ChainIT et RS Software ont formé une alliance produit visant à doter les paiements de compte à compte (A2A) d'une authentification basée sur le risque, comblant une lacune de longue date dans l'écosystème des paiements instantanés alors que leur adoption s'accélère via des réseaux tels que le service FedNow de la Réserve fédérale et le réseau RTP de The Clearing House.

Si les paiements par carte bénéficient depuis une vingtaine d'années d'un cadre d'authentification commun — 3-D Secure —, les systèmes de paiement instantané n'ont jamais disposé d'une norme intersectorielle comparable. Des exigences réglementaires telles que les obligations d'authentification forte du client de la PSD2 européenne ont stimulé les investissements en matière d'authentification, mais aucun protocole interopérable analogue à 3-D Secure n'a émergé pour les virements bancaires en temps réel. Ces paiements sont réglés en quelques secondes et ne peuvent être annulés, ce qui rend la prévention robuste de la fraude particulièrement cruciale.

Les pertes par fraude sur les réseaux de virement bancaire se chiffrent désormais en milliards de dollars chaque année, et le volume de transactions continue de croître à mesure que de plus en plus de banques rejoignent les réseaux de paiement instantané et que les commerçants adoptent de plus en plus les options de paiement par banque au moment du règlement. Selon la FTC, les pertes par fraude des consommateurs déclarées ont dépassé 12,5 milliards de dollars en 2024, soit une augmentation de 25 pour cent d'une année sur l'autre, les virements bancaires représentant des pertes supérieures à tout autre moyen de paiement. Au Royaume-Uni, le régime obligatoire de remboursement des fraudes APP du Payment Systems Regulator est entré en vigueur en octobre 2024, transférant la responsabilité du remboursement aux prestataires de paiement et intensifiant la demande d'outils de prévention de la fraude en temps réel.

Deux catégories de fraude dominantes — le piratage de compte et les escroqueries par paiement instantané autorisé (APP) — exploitent toutes deux la même vulnérabilité : l'identité est vérifiée une seule fois lors de l'intégration, puis supposée rester valide par la suite. L'alliance ChainIT–RS Software y remédie en évaluant en continu l'identité et le risque de fraude sur chaque transaction individuelle en millisecondes.

La plateforme de fraude et de risque de RS Software, RS IntelliEdge™, attribue un score à chaque paiement en utilisant des signaux comportementaux, liés à l'appareil et contextuels. ChainIT fournit une vérification d'identité biométrique ainsi que des Validated Data Tokens — des informations d'identification cryptographiquement ancrées qui établissent qui a autorisé un paiement et s'il disposait de l'autorité pour le faire. Lorsque le score de risque combiné dépasse un seuil défini, les propres politiques de l'institution financière déterminent la réponse : demander une vérification supplémentaire, bloquer le paiement ou l'autoriser à aboutir.

Le cadre s'étend également aux paiements entre entreprises, en liant chaque transaction à l'accord sous-jacent qui l'autorise et en signalant les risques liés aux contreparties que les processus d'intégration seuls peuvent ne pas détecter. Les institutions financières conservent le pouvoir de décision final tout au long du processus. Le système fournit un score de risque, une explication en langage clair et un registre d'audit à l'épreuve des falsifications.

« La vérification d'identité est la principale porte d'entrée pour prévenir la fraude, et la prévention de la fraude est devenue le cœur de la confiance dans les paiements. Nous sommes ravis de nous associer à ChainIT pour offrir une défense de première ligne intégrée sur cette opportunité de marché de plusieurs milliards de dollars », a déclaré Raj Jain, PDG de RS Software.

« Notre rôle est de prouver qui a autorisé un paiement et de préserver les preuves sous une forme qui étaye la résolution des litiges », a déclaré Jeremy Blackburn, PDG de ChainIT. « RS Software apporte le moteur de risque qui transforme cette preuve en action. »