Rocket Mortgage promueve préstamos sobre el capital de la vivienda para pagar deudas de tarjetas de crédito, pero la estrategia conlleva riesgos

Con tantos estadounidenses presionados por el aumento de los costos en el supermercado y en la gasolinera, cada vez más hogares recurren a las tarjetas de crédito para pagar las facturas cotidianas.

Los saldos de las tarjetas de crédito en Estados Unidos aumentaron a 1.263 billones de dólares en el segundo trimestre de 2026, frente a los 1.242 billones registrados a comienzos de año, según los últimos datos sobre deuda del consumidor del Banco de la Reserva Federal de Nueva York.

Al mismo tiempo, muchos propietarios cuentan con un capital considerable. El capital hipotecario neto alcanzó los 17.9 billones de dólares en 2026, según el Homeowner Equity Insights Report de Cotality. Esto equivale a unos $310,500 de capital de la vivienda para el propietario promedio, y en algunos estados la cifra es mucho mayor. Ese colchón ha crecido a medida que han subido los valores de las viviendas y, a diferencia de los inquilinos, los propietarios pueden pedir préstamos respaldados en él.

Ese panorama ha convertido el capital de la vivienda en una opción atractiva para algunos prestatarios que buscan reducir sus deudas. Rocket Mortgage, que lideró el volumen de originación de hipotecas en 2025 y superó ligeramente a United Wholesale Mortgage, ha construido toda una campaña de marketing en torno a esa idea. Y no es la única: como las tasas hipotecarias más altas han impedido que muchos propietarios refinancien, los préstamos con garantía en la vivienda se han convertido en un área de crecimiento para los prestamistas de toda la industria.

Los préstamos sobre el capital de la vivienda y las líneas de crédito con garantía hipotecaria, conocidas como HELOC, suelen tener tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito, que promediaron 23.80% en agosto de 2026. Pero convertir deuda no garantizada en deuda garantizada implica contrapartidas importantes, porque la vivienda se usa como garantía.

La campaña de Rocket Mortgage

A comienzos de agosto, Rocket Mortgage lanzó una campaña publicitaria nacional que presenta los préstamos sobre el capital de la vivienda como una forma de hacer frente a los saldos altos de las tarjetas de crédito.

Los comerciales muestran a propietarios que pierden el sueño o evitan mirar las facturas de sus tarjetas de crédito, y ofrecen los préstamos sobre el capital de la vivienda como una forma de "eliminar su deuda de tarjetas de crédito de alto interés y comenzar de nuevo". Según la empresa, la campaña se extenderá hasta principios de 2027.

"Rocket solía estar en el negocio de las tarjetas de crédito, pero abandonó el sector para concentrarse en ayudar a sus clientes a generar riqueza en lugar de financiar deudas", dijo Jonathan Mildenhall, director de marketing de Rocket Mortgage, en un comunicado de prensa. "La verdad sobre la deuda de alto interés es algo que la empresa emisora de su tarjeta de crédito no quiere que escuche: cuanto más tarda en pagarla, más dinero gana".

Esa dinámica está incorporada en el funcionamiento de la deuda con tarjetas: los pagos mínimos suelen fijarse como un pequeño porcentaje del saldo, lo que puede hacer que los intereses se acumulen durante años en deudas grandes.

Rocket ahora posiciona el capital de la vivienda como una posible vía de escape. Al 19 de agosto, la tasa promedio de los préstamos sobre el capital de la vivienda era de 8.10%, mientras que la tasa promedio de las HELOC era de 7.31%, según la última encuesta de Bankrate entre los mayores prestamistas de este tipo de crédito del país. Eso deja una brecha de más de 15 puntos porcentuales entre la tasa promedio de las tarjetas de crédito y la de un préstamo sobre el capital de la vivienda, lo que hace que la consolidación resulte atractiva en teoría: con la tasa más baja, los intereses se acumulan mucho más despacio.

"El capital que han acumulado puede romper el ciclo y ahorrarles potencialmente miles de dólares", dijo Mildenhall en el comunicado.

Por qué la estrategia puede ser riesgosa

No toda la deuda de tarjetas de crédito proviene de gastos discrecionales como el entretenimiento o las vacaciones.

