Guía de aplicaciones de pago entre pares (P2P): todo lo que necesita saber antes de enviar dinero
Puntos clave
- •Las principales plataformas de pago P2P difieren significativamente en sus funciones; Zelle transfiere fondos directamente entre cuentas bancarias sin mantener saldos y Apple Cash está restringido a usuarios de dispositivos Apple.
- •La mayoría de las aplicaciones P2P ofrecen transferencias estándar gratuitas que pueden tardar hasta tres días hábiles, mientras que las transferencias instantáneas y los pagos financiados con tarjeta de crédito suelen generar comisiones.
- •Las transacciones de pago P2P generalmente son irreversibles y no incluyen protección de compra, a diferencia de las transacciones con tarjeta de crédito.
- •La Consumer Financial Protection Bureau ha expresado preocupaciones sobre el fraude en las plataformas P2P y sobre si las protecciones al consumidor son suficientes, especialmente en estafas que implican pagos autorizados.
- •Algunas aplicaciones P2P ofrecen cobertura de seguro FDIC de paso a través sobre saldos en la aplicación mediante alianzas con bancos asegurados, pero esa cobertura varía según la plataforma y no protege contra fraude ni contra pagos enviados al destinatario incorrecto.
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Guía de aplicaciones de pago entre pares (P2P): todo lo que necesita saber antes de enviar dinero
Las aplicaciones de pago entre pares (P2P) permiten transferir dinero a amigos y familiares en solo unos pocos toques, lo que las convierte en una de las formas más populares de intercambiar dinero. Pero, aunque estas aplicaciones son prácticas, no todas son iguales.
Entender cómo funcionan las aplicaciones de pago P2P, qué costos tienen y qué funciones de seguridad ofrecen puede ayudarle a elegir la adecuada y evitar errores costosos.
¿Qué es una aplicación de pago entre pares (P2P)?
Las aplicaciones de pago entre pares (P2P) permiten enviar y recibir dinero de amigos y familiares utilizando su cuenta bancaria, tarjeta de débito o un saldo que mantenga en la aplicación.
Las aplicaciones de pago P2P facilitan dividir cuentas, compartir gastos o reembolsar compras. Por ejemplo, si comparte un plan telefónico con familiares, puede usar una aplicación P2P para pagar su parte de la factura enviando dinero al familiar que administra la cuenta. Y puede hacerlo sin usar efectivo ni escribir un cheque.
Entre los ejemplos comunes de aplicaciones de pago P2P se incluyen:
Venmo
Venmo
Cash App
Cash App
PayPal
PayPal
Zelle
Zelle
Apple Cash
Apple Cash
¿Cómo funcionan las aplicaciones de pago P2P?
Por lo general, las aplicaciones de pago P2P requieren descargar la aplicación y crear una cuenta. Después, normalmente hay que vincular una cuenta bancaria, una tarjeta de débito o una tarjeta de crédito para empezar a realizar transacciones.
A menudo, la persona a la que le envía dinero también debe tener una cuenta en la misma aplicación P2P. Por ejemplo, si quiere enviar dinero a su amigo a través de Venmo, esa persona debe tener una cuenta de Venmo para recibirlo. Para encontrar a un destinatario en una aplicación P2P, normalmente se puede buscar por nombre, número de teléfono o dirección de correo electrónico.
Según la plataforma, es posible conservar un saldo en la aplicación para usos futuros; alternativamente, puede transferirlo a su cuenta vinculada. Algunas aplicaciones, como Zelle, envían el dinero directamente a la cuenta bancaria del destinatario.
En muchas aplicaciones P2P, las transferencias estándar son gratuitas y pueden tardar hasta tres días hábiles. A menudo, puede pagar una comisión para realizar una transferencia instantánea.
Comparación de aplicaciones populares de pago P2P
Hay muchas opciones cuando se trata de aplicaciones de pago P2P. A continuación, un resumen de algunas opciones populares:
Venmo
Venmo permite solicitar o enviar dinero a amigos, familiares o negocios locales desde una cuenta bancaria vinculada, una tarjeta de crédito o su saldo de Venmo. Para pagar a alguien o solicitar un pago, puede buscar su perfil en la aplicación buscando su nombre de usuario o escaneando su código QR personal.
