Le score de crédit FICO moyen aux États-Unis s’établit à 714, soit un point de moins qu’il y a un an mais inchangé depuis octobre 2025, selon un nouveau rapport FICO® Score Credit Insights. Si ce chiffre global semble stable, des experts estiment qu’il masque des pressions croissantes sur l’accessibilité financière et illustre la manière dont la hausse des coûts façonne les décisions financières des Américains.

Un score de crédit FICO est un nombre à trois chiffres qui reflète les informations figurant dans les rapports de crédit des consommateurs, en tenant compte de l’historique de paiement, des montants dus, de la durée de l’historique de crédit, du nouveau crédit et du mix de crédit. Les prêteurs utilisent ce score pour déterminer si les demandeurs peuvent obtenir des prêts hypothécaires, des cartes de crédit, des prêts et d’autres produits de crédit. FICO indique que ses scores sont utilisés dans la plupart des décisions de prêt aux consommateurs aux États-Unis, ce qui fait de la moyenne nationale un indicateur largement suivi de la santé du crédit des ménages — un indicateur qui évolue dans une fourchette étroite depuis des années, alors même que l’économie a traversé les perturbations de la pandémie puis l’inflation qui a suivi.

Le rapport offre un instantané de la santé du crédit des consommateurs à un moment où la hausse des coûts liés aux prêts automobiles, au logement et aux cartes de crédit exerce une pression sur les budgets des ménages.

L’accessibilité financière reste sous tension

L’accessibilité financière demeure une difficulté pour de nombreux Américains, en particulier pour les emprunteurs aux scores plus faibles et les emprunteurs thin-file — des consommateurs dont l’historique de crédit est limité.

Le rapport montre que la mensualité moyenne d’un primo-accédant a augmenté de 57% depuis 2019, tandis que les soldes de prêts hypothécaires pour les emprunteurs ayant un score inférieur à 620 ont progressé de 43% depuis avril 2019.

Les soldes de prêts auto des emprunteurs les moins bien notés ont également augmenté de 36%. Notamment, les taux de retard de paiement de plus de 90 jours sur les prêts hypothécaires et auto n’ont augmenté que dans les tranches de scores les plus faibles, restant stables dans toutes les tranches supérieures.

"The stability we're seeing in the national average FICO score isn't necessarily because things have gotten easier for consumers — costs have risen across nearly every credit product people use, from mortgages to auto loans to credit cards," a déclaré Tommy Lee, senior director chez FICO. "What's kept the average steady is that delinquency has actually improved or held steady across every major loan type. That's a story about financial discipline under pressure, not economic ease."

Selon le rapport FICO, les retards de paiement sont restés stables ou se sont améliorés sur la plupart des produits. La part des emprunteurs hypothécaires en retard précoce est passée de 1.42% à 1.35% sur un an, tandis que les retards de 30 jours sur les prêts auto se sont améliorés de 5 points de base à 2.6%.

Ces résultats font suite au rapport trimestriel de la Federal Reserve Bank of New York sur la dette et le crédit des ménages, qui a montré que les soldes de cartes de crédit ont augmenté de $21 billion pour atteindre $1.26 trillion — soit une hausse de 1.7% par rapport au trimestre précédent et un niveau proche du record de l’an dernier de $1.28 trillion. Ce rapport suit environ $18 trillion de dette totale des ménages aux États-Unis, incluant les prêts hypothécaires, les prêts auto, les cartes de crédit et les prêts étudiants, et comme lui et les analyses de score de FICO paraissent régulièrement, l’évolution de l’amélioration générale des retards — ainsi que l’éventuel renforcement des tensions dans les tranches de scores les plus faibles — apparaîtra dans les prochaines publications plutôt que dans la seule moyenne globale.

Stratégies d’adaptation et suivi du crédit

Pour faire face aux coûts, certaines des stratégies utilisées par les Américains incluent le recours aux services buy now, pay later afin d’éviter que de grosses dépenses ne pèsent sur leurs budgets, ainsi que le fait de compter sur des proches pour un soutien financier continu. Historiquement, la plupart des prêts buy now, pay later n’étaient pas signalés aux principales agences d’évaluation du crédit, ce qui signifie qu’une utilisation intensive de ces services peut ne pas apparaître dans les dossiers de crédit utilisés pour les scores FICO — même si les agences et les sociétés de notation ont commencé à intégrer davantage de ces données.

Malgré cela, de nombreux Américains semblent continuer à accorder la priorité à leur santé financière. Selon le rapport, près des trois quarts des Américains consultent leur score FICO plusieurs fois par an.

"Younger consumers in particular are treating credit as a tool they're actively managing, not something that happens to them," a déclaré Lee. "That said, things have not been easy for younger generations."

Il a indiqué qu’environ 74% des consommateurs de la génération Z dépendent d’une forme ou d’une autre de soutien financier, le plus souvent de leurs parents. Plus largement, 37% de l’ensemble des Américains disent la même chose, dont 19% citent spécifiquement leurs parents.

"And 68% of Gen Z homeowners told us housing costs have made it harder to keep up with other expenses," a déclaré Lee. "The credit gains are real, but they're happening alongside — not in spite of — meaningful financial strain."

Conseils pour construire et maintenir un bon score FICO

Selon FICO, la plupart des créanciers considèrent les scores comme "good" lorsqu’ils se situent entre 670 et 739, sur une échelle de 300 à 850. Des scores plus élevés signalent un demandeur moins risqué, tandis que des scores plus faibles signalent un demandeur plus risqué.

Parmi les pratiques recommandées par FICO pour construire et maintenir un bon score :

• Effectuer les paiements à temps. L’historique de paiement est le facteur le plus pondéré dans le calcul du score. Il est donc important de payer à temps et d’éviter les paiements en retard ou manqués, les défauts de paiement, les radiations de créances, les recouvrements, les faillites et les saisies.
• Payer plus que le minimum pour réduire l’utilisation du crédit. Le deuxième facteur le plus important dans un score FICO est le montant dû, c’est-à-dire la part du crédit disponible que vous utilisez. Réduire ses soldes en effectuant des paiements supplémentaires ou en payant plus que le minimum peut améliorer le score.
• Limiter les nouvelles demandes de crédit. Chaque demande de nouvelle carte de crédit ou de prêt entraîne une enquête approfondie. Trop d’enquêtes approfondies sur une courte période peuvent nuire au score, il est donc préférable d’éviter les nouvelles demandes sauf en cas de nécessité absolue.