Rachel Cruze y George Kamel comparten las 'pistas' de gasto que revelan si estás quebrado, eres promedio o rico

Dar un paso atrás para mirar el panorama general es útil en la vida, y no es menos útil cuando se trata de las finanzas. La gestión cotidiana del dinero a veces puede nublar lo que ocurre en su conjunto.

Para ayudar a las personas a ganar perspectiva sobre lo que sus hábitos de gasto, ahorro e inversión dicen de su situación, los coconductores de "The Ramsey Show", Rachel Cruze y George Kamel, ofrecieron "pistas" para determinar dónde se encuentran en términos de bienestar financiero. El programa, parte de Ramsey Solutions, la empresa de finanzas personales con sede en Tennessee fundada por Dave Ramsey, se ha construido durante mucho tiempo sobre la premisa de que el comportamiento —y no solo el ingreso— determina los resultados financieros, y esa premisa enmarcó el segmento.

"Puedes tener un gran ingreso, pero sigues quebrado", dijo Cruze. "Puedes tener un gran ingreso y aun así ser de clase media. Puedes tener un gran ingreso y usar ese ingreso para construir riqueza, o puedes tener un ingreso regular y construir riqueza, o estar quebrado, ¿cierto? Muchísimo de esto tiene que ver con nuestro comportamiento."

Kamel estuvo de acuerdo.

"Son los hábitos", dijo.

Según los conductores, esos hábitos te situarán en una de tres categorías: quebrado, promedio o rico.

'Hábitos de personas quebradas'

Los conductores primero describieron las "pistas" de las "personas quebradas".

Tomar préstamos de día de pago y con garantía del título del vehículo

Kamel describió los préstamos de día de pago y los préstamos con garantía del título del vehículo como "probablemente la [pista] más triste de la lista", y señaló que es común verlos en "zonas de bajos ingresos". Estos tipos de préstamos son "préstamos de corto plazo y alto interés que se convierten en una espiral de deuda", o terminan costándote el vehículo, dijo Kamel.

Su advertencia coincide con hallazgos regulatorios: la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau) ha documentado que un préstamo típico de día de pago a dos semanas puede conllevar comisiones equivalentes a una tasa porcentual anual cercana al 400%, y que la mayoría de estos préstamos se refinancian o se vuelven a solicitar en lugar de pagarse a tiempo.

Cruze agregó: "Cuando quedas atrapado en ese ciclo, estás pagando deuda de alto interés y sientes que no puedes salir de ella, y eso te mantendrá quebrado si permaneces en esa vida".

Depender de la renta con opción a compra y de los avances en efectivo

Kamel dijo que la renta con opción a compra puede parecer "una cosa inteligente", porque "algún día será mío". Y que los avances en efectivo podrían no parecer tan malos, porque "lo devolveré cuando reciba mi sueldo". Pero las comisiones y el "interés exorbitante" que acompañan a estos acuerdos —al igual que los préstamos de día de pago— pueden mantener a las personas "atascadas en este [...] ciclo de pobreza".

Comprar boletos de lotería

Cruze señaló que los códigos postales de bajos ingresos suelen representar las mayores proporciones de las ventas de boletos de lotería, y dijo que los boletos de lotería ofrecen una "falsa esperanza".

"Es triste porque les está robando a las personas", dijo.

Kamel estuvo de acuerdo.

"Y son probabilidades estadísticamente imposibles, pero te dices 'alguien tiene que ganar', y cuando estás tan desesperanzado, recurres a estos hábitos terribles", agregó.

Hábitos de la 'persona promedio'

Kamel señaló que los hábitos de la "persona promedio" —que él describió como "la clase media de Estados Unidos"— "no son mucho mejores" que los llamados "hábitos de personas quebradas".

Perseguir recompensas de tarjetas de crédito

Cruze dijo que la idea de todas las cosas que las recompensas te permitirán hacer, como viajar, también contribuye a que las personas queden atrapadas en deudas. La tarjeta de crédito que "se suponía que era 'la pago cada mes'" termina atrapando a las personas si pierden el empleo o enfrentan una emergencia sin ahorros, y entonces "levantan la vista y tienen 18,000 dólares en deudas de tarjetas de crédito".

Lo que está en juego en ese deterioro se refleja en los datos más amplios: las cifras del Banco de la Reserva Federal de Nueva York muestran que los saldos totales de tarjetas de crédito en Estados Unidos han superado el billón de dólares, mientras que las tasas de interés promedio de las tarjetas han superado el 20% en datos recientes de la Reserva Federal.