Una encuesta de la empresa de finanzas personales Achieve reveló que 53% de los consumidores estadounidenses mantienen un saldo en la tarjeta de crédito para cubrir el creciente costo de los gastos esenciales. Entre esos encuestados, 25% dijo que llevaba esa deuda seis meses o más.

La encuesta también halló que 48% de los encuestados "no pueden reducir de manera realista el gasto en sus facturas y servicios", lo que sugiere que muchos hogares en dificultades ya recortaron los gastos todo lo posible.

Para esos consumidores, usar el capital de la vivienda para pagar la deuda de tarjetas de crédito puede no resolver el problema de fondo. Puede reducir la tasa de interés, pero no disminuye la deuda en sí ni necesariamente resuelve los costos de vida permanentes.

Cómo funcionan los préstamos sobre el capital de la vivienda y las HELOC

Existen dos formas principales de pedir dinero prestado contra el capital de la vivienda.

Un préstamo sobre el capital de la vivienda entrega un pago único que normalmente se reembolsa en un plazo de cinco a 30 años. Los prestatarios suelen tener que cumplir requisitos de puntaje crediticio y de relación deuda-ingreso. Estos préstamos generalmente tienen tasas fijas, lo que facilita presupuestar los pagos mensuales.

Una HELOC funciona más bien como una línea de crédito renovable, similar a una tarjeta de crédito. El prestamista fija un límite de endeudamiento, conocido como disposición máxima, basado en un porcentaje del valor de la vivienda. Las HELOC también tienen un período de disposición, que suele durar 10 años, durante el cual la mayoría de los prestamistas solo exige el pago de intereses.

Una vez que termina el período de disposición, los prestatarios deben empezar a hacer pagos mensuales sobre el saldo restante, que puede ser considerable si solo hicieron pagos mínimos durante ese período. La mayoría de las HELOC tienen tasas ajustables, por lo que los pagos pueden subir si aumentan las tasas de interés.

La mayor diferencia respecto de las tarjetas de crédito es que los préstamos sobre el capital de la vivienda y las HELOC están garantizados por la propia vivienda.

Si un titular de tarjeta de crédito entra en mora, la cuenta puede cerrarse y enviarse a una agencia de cobranzas, con posibilidad de acción legal, además de dañar su puntaje crediticio. Pero si un prestatario no puede pagar un préstamo sobre el capital de la vivienda o una HELOC, podría perder su casa.

Cuándo puede tener sentido

Pedir un préstamo contra el capital de la vivienda puede tener sentido para los propietarios que están seguros de poder pagar la deuda, especialmente si consolidan varios saldos a una tasa de interés más baja.

Es mucho más riesgoso cuando el dinero se usa para cubrir gastos esenciales recurrentes.

Alternativas al préstamo con garantía en la vivienda

Quienes decidan usar el capital de su vivienda deben comparar cuidadosamente las tasas, los plazos y las comisiones, y evitar pedir prestado más de lo necesario. También puede valer la pena considerar una HELOC de tasa fija en lugar de un producto de tasa ajustable. Los costos de cierre y otras comisiones, que varían según el prestamista, también pueden comerse el ahorro obtenido con una tasa más baja, especialmente con saldos pequeños o cuando la deuda se paga rápidamente.

Los propietarios también deberían considerar la posibilidad de que el valor de la propiedad caiga durante una recesión, en un mercado laboral débil o después de un evento climático extremo. En ese caso, el prestatario podría terminar con un capital negativo, es decir, con un saldo hipotecario superior al valor de la vivienda.

Entre las alternativas menos riesgosas figuran un préstamo de consolidación de deuda con una tasa de interés más baja que la de las tarjetas de crédito pero sin garantía hipotecaria, o una tarjeta de transferencia de saldo que ofrece una tasa de porcentaje anual (APR) del 0% por tiempo limitado.

Otras opciones incluyen el método avalancha, que ataca primero la deuda con la tasa de interés más alta mientras se hacen pagos mínimos en los demás saldos, o el método bola de nieve, que comienza por la deuda más pequeña y avanza hacia arriba.

Los prestatarios también pueden trabajar con una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro para elaborar un plan de pago sin poner en riesgo su vivienda.

Este artículo apareció originalmente en Moneywise.com con el título: Rocket Mortgage pushes home equity loans to wipe out credit card debt — here's how that could backfire on homeowners.

Este artículo solo ofrece información y no debe interpretarse como asesoría. Se proporciona sin ningún tipo de garantía.