçu pour constituer le plan de retraite de quiconque.

Il existe également des interrogations à long terme sur les finances du programme. Selon le rapport 2026 des administrateurs de la Sécurité sociale (5), le fonds de fiducie Old-Age and Survivors Insurance (OASI), qui verse les prestations de retraite et de survivant, devrait épuiser ses réserves au quatrième trimestre 2032. Si le Congrès n'apporte aucun changement d'ici là, les revenus continus suffiraient à payer 78 % des prestations prévues.

Cela ne signifie pas que la Sécurité sociale va disparaître. Mais cela souligne le risque de bâtir un plan de retraite qui dépend trop fortement d'un chèque de prestations mensuel.

L'âge de demande des prestations influe aussi sur le montant de ce chèque. L'âge de la retraite à taux plein est de 67 ans pour les travailleurs nés en 1960 ou après, et déposer une demande dès 62 ans réduit définitivement les prestations mensuelles, tandis que la retarder jusqu'à 70 ans les augmente. L'administration de la Sécurité sociale indique que les prestations sont conçues pour remplacer environ 40 % du revenu d'avant la retraite d'un salarié moyen, un niveau qui laisse une part substantielle des coûts de la vie à couvrir par l'épargne et d'autres revenus.

Une façon de compléter la Sécurité sociale et l'épargne-retraite consiste à créer des sources de revenus supplémentaires. Pour les investisseurs intéressés par l'immobilier, cela ne signifie pas nécessairement acheter un logement locatif et devenir propriétaire-bailleur.

L'article cite Arrived comme un moyen d'investir dans des parts de résidences de vacances ou de biens locatifs. Soutenu par des investisseurs de premier plan, dont Jeff Bezos, Arrived permet d'investir dans des parts de propriétés de vacances et locatives et de percevoir potentiellement un revenu passif sans la charge de travail qu'implique la gestion d'un bien.

Les investisseurs peuvent parcourir des propriétés vérifiées, sélectionnées pour leur potentiel de valorisation et de génération de revenus. Selon l'article, ils peuvent commencer avec seulement 100 $ et peuvent percevoir des dividendes mensuels.

Une fois investis, les utilisateurs accèdent au nouveau marché secondaire d'Arrived, où les investisseurs peuvent acheter et vendre des parts de biens locatifs et de résidences de vacances individuels directement sur la plateforme. Cela peut permettre aux acheteurs d'investir dans des propriétés manquées lors de l'offre initiale ou de vendre des parts avant la fin de la période de détention d'un bien.

L'article indique qu'Arrived donne accès à plus de 400 propriétés dans 60 villes, offrant aux investisseurs une flexibilité supplémentaire à mesure que leur intérêt pour l'investissement immobilier grandit.

Sources de l'article

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Kiplinger (1) ; AARP (2) ; YouGov (3) ; The Iced Coffee Hour / YouTube (4) ; Social Security Administration (5)

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