Les attitudes américaines envers les cryptomonnaies se divisent nettement selon les générations, et ce fossé continue de se creuser. Les enquêtes se succèdent et pointent dans la même direction : les jeunes investisseurs sont bien plus susceptibles de détenir, de faire confiance et d'utiliser activement la crypto que leurs parents et grands-parents.

Les constats ci-dessous s'appuient sur des données d'enquêtes et de recherche publiées entre 2023 et janvier 2026 — par Coinbase, OKX, YouGov, Pew Research Center, Cerulli Associates, Vanguard, la FINRA, ainsi qu'une étude académique évaluée par les pairs publiée en 2025. Ensemble, ils dressent la carte de qui détient de la crypto, pourquoi, combien ils investissent, et ce que le prochain transfert de plusieurs milliers de milliards de patrimoine pourrait signifier pour les marchés d'actifs numériques.

Définitions générationnelles utilisées tout au long de l'article : Gen Z (nés en 1997–2012), Millennials (1981–1996), Gen X (1965–1980) et Baby Boomers (1946–1964).

Taux de détention : un fort gradient générationnel

Le constat le plus constant dans toutes les grandes enquêtes est que les jeunes générations détiennent de la crypto à des taux bien plus élevés que les plus âgées.

Coinbase estime que 45 % des Millennials et 39 % des adultes de la Gen Z aux États-Unis détiennent une forme de cryptomonnaie. La Gen X se situe autour de 10–15 %, tandis que les Baby Boomers sont en retrait avec seulement 5–10 %.

Les données YouGov de 2025 offrent un contraste frappant : 42 % des investisseurs de la Gen Z détiennent de la crypto, mais seulement 11 % possèdent un compte retraite. Cet écart reflète une approche fondamentalement différente de la constitution de patrimoine au sein de cette génération.

Pew Research a constaté que 28 % des adultes âgés de 18 à 29 ans ont investi, tradé ou utilisé des cryptomonnaies, contre seulement 8 % des 50 ans et plus — un ratio de plus de trois pour un.

Sur cinq grandes enquêtes compilées par CoinCentral, les Millennials affichent des taux d'adoption de la crypto en moyenne cinq fois supérieurs à ceux des Baby Boomers. Même les estimations les plus prudentes de chaque enquête situent le ratio à au moins 3,5 pour un.

Les points d'entrée diffèrent également selon les générations. La Gen Z découvre généralement la crypto via le jeu vidéo les NFT et les réseaux sociaux. Les Millennials passent généralement par les plateformes d'échange directes. Les Boomers arrivent de plus en plus via des conseillers financiers ou des ETF Bitcoin, après l'approbation des ETF Bitcoin spot par la SEC en janvier 2024 — une voie qui présente le Bitcoin sous le format de compte de titres déjà familier aux investisseurs plus âgés. Ces points d'entrée correspondent à ce que chaque génération détient ensuite : la découverte communautaire de la Gen Z s'accorde avec son goût pour les memecoins, les NFT et les jetons de jeux, tandis que l'arrivée des Boomers guidée par des conseillers correspond à leur préférence pour les solutions de garde et les ETF plutôt que pour des portefeuilles autogérés.

Sources : Coinbase, YouGov (2025), Pew Research (2023), et plusieurs enquêtes compilées par CoinCentral. Les fourchettes reflètent les variations entre enquêtes.

Confiance envers les plateformes crypto

Détenir de la crypto et faire confiance aux plateformes qui la conservent sont deux choses différentes. Une enquête de janvier 2026 commanditée par OKX, menée auprès de 1 000 participants, a mesuré le degré de confiance de chaque génération envers les plateformes crypto.

Environ 40 % des répondants de la Gen Z et 41 % des Millennials se déclarent confiants envers les plateformes crypto. La Gen X affiche 27 %, tandis que les Baby Boomers tombent à 9 % seulement.

Les données d'une année sur l'autre montrent que la confiance progresse le plus rapidement chez les jeunes générations. Entre 2025 et 2026, 36 % des membres de la Gen Z ont déclaré que leur confiance envers les cryptomonnaies avait augmenté, tout comme 34 % des Millennials. Seuls 16 % de la Gen X et 6 % des Baby Boomers l'ont signalé.

Les jeunes investisseurs citent l'accessibilité en permanence et les applications faciles à utiliser comme principales raisons de leur confiance. Les investisseurs plus âgés évoquent les préoccupations de sécurité et l'absence de protections de consommateur telles que l'assurance FDIC, qui couvre les dépôts bancaires jusqu'à 250 000 dollars par déposant et par banque mais ne s'étend pas aux cryptomonnaies.

