Trente-neuf associations bancaires d’États américains ont formé la BankChain Alliance, une initiative visant à développer un réseau blockchain permissionné à l’échelle nationale pour les banques communautaires, avec un lancement prévu pour 2027.

Dirigé par la Texas Bankers Association, le consortium entend créer une infrastructure blockchain que les banques participantes détiendraient, exploiteraient et gouverneraient. Kathy Kraninger, présidente et directrice générale de la Florida Bankers Association, assure la présidence par intérim de l’alliance.

Le réseau prévu devrait prendre en charge les dépôts tokenisés, les applications de paiement intelligentes, le règlement automatisé et les stablecoins émis par les banques. L’initiative reflète l’intérêt croissant des institutions financières traditionnelles pour l’utilisation de la technologie des registres distribués tout en conservant les contrôles réglementaires associés au système bancaire.

La BankChain Alliance prévoit de construire une blockchain permissionnée détenue et gouvernée par des banques, qui pourrait offrir aux banques communautaires un accès aux dépôts tokenisés, au règlement automatisé et aux capacités de stablecoin émis par les banques d’ici 2027.

Un réseau permissionné conçu pour les banques

Contrairement aux blockchains publiques, où la participation à la validation des transactions peut être largement ouverte, une blockchain permissionnée limite la participation au réseau à des entités approuvées. Cette structure pourrait permettre aux banques d’utiliser la technologie des registres distribués tout en conservant un meilleur contrôle sur la validation des transactions, l’accès aux données et la gouvernance du réseau.

Le modèle proposé pourrait offrir aux banques certains des avantages associés à la blockchain, notamment un règlement plus rapide, des transactions programmables et des enregistrements numériques transparents. En même temps, la participation resterait soumise à des contrôles institutionnels plutôt qu’à des participants anonymes.

L’alliance présente le projet comme une initiative conçue, détenue et gouvernée par le secteur bancaire. Cette approche pourrait aider à répondre aux préoccupations liées à la conformité réglementaire, à la sécurité opérationnelle et à la responsabilité institutionnelle.

Cependant, le projet en est encore à un stade précoce. L’alliance n’a pas encore sélectionné de partenaire technologique ni de protocole blockchain précis. Le choix technologique final devrait influencer la capacité d’évolution du réseau, son interopérabilité et sa faculté à se connecter à l’infrastructure bancaire existante.

Les dépôts tokenisés pourraient moderniser les paiements bancaires

L’une des applications proposées est celle des dépôts tokenisés, qui représenteraient des dépôts bancaires conventionnels sous forme de jetons numériques sur la blockchain. Contrairement aux stablecoins accessibles au public, les dépôts tokenisés resteraient liés à la relation bancaire sous-jacente et pourraient fonctionner dans les cadres réglementaires existants.

De telles représentations numériques pourraient potentiellement rendre les transferts et le règlement entre institutions participantes plus rapides et plus programmables. Les banques pourraient utiliser des fonctionnalités de contrats intelligents pour automatiser certains processus de paiement et de règlement tout en conservant le cadre de dépôt sous-jacent.

Les stablecoins émis par les banques constituent un autre élément majeur du réseau proposé. Des banques réglementées pourraient potentiellement émettre des jetons numériques adossés à des dépôts et soumis à la supervision bancaire, offrant ainsi aux institutions communautaires un rôle direct dans un domaine largement développé par des sociétés spécialisées dans les actifs numériques.

La capacité proposée d’émettre des stablecoins bancaires pourrait permettre aux banques communautaires réglementées de participer directement aux paiements numériques tout en maintenant l’émission et les réserves dans le cadre bancaire établi.

L’interopérabilité restera un point clé

L’alliance entend également mettre l’accent sur l’interopérabilité avec d’autres réseaux blockchain. Cela pourrait empêcher l’infrastructure BankChain proposée de devenir isolée et permettre aux institutions participantes d’interagir avec des systèmes externes d’actifs numériques et financiers.

Cette initiative intervient alors que les institutions financières explorent les infrastructures de paiement fondées sur la blockchain, la tokenisation et le règlement numérique. Des projets blockchain menés par des banques ont déjà vu le jour, mais l’ampleur de la BankChain Alliance pourrait donner à cette nouvelle initiative une représentation plus large au sein du secteur bancaire américain.

Le leadership de Kathy Kraninger apporte également une expérience réglementaire au projet. Avant de prendre la tête de la Florida Bankers Association, elle a été directrice du Consumer Financial Protection Bureau, une expérience qui pourrait s’avérer utile alors que l’alliance travaille à développer une infrastructure compatible avec la réglementation bancaire.

Le choix technologique façonnera le projet

La sélection d’un fournisseur technologique devrait constituer la prochaine étape importante. La plateforme retenue influencera la capacité de traitement des transactions, la sécurité, l’interopérabilité et la capacité du réseau à s’intégrer aux systèmes financiers existants.

Selon les rapports, l’alliance évalue encore ses options technologiques, ce qui signifie que l’objectif de 2027 dépend toujours de plusieurs décisions de développement et de mise en œuvre. Le projet représente actuellement une initiative à l’échelle du secteur plutôt qu’une blockchain pleinement opérationnelle.

Si elle est mise en œuvre avec succès, BankChain pourrait offrir aux banques communautaires une infrastructure numérique partagée pour les paiements programmables, les dépôts tokenisés et les monnaies numériques réglementées, tout en permettant aux institutions de conserver le contrôle du réseau.

L’initiative pourrait ainsi devenir un test important pour déterminer si les banques communautaires peuvent développer collectivement une infrastructure blockchain adaptée aux marchés financiers réglementés. Les progrès réalisés en matière de sélection technologique, d’alignement réglementaire et d’interopérabilité détermineront probablement la rapidité avec laquelle le réseau proposé passera de la planification sectorielle au déploiement opérationnel.