Bloccpay, une plateforme de paie agnostique aux blockchains fondée par Jennifer Echenim et Ajoke Asunmonu, associe des règlements en stablecoins — des jetons numériques adossés à des monnaies fiduciaires comme le dollar américain, largement utilisés pour transférer de la valeur à travers les frontières — à des bulletins de salaire numériques de niveau bancaire pour combler une lacune persistante du travail à distance transfrontalier : transformer les paiements instantanés en cryptomonnaies en justificatifs de revenus que les banques, les bailleurs et les autorités d'immigration accepteront réellement.

L'approche de l'entreprise est détaillée dans un article publié par TechCabal le 8 octobre et rédigé par Opeyemi Kareem (article original).

Quiconque a déménagé à l'étranger connaît le moment précis où ses finances deviennent un obstacle bureaucratique. Ouvrir un compte bancaire local, obtenir un bail ou déposer une demande de visa exige une piste d'audit claire et vérifiable démontrant la source et la légitimité des revenus. Pour les travailleurs à distance en Afrique rémunérés par des clients internationaux, établir cette piste documentaire est notoirement difficile. Les paiements arrivent souvent via des intermédiaires tiers, des plateformes de transfert de fonds ou des canaux informels, laissant aux travailleurs des historiques de transactions opaques qui ne satisfont pas aux exigences de conformité bancaire traditionnelle.

Echenim a rencontré cette friction de première main après avoir quitté le Nigeria pour les Émirats arabes unis (EAU) tout en travaillant à distance pour des entreprises internationales. Une plateforme de paiement fournissait une preuve vérifiable des revenus, mais souffrait de délais de traitement lents et de taux de conversion de change peu compétitifs. Une plateforme d'échange de cryptomonnaies, en revanche, offrait un règlement instantané mais produisait des historiques bruts de portefeuille que les banques commerciales des EAU ont carrément rejetés comme preuve de revenus.

Pour accéder à ses gains, Echenim a dû mettre en place une solution de contournement mensuelle fastidieuse. Elle transférait des fonds à un ami disposant d'un compte en dollars américains aux EAU, convertissait la monnaie fiduciaire en stablecoins, acheminait les actifs numériques vers son portefeuille crypto, puis exécutait des transactions entre pairs (P2P) pour déposer la monnaie locale sur son compte bancaire aux EAU.

« Je faisais cette danse compliquée chaque mois — déplacer de l'argent via des amis, convertir des stablecoins et naviguer dans les canaux P2P juste pour accéder à mon salaire », se souvient Echenim.

Cet épisode illustre le compromis qui a défini les revenus transfrontaliers des travailleurs à distance : les canaux les plus rapides produisaient la documentation la plus faible, tandis que les services les plus favorables sur le plan documentaire étaient les plus lents et les moins économiques. C'est précisément cet écart — la vitesse sans documents, ou les documents sans vitesse — que des plateformes de paie crypto comme Bloccpay sont conçues pourler.

S'appuyant sur son expérience d'ingénieure logicielle spécialisée dans la blockchain, Echenim s'est associée à Asunmonu pour cartographier le cycle de vie complet des paiements des prestataires internationaux, de l'envoi par l'entreprise au retrait final. Elles ont systématiquement identifié où la valeur se perdait à cause des frais élevés, des règlements retardés et des lacunes de conformité. Cet exercice a donné naissance à Bloccpay, une infrastructure de paie et de facturation propulsée par des stablecoins conçue pour les talents transfrontaliers. Conçue en 2022, la plateforme a été testée en version bêta privée en 2023.

Fonctionnement de Bloccpay

On estime que 20 000 Nigérians travaillent pour des entreprises d'externalisation nationales et internationales, dans le cadre d'une évolution plus large en Afrique vers l'emploi à distance mondial. Pourtant, à mesure que les talents numériques exportables se multiplient, l'infrastructure de paie peine à suivre.

« Les anciens systèmes de paie reposaient sur l'hypothèse que les employeurs et les employés opèrent dans la même juridiction légale », explique Echenim. « Les règles bancaires, la conformité fiscale et les cadres documentaires ont tous été conçus autour de cette prémisse. Le travail à distance a complètement bouleversé ces hypothèses. »

Pour utiliser Bloccpay, les employeurs effectuent une vérification automatisée Know Your Business (KYB) et Know Your Customer (KYC) en soumettant les registres d'immatriculation de l'entreprise et les pièces d'identité des administrateurs. Une fois approuvées, les entreprises peuvent intégrer du personnel à temps plein ou des prestataires indépendants et les payer via des comptes bancaires ou des portefeuilles numériques. Les employeurs configurent des calendriers de paie automatisés — hebdomadaires ou mensuels — et financent les paiements en monnaie fiduciaire ou en cryptomonnaie.

La plateforme repose sur une architecture agnostique aux blockchains, permettant aux travailleurs de recevoir des fonds sur le réseau blockchain de leur choix sans obliger les employeurs à gérer une liquidité multi-chaînes.

Élément essentiel pour la conformité, Bloccpay génère des bulletins de salaire numériques détaillés pour chaque cycle de paie et des reçus officiels pour les factures. Les prestataires peuvent également émettre des factures personnalisées comprenant des pièces contractuelles, des justificatifs de travail et des calculs de taxe sur la valeur ajoutée (TVA), créant ainsi une piste documentaire indéniable pour les banques traditionnelles. Cette conception cible directement les deux défaillances qu'Echenim a connues à l'étranger : les rails en stablecoins fournissent la vitesse de règlement que son intermédiaire fiduciaire n'avait pas, tandis que la documentation détaillée apporte la légitimité que les historiques bruts de portefeuille ne pouvaient pas offrir.

Modèle économique et paysage concurrentiel

Le modèle de revenus de Bloccpay repose sur des frais mensuels de 15 $ par prestataire pour le traitement de la paie, complétés par des frais de 1 % sur la facturation et des frais de retrait de 1 % lorsque les utilisateurs transfèrent des fonds hors de l'écosystème. Les frais de retrait sont volontairement structurés pour inciter les talents à conserver leur capital au sein de la plateforme.

« Notre vision est de créer un hub financier unifié où les travailleurs gèrent et dépensent leurs gains de manière fluide, plutôt que de jongler avec plusieurs applications de paiement », note Echenim.

Bloccpay concurrence des plateformes mondiales de paie crypto telles que Request Finance, Bitwage et Rise Works. La présence de plusieurs acteurs établis signale que la paie crypto est devenue une catégorie concurrentielle, dans laquelle les fondateurs de Bloccpay comptent sur une profondeur régionale dans les corridors bancaires africains et sur sa conception agnostique aux blockchains pour se démarquer.

« Nous servons parfaitement aussi bien les utilisateurs crypto-natifs que les talents non crypto », ajoute Asunmonu.

À plus long terme, Bloccpay prévoit d'exploiter les historiques de revenus vérifiés pour débloquer des services financiers intégrés, une assurance santé, des abonnements de salle de sport, des réservations de voyage et le paiement de factures. Pour l'instant, l'équipe reste concentrée sur l'augmentation des volumes traités et le renforcement de la liquidité de conversion hors crypto transfrontalière sur les marchés émergents. Les jalons à surveiller sont ceux que l'équipe s'est elle-même fixés : une croissance des volumes traités, une liquidité hors crypto plus profonde sur les marchés émergents et, à plus long terme, le déploiement de services intégrés reposant sur des historiques de revenus vérifiés — chacun constituant une mesure concrète de la progression vers le hub financier unifié que décrivent les fondateurs.