Une enquête de Forbes a révélé que la moitié des jeunes investisseurs fortunés ont envisagé de changer — ou ont déjà changé — de conseiller financier parce que celui-ci ne soutenait pas l'investissement en crypto.

Parallèlement, 71 % des Baby Boomers estiment que les banques resteront un élément central du système financier. Plus de la moitié des répondants de la Gen Z, en revanche, s'attendent à ce que les banques soient éventuellement dépassées par la crypto.

Source : enquête commanditée par OKX, janvier 2026 (n=1 000). La comparaison de confiance d'une année sur l'autre couvre 2025–2026.

Le grand transfert de patrimoine et la crypto

Le plus grand changement potentiel sur les marchés crypto pourrait ne pas venir des nouveaux investisseurs particuliers, mais du patrimoine hérité transitant des Baby Boomers vers les jeunes générations favorables à la crypto.

Cerulli Associates projette que 84 400 milliards de dollars passeront des Baby Boomers et des générations plus âgées aux jeunes héritiers d'ici 2045. Les Baby Boomers seuls devraient transférer 53 000 milliards de dollars, tandis que la Silent Generation contribuera à hauteur d'environ 16 000 milliards au cours de la prochaine décennie.

Au deuxième trimestre 2023, les Baby Boomers et les Américains plus âgés détenaient 95 600 milliards de dollars de patrimoine — soit environ deux tiers de tout le patrimoine des ménages américains, bien qu'ils représentent moins d'un tiers de la population adulte. Les Millennials et les jeunes générations détiennent collectivement seulement 8 300 milliards de dollars, environ 5,7 % du total : soit environ 11,5 fois moins que les Boomers au global, et environ 15,5 fois moins par habitant.

L'analyse de CoinCentral estime que si le transfert de patrimoine se produisait aujourd'hui, entre 160 et 225 milliards de dollars afflueraient vers les marchés crypto, sur la base des taux d'adoption supérieurs de 3,5 à 5 fois des jeunesations. Étalée sur la fenêtre de transfert de 20 ans, cela représente une pression acheteuse estimée entre 20 et 28 millions de dollars par jour sur le marché crypto.

Le calendrier compte autant que l'ampleur : puisque la projection de Cerulli court jusqu'en 2045, toute demande crypto générée par le transfert se construirait progressivement sur deux décennies plutôt que d'arriver d'un coup.

Une enquête de BNY Mellon a révélé que les jeunes investisseurs fortunés consacrent en moyenne 5 % de leurs portefeuilles à la crypto, contre 1 % seulement pour les family offices nord-américains. À mesure que le patrimoine passe aux mains des jeunes, cet écart d'allocation pourrait générer une demande à grande échelle.

Le transfert n'atteindra toutefois pas tous les jeunes Américains de manière égale. Cerulli estime que 42 % de tous les transferts proviendront des ménages du top 1,5 % en patrimoine. Des recherches de l'Université de Pennsylvanie montrent que les 5 % de ménages aux revenus les plus élevés reçoivent des héritages quatre à douze fois plus importants que les 80 % les plus modestes. Une étude de la Réserve fédérale a constaté que les récents bénéficiaires d'héritage ont reçu en moyenne 46 200 dollars, loin des 72 200 dollars attendus. Pour la moitié la plus pauvre en patrimoine, l'écart était encore plus grand.

Sources : Federal Reserve Survey of Consumer Finances (T2 2023), Cerulli Associates, Coldwell Banker. Le chiffre de la Gen X est estimé par soustraction du patrimoine total des ménages américains de 146 000 milliards de dollars.

Traits de personnalité, âge et genre dans l'investissement crypto

Une étude évaluée par les pairs publiée dans Personality and Individual Differences (Honold et Oh, 2025) a interrogé 208 adultes américains pour examiner comment les traits de personnalité prédisent la propension à investir en cryptomonnaies.

Les chercheurs se sont concentrés sur trois traits du modèle des Big Five — l'ouverture aux expériences, la conscience et l'agréabilité — ainsi que sur le rôle de l'âge et du genre.

La conscience a montré la relation négative la plus forte avec la propension à investir en crypto. Les personnes très consciencieuses ont tendance à planifier soigneusement, à éviter le risque et à préférer des investissements stables et réglementés ; la volatilité des cryptomonnaies les éloigne.

L'agréabilité prédisait également une moindre propension à investir. Les personnes très agréables ont tendance à s'aligner sur les normes sociales et le scepticisme ambiant envers les marchés spéculatifs, et la nature volatile et largement non régulée de la crypto entre en conflit avec leurs préférences.