Aunque las transferencias estándar suelen ser gratuitas, hay una comisión del 1.75% por transferencias instantáneas.
Además de pagar con la aplicación, Venmo ofrece una tarjeta de débito que puede usar para gastar el dinero de su cuenta de Venmo mientras gana hasta 5% de reembolso en efectivo.
Ventajas:
Las transferencias estándar son gratuitas
Las transferencias estándar son gratuitas
Hay una tarjeta de débito de recompensas gratuita disponible
Hay una tarjeta de débito de recompensas gratuita disponible
Permite pagar a familiares, amigos y negocios locales
Permite pagar a familiares, amigos y negocios locales
Desventajas:
Comisión por transferencias instantáneas
Comisión por transferencias instantáneas
Comisión por transferencias con tarjeta de crédito
Comisión por transferencias con tarjeta de crédito
Cash App
Cash App permite hacer pagos gratuitos a amigos y familiares usando una tarjeta de débito vinculada, una cuenta bancaria o el saldo de Cash App.
Puede enviar dinero a cualquier persona con Cash App, pero esa persona tendrá que crear una cuenta para aceptar el pago. Las transferencias estándar son gratuitas, salvo las transacciones con tarjeta de crédito, que tienen una comisión del 3%; las transferencias instantáneas tienen una comisión de entre 0.5% y 1.75%. Cash App también ofrece funciones opcionales, entre ellas una tarjeta de débito gratuita, planes de pago de Afterpay, descuentos y recompensas, e incluso capacidades de inversión. También puede agregar dinero a su cuenta de Cash App mediante un depósito en tienda en comercios participantes.
Ventajas:
Transferencias estándar gratuitas
Transferencias estándar gratuitas
Puede usar Afterpay para pagar a plazos
Puede usar Afterpay para pagar a plazos
Puede depositar dinero en su cuenta de Cash App en ciertos comercios
Puede depositar dinero en su cuenta de Cash App en ciertos comercios
Hay una tarjeta de débito gratuita disponible
Hay una tarjeta de débito gratuita disponible
Desventajas:
Comisión por transacciones con tarjeta de crédito
Comisión por transacciones con tarjeta de crédito
Comisión por transferencias instantáneas
Comisión por transferencias instantáneas
PayPal
PayPal permite enviar y recibir dinero, solicitar pagos y reunir dinero con amigos para compras grupales. También es un método de pago ampliamente aceptado en línea. PayPal ofrece una variedad de productos y servicios adicionales, entre ellos una tarjeta de débito de PayPal, una cuenta de ahorros de alto rendimiento, planes de pago y recompensas.
Enviar dinero desde una cuenta bancaria o desde el saldo de PayPal es gratuito. Las transferencias financiadas con una tarjeta de débito o crédito tienen una comisión de transacción del 2.9% más una tarifa fija de $0.30. También existe una comisión del 1.75% por transferencias instantáneas.
Ventajas:
Transferencias gratuitas desde la cuenta bancaria y el saldo de PayPal
Transferencias gratuitas desde la cuenta bancaria y el saldo de PayPal
Amplia disponibilidad y variedad de funciones y productos
Amplia disponibilidad y variedad de funciones y productos
Puede solicitar dinero con un enlace en lugar de buscar el nombre de usuario de alguien
Puede solicitar dinero con un enlace en lugar de buscar el nombre de usuario de alguien
Desventajas:
Comisiones por transferencias con tarjeta de débito y de crédito
Comisiones por transferencias con tarjeta de débito y de crédito
Comisiones por transferencias instantáneas
Comisiones por transferencias instantáneas
Zelle
Zelle permite pagar rápida y fácilmente a familiares y amigos. Pero, a diferencia de otras aplicaciones P2P, el dinero va directamente de una cuenta bancaria a otra. En otras palabras, no puede mantener un saldo en Zelle. Como ventaja, normalmente no hay comisiones con Zelle y las transferencias suelen estar disponibles en minutos.
Tenga en cuenta que su banco o cooperativa de crédito debe ser compatible con Zelle para poder usar la plataforma. No existe una aplicación independiente; en su lugar, accede a Zelle a través de su cuenta bancaria en línea.
