Acheter une assurance vie ressemble beaucoup à l’achat d’un nouveau canapé : vous n’achèteriez pas le premier venu. La dernière chose à faire est de cliquer sur la première police qui apparaît et de signer le contrat — pas pour quelque chose d’aussi important que la protection de l’avenir financier de vos proches. C’est pourquoi il est préférable de comparer plusieurs devis d’assurance vie avant de prendre une décision finale.

Qu’est-ce qu’un devis d’assurance vie ?

Un devis d’assurance vie est une estimation du montant que vous paierez chaque mois ou chaque année pour une police d’assurance vie donnée. Ces devis ne sont pas définitifs, mais ils vous donnent un aperçu personnalisé du coût de la police en fonction de plusieurs éléments, notamment le montant de couverture souhaité, votre âge, ainsi que votre état de santé général et votre mode de vie. Lorsque vous déposez officiellement une demande, l’assureur vérifie ces informations au moyen d’un processus appelé tarification, et la prime finale proposée peut différer de l’estimation initiale.

Pourquoi est-il important de comparer les devis d’assurance vie ?

Le prix des primes d’assurance vie pour un même niveau de couverture peut parfois varier considérablement d’une compagnie à l’autre, il est donc logique d’obtenir des devis auprès de plusieurs assureurs avant d’acheter une police.

En fin de compte, vous voulez vous assurer d’obtenir la couverture dont vous avez besoin au meilleur prix possible — et la seule façon d’y parvenir est de comparer les offres. Comparer des devis d’assurance vie et trouver un tarif plus bas peut vous faire économiser des centaines, voire des milliers de dollars au fil des années, ce qui justifie l’effort.

Comment recueillir des devis d’assurance vie précis et les comparer, étape par étape

Étape 1 : Déterminez le type de couverture d’assurance vie que vous souhaitez

La première chose à faire est de décider du type d’assurance vie dont vous avez besoin. Vous avez deux grandes options : assurance temporaire ou assurance vie entière.

L’assurance vie temporaire est simple, claire et généralement la forme d’assurance vie la moins chère. Il s’agit d’une assurance vie pure qui verse un capital décès pendant une durée déterminée.

L’assurance vie entière, parfois appelée assurance vie permanente, est conçue pour vous couvrir toute votre vie. En plus du capital décès, les contrats d’assurance vie entière comportent une valeur de rachat, ce qui les rend plus coûteux que l’assurance temporaire.

Comparer des contrats d’assurance temporaire est assez simple : vous comparez simplement les prix selon deux variables, la durée du contrat et le montant de la couverture. Comparer des contrats d’assurance vie entière est un peu plus complexe, car davantage de variables entrent en jeu, notamment la valeur de rachat, les frais supplémentaires et les garanties complémentaires que vous pourriez vouloir ajouter au contrat.

Étape 2 : Déterminez le montant d’assurance vie dont vous avez besoin

Déterminer le montant d’assurance vie nécessaire est essentiel pour obtenir un devis précis. Plus la couverture est élevée, plus votre contrat sera coûteux.

En général, le montant d’assurance vie à demander dépend de plusieurs facteurs, notamment vos revenus, votre situation familiale et les obligations financières — hypothèque, épargne pour les études, remplacement de revenus, frais funéraires, pour n’en citer que quelques-unes — que le capital décès doit couvrir, ainsi que la durée de cette couverture.

Étape 3 : Comparez les offres

Une fois que vous avez déterminé le type de contrat d’assurance vie recherché et le montant de couverture nécessaire, vous pouvez comparer les offres de deux façons :

• Faire vos recherches en ligne vous-même : vous pouvez chercher en ligne et contacter directement les assureurs pour obtenir des devis, en demandant des devis à plusieurs compagnies d’assurance vie puis en les comparant vous-même.
• Passer par un agent ou un courtier en assurance : vous pouvez travailler avec un agent ou un courtier qui fera les recherches pour vous, vous présentera les meilleures options et vous aidera à déposer votre demande de couverture.

Une distinction utile à connaître : certains agents sont liés à un seul assureur, tandis que les agents indépendants et les courtiers peuvent vendre des contrats de plusieurs compagnies, ce qui influence la gamme de devis que vous verrez.

Dans tous les cas, veillez à bien vous renseigner sur les compagnies d’assurance que vous envisagez. Consultez les avis en ligne et prenez en compte leur solidité financière, leur taux de réclamations et leurs notes de service client avant de prendre une décision finale. Les notations de solidité financière, publiées par des agences indépendantes telles que AM Best, S&P Global Ratings et Moody's, indiquent la capacité d’un assureur à régler les sinistres dans les décennies à venir, et les services d’assurance des États suivent les données relatives aux réclamations que vous pouvez examiner avant de vous engager.

Étape 4 : Choisissez votre police

Une fois que vous avez choisi une police auprès d’une compagnie d’assurance précise, vous êtes prêt à déposer votre demande de couverture. À ce stade, vous rassemblez vos informations personnelles et remplissez le formulaire de demande.