L'ouverture à l'expérience était censée prédire une plus grande propension à investir, mais son effet n'a pas atteint la signification statistique dans cette étude.

L'âge était un prédicteur indépendant fort : les participants plus âgés montraient une bien moindre propension à investir en crypto, quel que soit leur profil de personnalité.

Le genre a modéré la relation âge-investissement de manière spécifique. L'enthousiasme des hommes pour la crypto a décliné plus fortement avec l'âge que celui des femmes, tandis que les femmes montraient des schémas plus constants entre les tranches d'âge. Globalement, les hommes restent plus de trois fois plus susceptibles que les femmes d'investir en cryptomonnaies — un écart lié à une plus grande tolérance au risque financier et à un excès de confiance chez les investisseurs masculins.

Prises ensemble, ces conclusions suggèrent que le fossé générationnel n'est pas simplement une question d'exposition ou de familiarité : la disposition et l'âge jouent chacun un rôle indépendant dans la propension à investir.

Source : Honold, S.E. et Oh, N. (2025), Personality and Individual Differences. Enquête auprès de 208 participants américains, données collectées en mai 2024.

Comment chaque génération investit en crypto

Les générations ne détiennent pas seulement des montants différents de crypto. Elles l'utilisent de manière entièrement différente, avec des actifs des plateformes et des objectifs distincts.

La Gen Z trade fréquemment et suit les tendances, privilégiant les memecoins, les NFT, les jetons de jeux et les altcoins. Ses décisions d'investissement sont façonnées par les communautés sur Discord, Reddit et TikTok ; pour beaucoup dans ce groupe, détenir des jetons spécifiques est autant une déclaration d'identité culturelle qu'un choix financier.

Une enquête de la FINRA et du CFA a révélé que 44 % des investisseurs de la Gen Z ont commencé leur parcours d'investissement par la crypto — devant les actions individuelles (32 %) et les fonds communs de placement (21 %). La même étude indique une médiane de 1 000 dollars investis en crypto, soit environ un quart du total médian des avoirs d'investissement de cette génération, estimé à 4 000 dollars.

Les Millennials adoptent une vision plus long terme, détenant Bitcoin et Ethereum en positions cœur tout en s'exposant sélectivement aux protocoles DeFi, au staking et aux altcoins. Ayant vécu la crise financière de 2008 et plusieurs baisses du marché crypto, ils équilibrent positions long terme et participation tactique.

Une enquête d'Investopedia a révélé que 38 % des Millennials détiennent des investissements en crypto, contre 37 % en actions individuelles — une répartition presque égale qui montre à quel point la crypto est devenue courante pour cette génération.

Les Baby Boomers se concentrent presque exclusivement sur le Bitcoin. Leurs objectifs principaux sont la préservation du patrimoine et la protection contre l'inflation plutôt que la spéculation ou le rendement, et la plupart préfèrent des solutions de garde ou des ETF à la gestion de leurs propres portefeuilles. Leur entrée en crypto relève du pragmatisme économique, pas de l'idéologie.

La littératie financière varie fortement entre les groupes. Une enquête d'Investopedia a révélé que 69 % des Millennials déclarent une compréhension intermédiaire à avancée des monnaies numériques, contre seulement 23 % des Boomers.

Sources : enquête FINRA/CFA auprès des investisseurs de la Gen Z ; enquêtes générationnelles d'Investopedia ; analyse CoinCentral des données du JPMorganChase Institute, de Digitap et d'enquêtes.

Épargne retraite : la Gen Z commence plus tôt

Malgré des niveaux élevés de dette et de coût de la vie, la Gen Z épargne pour la retraite plus tôt que toute génération précédente — un tableau plus complexe que le récit habituel de difficultés financières.

Les recherches du JPMorganChase Institute ont révélé que plus d'un tiers des jeunes de 25 ans en 2024 avaient placé de l'argent sur un compte d'investissement depuis l'âge de 22 ans, contre seulement 6 % en 2015 — un changement majeur du comportement d'investissement chez les jeunes adultes.

Le travailleur moyen de la Gen Z a commencé à épargner pour la retraite à 24 ans ; le Baby Boomer moyen à 34 ans. Cette avance d'une décennie donne à la Gen Z un atout considérable pour la capitalisation.

