Bien que les taux des comptes de dépôt aient baissé, les consommateurs peuvent toujours verrouiller des rendements compétitifs sur des certificats de dépôt (CD) et préserver leur capacité de gain. Contrairement aux comptes d'épargne ou aux comptes du marché monétaire, dont les taux peuvent changer à tout moment, l'APY d'un CD est fixe pendant toute la durée du placement, ce qui signifie que les taux élevés d'aujourd'hui peuvent être conservés même si l'environnement général des taux continue de se dégrader. Les meilleurs CD disponibles offrent toujours des taux de 4 % d'APY ou plus au mardi 4 août 2026.

Où trouver les meilleurs taux de CD aujourd'hui

Les CD offrent généralement aujourd'hui des taux nettement supérieurs à ceux des comptes d'épargne traditionnels. Les meilleurs CD à court terme (de six à 12 mois) affichent en général des taux d'environ 4 % d'APY.

Le taux de CD le plus élevé actuellement disponible est de 4,15 % d'APY, proposé par Synchrony Bank sur son CD à 14 mois.

Lors de l'évaluation des offres, vérifiez que l'établissement est assuré au niveau fédéral. La couverture FDIC protège jusqu'à 250 000 $ par déposant, par banque assurée, par catégorie de propriété, et la NCUA offre une couverture équivalente de 250 000 $ dans les coopératives de crédit participantes.

Évolution historique des taux des CD

Les années 2000 ont été marquées par la bulle Internet, puis par la crise financière mondiale de 2008. Bien que les taux des CD aient été relativement élevés au début de la décennie, ils ont commencé à baisser à mesure que l'économie ralentissait et que la Réserve fédérale réduisait son taux cible pour stimuler la croissance. En 2009, à la suite de la crise financière, le CD moyen à un an rapportait environ 1 % d'APY, tandis que les CD à cinq ans affichaient moins de 2 % d'APY.

La baisse des taux des CD s'est poursuivie dans les années 2010, en particulier après la Grande Récession de 2007-2009. Les politiques accommodantes de la Réserve fédérale — notamment sa décision de maintenir son taux directeur proche de zéro — ont conduit les banques à proposer des taux très faibles sur les CD. En 2013, les taux moyens des CD à 6 mois étaient tombés à environ 0,1 % d'APY, tandis que les CD à 5 ans rapportaient en moyenne 0,8 % d'APY.

La situation a évolué entre 2015 et 2018, lorsque la Fed a commencé à relever progressivement ses taux. Les taux des CD se sont légèrement améliorés pendant cette période d'expansion économique, mettant fin à près d'une décennie de rendements ultra-faibles. Toutefois, l'apparition de la pandémie de COVID-19 au début de 2020 a entraîné des baisses d'urgence des taux par la Fed, faisant chuter les taux des CD à de nouveaux plus bas records.

Après la pandémie, le contexte s'est inversé avec la flambée de l'inflation. La Fed a relevé ses taux 11 fois entre mars 2022 et juillet 2023, entraînant une hausse des coûts d'emprunt et, par conséquent, des APY plus élevés sur les produits d'épargne, y compris les CD.

En septembre 2024, la Fed a estimé que l'inflation était essentiellement sous contrôle et a commencé à réduire le taux des fonds fédéraux. La Fed a abaissé ses taux à trois reprises en 2025, et les taux des CD ont progressivement reculé depuis leur pic. Même si la Fed a laissé les taux inchangés pendant la première partie de 2026, les taux des CD restent élevés au regard des standards historiques — bien qu'ils soient nettement en dessous des pics de 5 % à 5,5 % d'APY observés en 2023 et au début de 2024.

Comprendre l'environnement actuel des taux des CD

Traditionnellement, les CD à plus long terme offrent des taux d'intérêt plus élevés que ceux à plus court terme, car bloquer des fonds pendant une période prolongée comporte un risque plus important — à savoir le coût d'opportunité de taux potentiellement plus élevés à l'avenir. Les banques ont historiquement compensé ce risque par des taux plus élevés.

Cependant, ce schéma ne se vérifie pas dans l'environnement actuel. Le taux moyen le plus élevé concerne désormais une échéance de 12 mois, ce qui indique un aplatissement ou une inversion de la courbe des rendements. De telles conditions peuvent apparaître en période d'incertitude économique ou lorsque les investisseurs anticipent une baisse future des taux d'intérêt.

Pour les épargnants, cette inversion a une conséquence pratique : bloquer aujourd'hui un CD à plus court terme peut rapporter davantage qu'un engagement plus long, tout en conservant la possibilité de réinvestir à l'échéance si les taux remontent.

Comment choisir le meilleur CD

Choisir un CD avec un APY élevé n'est qu'un élément à prendre en compte. Plusieurs autres facteurs peuvent déterminer si un CD particulier répond à vos besoins et influence votre rendement global :

Objectifs personnels et horizon temporel : Déterminez pendant combien de temps vous êtes prêt à immobiliser vos fonds. Les CD ont des durées fixes, et un retrait anticipé peut entraîner des pénalités. Les durées courantes vont de quelques mois à plusieurs années. La durée appropriée dépend du moment où vous pensez avoir besoin d'accéder à votre argent. Certains épargnants utilisent une stratégie appelée échelle de CD, qui consiste à répartir les fonds sur plusieurs CD avec des échéances échelonnées afin de concilier des taux plus élevés et un accès périodique au capital.

Type d'établissement financier : Les taux peuvent varier considérablement d'un établissement à l'autre. Ne vous limitez pas à votre banque actuelle ; comparez les taux des CD proposés par les banques en ligne, les banques locales et les coopératives de crédit. Les banques en ligne offrent souvent des taux d'intérêt plus élevés que les banques traditionnelles ayant des agences physiques, en raison de coûts d'exploitation plus faibles. Assurez-vous toutefois que toute banque en ligne envisagée est assurée par la FDIC (ou par la NCUA pour les coopératives de crédit).

Conditions du compte : Au-delà du taux d'intérêt, examinez l'ensemble des conditions du CD, notamment la date d'échéance et les pénalités de retrait anticipé. Vérifiez également s'il existe un dépôt minimum et, le cas échéant, qu'il correspond à votre budget.

Inflation : Bien que les CD offrent des rendements sûrs et fixes, ils ne suivent pas toujours le rythme de l'inflation, en particulier sur les durées plus longues. Ce facteur mérite d'être pris en compte au moment de choisir la durée et le montant à investir.