Une femme de 31 ans dit que sa sœur l’a culpabilisée pour cosigner une dette médicale de 15 000 $, puis a cessé de payer six mois plus tard
Points clés
- •Les cosignataires d’un prêt de financement médical sont généralement traités comme des coemprunteurs et sont responsables à parts égales du solde total dès le départ.
- •Les paiements manqués sont signalés aux deux emprunteurs, de sorte que le crédit du cosignataire peut être affecté dès que le compte devient en retard.
- •La femme a appris que le prêt était passé en recouvrement seulement après l’arrivée d’un avis à sa propre adresse.
- •Si une dette cosignée est ignorée, elle peut être transmise au recouvrement, entraîner des frais supplémentaires et potentiellement conduire à une poursuite.
- •L’article indique que la femme devra peut-être négocier directement avec le prêteur, car attendre que sa sœur rembourse le prêt pourrait ne pas résoudre la dette.
Une femme de 31 ans a cosigné un prêt de financement médical de 15 000 $ pour le traitement de fertilité de sa sœur après des semaines de pression et de larmes lors de repas de famille. Six mois plus tard, les paiements ont cessé, sa sœur a cessé de répondre aux appels concernant le prêt, et le solde total relève désormais de la responsabilité légale de la cosignataire.
Ce que signifie réellement cosigner un prêt médical
Les sociétés de financement médical traitent généralement un cosignataire comme un coemprunteur, ce qui signifie que les deux noms sont également responsables du solde total dès la signature du prêt. Un cosignataire n’est pas simplement une solution de secours en cas de défaut de paiement.
Le prêteur n’a pas non plus l’obligation de poursuivre d’abord l’emprunteur principal avant de contacter le cosignataire ou de signaler des informations à son sujet.
Cette structure est mentionnée dans les documents du prêt, mais il est facile de passer outre lors d’une conversation émotionnelle sur l’aide apportée à un membre de la famille pour un traitement de fertilité. Dans ce type de situation, la pression personnelle peut sembler immédiate, alors que les obligations financières peuvent durer bien après la fin de la discussion. La réalité juridique ne change pas parce que la raison du prêt est jugée légitime.
Pourquoi les paiements manqués nuisent aussi au crédit du cosignataire
Une fois les paiements interrompus, l’historique des paiements manqués est signalé pour les deux noms figurant sur le compte. Cela signifie que la cote de crédit du cosignataire est touchée en même temps et dans la même mesure que celle de l’emprunteur principal.
Un seul retard de 30 jours peut faire baisser sensiblement une bonne cote de crédit, et le préjudice s’aggrave à chaque mois supplémentaire impayé.
La femme a indiqué qu’elle n’avait appris l’arrêt des paiements qu’à la réception d’un avis de recouvrement à sa propre adresse, et non à celle de sa sœur.
Faut-il confronter sa sœur ou simplement gérer la dette ?
Les litiges financiers familiaux se résolvent rarement clairement par une simple confrontation. Les conseillers financiers recommandent souvent de distinguer la question émotionnelle de la relation de la question pratique : qui paiera quoi à l’avenir.
Un accord écrit, même informel entre sœurs, permet au moins de conserver une trace si la situation doit être réexaminée plus tard.
Pour le service de gestion du prêt, en revanche, la faute importe peu. La seule question est de savoir si le paiement arrive à temps. Pour le cosignataire, cela signifie que la voie la plus rapide pour limiter les dommages supplémentaires commence généralement par la compréhension des conditions du prêt et par la vérification des éventuelles options de difficulté financière, modalités de remboursement ou solutions de règlement proposées par le prêteur, plutôt que d’attendre une promesse familiale qui pourrait ne pas être tenue.
Que se passe-t-il si les avis de recouvrement sont ignorés ?
Ignorer les mesures de recouvrement sur un prêt cosigné peut conduire à l’envoi du compte à une agence de recouvrement tierce, à des frais supplémentaires et, potentiellement, à une action en justice si le solde est suffisamment important et ancien.
Le Consumer Financial Protection Bureau a engagé des mesures d’exécution contre des sociétés de règlement de dettes qui facturaient des frais initiaux illégaux, ce qui souligne l’importance de choisir une voie légitime et transparente lorsqu’un solde atteint ce stade.
Laisser le compte sans solution peut également permettre aux intérêts et aux frais de continuer à s’accumuler, augmentant au fil du temps le solde de 15 000 $.
Les démarches possibles pour prendre la dette en main
Au lieu d’attendre que sa sœur reprenne des paiements qui ne reviendront peut-être jamais, la femme pourrait négocier directement avec le prêteur afin de régler le solde pour un montant inférieur à la somme totale due et de le convertir en un paiement unique qu’elle contrôle elle-même.
Accredited Debt Relief propose une consultation gratuite pour examiner les conditions du prêt et discuter de la possibilité qu’un règlement négocié réduise le solde total avant que le compte n’entre davantage en recouvrement.
Une nouvelle règle pour la famille
La femme a dit à sa sœur qu’elle l’aime, mais qu’elle ne cosignera plus jamais rien, ni pour elle ni pour quiconque. Elle a qualifié cela de la leçon la plus coûteuse que sa famille ait apprise sur le mélange de l’argent et de l’amour.