Les travailleurs de la Gen Z détiennent déjà un solde moyen de 401(k) de 13 500 dollars, selon Investopedia. Les chercheurs relient cela en partie à une confiance déclinante en la Sécurité sociale, qui pourrait, selon les projections, faire face à des déficits de financement d'ici 2034. Seuls 5 % des répondants de la Gen Z s'attendent à ce que la Sécurité sociale soit leur principale source de revenus à la retraite, et 58 % des répondants de la Gen Z et des Millennials déclarent prévoir de compter sur des comptes retraite personnels.

Les projections de Vanguard donnent à la Gen Z la plus forte probabilité de partir à la retraite dans les temps. Environ 47 % des répondants de la Gen Z ont déclaré s'attendre à maintenir leur niveau de vie à la retraite, suivis des Millennials à 42 %, de la Gen X à 41 % et des Baby Boomers à 40 % — un constat qui contredit l'image habituelle d'une Gen Z financièrement mal préparée. Leur départ plus précoce et leur volonté d'investir dans plusieurs classes d'actifs, dont la crypto, pourraient leur donner un avantage structurel à long terme.

Sources : projections retraite de Vanguard ; Investopedia (2026) ; JPMorganChase Institute ; enquête du Transamerica Institute. Les âges de départ des Millennials et de la Gen X sont des approximations.

Ce que ces données signifient pour les marchés crypto

Les données générationnelles pointent dans une seule direction : l'adoption de la crypto est appelée à cro à mesure que le patrimoine circule entre les générations. À mesure que les Baby Boomers transmettent leurs actifs aux Millennials et à la Gen Z, une plus grande part de ce capital devrait entrer sur les marchés d'actifs numériques. Même un léger décalage d'allocation de portefeuille sur des milliers de milliards de dollars pourrait remodeler la dynamique du marché crypto à une échelle que la seule pression acheteuse des particuliers ne peut expliquer.

La recherche académique confirme que les jeunes investisseurs sont attirés par la crypto tant psychologiquement qu'économiquement : moins de confiance dans les institutions financières traditionnelles, plus d'aisance avec les outils numériques et une plus grande tolérance à la volatilité des marchés. Aucun de ces facteurs n'évolue rapidement.

Parallèlement, les Baby Boomers qui entrent en crypto via des produits ETF régulés apportent un profil de demande stabilisant. Leur approche d'achat et de conservation, axée sur la préservation du patrimoine plutôt que sur la spéculation, crée un type d'acheteur différent des traders haute fréquence de la Gen Z. Les Boomers poussent aussi indirectement les régulateurs vers des règles plus claires pour les actifs numériques ; leur demande de protection des consommateurs et de supervision contribue à légitimer cette classe d'actifs aux yeux des régulateurs et des investisseurs institutionnels.

Il en résulte un marché façonné par des forces concurrentes. La Gen Z apporte la volatilité et l'énergie culturelle, les Millennials ajoutent l'infrastructure et le capital à long terme, et les Boomers apportent la légitimité et la pression réglementaire. Chaque génération façonne différemment la structure du marché crypto.

Pour les entreprises crypto, les données montrent également qu'aucun produit unique ne servira les trois groupes. La Gen Z veut des fonctionnalités sociales, des outils communautaires et des expériences gamifiées. Les Millennials veulent la DeFi, le staking, des produits de rendement et des communautés de développeurs transparentes. Les Boomers veulent la simplicité, des dépositaires régulés et un support téléphonique. Les entreprises qui comprennent ces différences et construisent en conséquence sont les mieux placées pour capter des parts de marché à mesure que le patrimoine générationnel continue de se déplacer. La transition est déjà en cours.

La vitesse de cette transition peut être mesurée à l'aune de jalons déjà établis par les données ci-dessus : les mesures de confiance d'une année sur l'autre comme la comparaison 2025–2026 d'OKX, le rythme d'entrée des Boomers via des produits ETF régulés, et les totaux de transferts suivis par rapport à la projection de 84 400 milliards de dollars de Cerulli d'ici 2045. Chacun fournit un référentiel factuel de l'avancement de la transition générationnelle.

Sources

Coinbase. America's Crypto Landscape: Generational Adoption Rates.

Cerulli Associates. U.S. High-Net-Worth and Ultra-High-Net-Worth Markets 2023: The Great Wealth Transfer.

Pew Research Center (2023). Majority of Americans Aren't Confident in the Safety and Reliability of Cryptocurrency.

OKX / Leibowitz, C., Feldstein, J. et Walker, A. (2026). « Generation Z trusts crypto while saving money in 401(k) plans. » The Hill.

YouGov pour Coinbase (2025). Gen Z Crypto vs. Retirement Ownership Survey.