Gardez à l’esprit que certaines compagnies peuvent également exiger un examen médical — comprenant généralement une mesure de la tension artérielle, un prélèvement sanguin et un échantillon d’urine — avant de finaliser votre police. Cela peut potentiellement réduire votre tarif, mais de nombreux assureurs proposent des contrats sans examen médical qui permettent d’éviter l’examen physique si vous le souhaitez. Cependant, ces contrats sans examen coûtent généralement un peu plus cher, car l’assureur assume un risque plus élevé sans souscription médicale complète.

Une fois la police émise, la plupart des États américains exigent également des assureurs qu’ils offrent une période de rétractation — généralement de 10 à 30 jours — pendant laquelle vous pouvez annuler la police pour obtenir un remboursement intégral si vous changez d’avis.

Quels facteurs entrent dans votre devis d’assurance vie ?

Les compagnies d’assurance vie prennent en compte un large éventail de facteurs lorsqu’elles établissent un devis pour votre contrat. Ces facteurs incluent :

• Âge : plus vous êtes jeune, moins votre assurance sera chère — et vos devis refléteront généralement cela.
• État de santé général : votre état de santé actuel et vos antécédents médicaux personnels peuvent aussi influencer votre devis. Les fumeurs sont généralement plus coûteux à assurer, ce qui entraîne des primes plus élevées.
• Mode de vie et profession : si vous exercez un métier dangereux (par exemple ouvrier du bâtiment, pompier ou chauffeur routier) ou pratiquez régulièrement des activités à risque comme le parachutisme ou le saut à l’élastique, cela augmente souvent le prix de votre couverture.
• Type de contrat et montant de couverture : les contrats d’assurance vie entière coûtent généralement plus cher que les contrats temporaires, et plus la couverture est élevée, plus votre devis sera important.
• Sexe : fait intéressant, les femmes sont généralement moins coûteuses à assurer, car leur espérance de vie est plus longue que celle des hommes.
• Antécédents médicaux familiaux : les assureurs vous interrogeront sur votre famille proche afin de détecter des maladies graves ou héréditaires comme les maladies cardiaques, le cancer, le diabète et la maladie d'Alzheimer, qui peuvent augmenter votre niveau de risque à assurer.

Quel est le coût moyen d’une assurance vie ?

Le coût moyen d’une police d’assurance vie dépend réellement de toutes les variables ci-dessus. Selon votre profil et ce que vous recherchez, les primes mensuelles peuvent aller de $22 à $1,800.

Par exemple, une police d’assurance vie avec un capital décès de $500,000 pourrait coûter entre $22 par mois pour une femme de 22 ans qui souscrit une assurance temporaire de 20 ans et $1,800 par mois pour un homme de 60 ans qui souhaite une assurance vie entière.

Primes mensuelles d’assurance vie par âge et sexe ($500,000 de couverture)

Source : données Policygenius sur les primes mensuelles moyennes pour des personnes présentant peu de problèmes de santé et ne fumant pas. Les tarifs d’assurance temporaire correspondent à un contrat niveau de 20 ans.

FAQ sur les devis d’assurance vie

Obtenir un devis d’assurance vie est-il gratuit ?

Oui. Les compagnies d’assurance fournissent presque toujours des devis d’assurance vie gratuitement, et la plupart des courtiers et agents d’assurance ne vous factureront jamais simplement pour connaître le coût potentiel d’une police.

Pourquoi les devis d’assurance vie varient-ils autant d’une compagnie à l’autre ?

Les devis peuvent sembler très différents d’une compagnie à l’autre parce que chaque assureur utilise sa propre formule pour déterminer votre niveau de risque. Ils prennent souvent en compte une gamme de facteurs similaire — comme votre âge, votre sexe, votre santé, votre mode de vie et vos antécédents médicaux — mais une compagnie peut accorder plus de poids à certains éléments qu’une autre, ce qui peut entraîner des tarifs différents pour une même couverture.

Dois-je passer un examen médical pour obtenir un devis ?

Dans la plupart des cas, vous n’aurez pas besoin d’examen médical pour obtenir un devis initial d’assurance vie. Pour obtenir votre devis, on vous demandera de fournir quelques informations de base — votre âge, votre sexe, votre taille, votre poids et votre lieu de résidence — ainsi que des questions supplémentaires sur vos antécédents de santé et vos choix de couverture.

Cependant, certains assureurs peuvent exiger un examen médical après votre demande si vous souhaitez bénéficier d’un tarif plus bas. Cet examen comprend généralement un contrôle de la tension artérielle, un prélèvement sanguin et un échantillon d’urine. De nombreux assureurs proposent aussi des contrats sans examen qui permettent d’éviter totalement l’examen physique.

Le devis d’assurance vie le moins cher est-il toujours la meilleure option ?

Pas nécessairement. Choisir l’assurance vie la moins chère peut signifier obtenir une couverture insuffisante, être confronté à des règles cachées ou souscrire auprès d’une compagnie à la solidité financière faible ou au service client médiocre. Il convient de prendre en compte tous ces facteurs, ainsi que le prix global, avant de prendre votre décision finale.

Source : Yahoo Finance