Kamel y Cruze agregaron que las personas que pagan intereses y no pueden cubrir sus saldos "terminan subsidiando las recompensas".

"Ahorra y paga las cosas", concluyó Cruze.

Hacer pagos de un auto más nuevo

Kamel explicó: "Aquí es donde alguien dice: 'Bueno, yo quiero el auto más nuevo, y el concesionario dijo que puede bajar la cuota hasta un nivel que pueda pagar'". Lo describió como otro ciclo más en el que las personas quedan atrapadas.

"Estás pagando un precio máximo por un activo que se deprecia", dijo. "Pagaste 50,000 dólares por un auto. Con intereses, terminas pagando 60,000, y para cuando terminas de pagarlo, ese auto solo vale 20,000. Es una mala matemática".

La brecha que describe refleja un patrón bien documentado: estimaciones de la industria citadas con frecuencia ubican la depreciación del primer año de un auto nuevo en aproximadamente el 20% o más de su precio de compra.

Cruze lo llamó un "ejemplo clásico de enriquecer a otra persona".

"Estás enriqueciendo a las empresas de tarjetas de crédito, a los concesionarios de autos, a los bancos", dijo. "Y estás pagando intereses por algo que baja de valor, en lugar de generar intereses para ti".

Acumular deuda de consumo

Los conductores señalaron una categoría más amplia que incluye las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y los planes de compre ahora y pague después.

"Todo esto realmente se usa para financiar un estilo de vida que las personas no pueden costear", dijo Kamel.

Señaló que las personas más jóvenes en particular estaban "cayendo" en los planes de compre ahora y pague después, porque "parece mejor que la deuda de tarjeta de crédito". La categoría también ha crecido lo suficiente para atraer el escrutinio regulatorio, con el CFPB avanzando en 2024 para extender a los préstamos de compre ahora y pague después protecciones de disputas y reembolsos similares a las de las tarjetas de crédito.

Hábitos de las 'personas ricas'

Por último, los conductores describieron lo que hacen las "personas ricas".

Ganar intereses, no pagarlos

Cruze lo resumió así: "tienes más cosas invertidas —tienes cosas que realmente te pagan o te generan más dinero— frente a las empresas de deuda, ¿cierto? Los bancos y los concesionarios de autos, todo eso".

Kamel agregó: "Aquí no vas hacia atrás; estamos avanzando".

Invertir

Según Kamel, "no puedes llegar a la riqueza solo ahorrando". Recomienda invertir en acciones y bienes raíces.

"Y en realidad, todo lo que necesitas es algo como un 401(k), una IRA, fondos mutuos y tu vivienda principal", dijo.

El 401(k) se convirtió en un pilar del ahorro para el retiro en Estados Unidos a medida que los empleadores se alejaron de las pensiones tradicionales en las últimas décadas, lo cual es parte de la razón por la que los planes laborales son ampliamente considerados un punto de entrada accesible para los hogares que empiezan a invertir.

Comprar autos usados

Dave Ramsey les dice con frecuencia a sus oyentes que llaman que los autos nuevos son un enorme error financiero; su regla general es que, a menos que tengas un patrimonio neto de 1 millón de dólares, compres usado.

Cruze ofreció el mismo consejo.

"Eso es lo que hacen las personas ricas", dijo Cruze. "'Compraré un auto de dos años y estaremos listos. Por eso pagaré bastante menos'. Y simplemente son inteligentes cuando se trata de sus compras".

Vivir en una vivienda libre de deudas

Kamel señaló que las personas ricas "terminan de pagar su casa por adelantado, lo que libera efectivo para invertir más y donar más".

Vivir por debajo de tus posibilidades

La última observación de los conductores fue que las personas ricas hacen presupuesto, tienen un plan para su dinero y "viven con intención".

"Saben qué hará su yo del retiro, saben cuáles son sus próximas metas", dijo Cruze.

Cruze cerró agregando que las personas ricas son "intencionadas respecto de a dónde va [su] dinero".

Es un consejo sensato para cualquiera, sin importar dónde se ubique en el espectro de ingresos.

Los coconductores hicieron sus comentarios en "The Ramsey Show". Este artículo apareció originalmente en Moneywise.com con el título: Rachel Cruze and George Kamel share the spending 'clues' that reveal if you're broke, average or wealthy.

Este artículo solo proporciona información y no debe interpretarse como asesoramiento.