Ventajas:
Normalmente no hay comisiones, aunque Zelle recomienda confirmarlo con su banco o cooperativa de crédito
Normalmente no hay comisiones, aunque Zelle recomienda confirmarlo con su banco o cooperativa de crédito
El dinero va directamente a la cuenta bancaria; no se necesitan transferencias
El dinero va directamente a la cuenta bancaria; no se necesitan transferencias
Transferencias casi instantáneas
Transferencias casi instantáneas
Desventajas:
Su banco debe ser compatible con Zelle
Su banco debe ser compatible con Zelle
No hay una aplicación independiente
No hay una aplicación independiente
Apple Cash
Apple Cash es una plataforma de pago P2P integrada en el iPhone. Permite enviar dinero a través de Mensajes, Wallet o Tap to Cash. Apple Cash también ofrece una tarjeta digital accesible desde Apple Wallet para usarla en tiendas o en línea. Puede transferir Apple Cash a su cuenta bancaria o gastarlo mediante Apple Pay o un número de tarjeta virtual.
Sin embargo, esta plataforma está limitada a quienes tienen productos Apple.
Ventajas:
Varias formas de enviar y gastar dinero
Varias formas de enviar y gastar dinero
Integrado en productos Apple
Integrado en productos Apple
Desventajas:
Limitado a usuarios de Apple
Limitado a usuarios de Apple
Ventajas y desventajas de las aplicaciones de pago P2P
Aunque las aplicaciones P2P tienen sus ventajas, no son perfectas. Evalúe las siguientes ventajas y desventajas de las aplicaciones de pago P2P:
Ventajas
Puede enviar y recibir dinero sin compartir su número de cuenta bancaria.
Puede enviar y recibir dinero sin compartir su número de cuenta bancaria.
Las aplicaciones de pago P2P suelen ser gratuitas.
Las aplicaciones de pago P2P suelen ser gratuitas.
Puede enviar y recibir dinero sin usar efectivo ni cheques.
Puede enviar y recibir dinero sin usar efectivo ni cheques.
Desventajas
Por lo general, no puede cancelar ni revertir un pago.
Por lo general, no puede cancelar ni revertir un pago.
Existe el riesgo de pagar a la persona equivocada o ser víctima de una estafa.
Existe el riesgo de pagar a la persona equivocada o ser víctima de una estafa.
Algunas aplicaciones cobran comisiones por pagos instantáneos o transacciones con tarjeta de crédito.
Algunas aplicaciones cobran comisiones por pagos instantáneos o transacciones con tarjeta de crédito.
Los límites de transacción pueden ser restrictivos.
Los límites de transacción pueden ser restrictivos.
¿Son seguras las aplicaciones de pago P2P?
Las aplicaciones de pago P2P generalmente se consideran seguras. Muchas usan cifrado, monitoreo de cuentas y autenticación multifactor para proteger su información. Pero nada es infalible, y las aplicaciones de pago P2P tienen riesgos.
Por ejemplo, a diferencia de las tarjetas de crédito, las aplicaciones de pago P2P no ofrecen protección de compra. Puede pensar en las aplicaciones de pago P2P como si fueran efectivo: una vez que envía dinero a alguien, por lo general no puede revertirlo.
Estas recomendaciones pueden ayudarle a mantenerse seguro al usar una aplicación de pago P2P:
Configure alertas de transacciones para recibir notificaciones de pagos entrantes y salientes.
Configure alertas de transacciones para recibir notificaciones de pagos entrantes y salientes.
Mantenga su aplicación P2P actualizada a la versión más reciente disponible.
Mantenga su aplicación P2P actualizada a la versión más reciente disponible.
Envíe dinero solo a personas que conoce y en quienes confía.
Envíe dinero solo a personas que conoce y en quienes confía.
¿Cuándo debería usar una aplicación de pago P2P?
Las aplicaciones de pago P2P son muy prácticas, pero son mejores para transacciones ocasionales con personas de confianza. En general, solo debería usar una aplicación de pago P2P cuando:
Conoce y confía en la persona a la que va a pagar.
Conoce y confía en la persona a la que va a pagar.
Está realizando una transacción pequeña.
Está realizando una transacción pequeña.
No le importaría no recuperar su dinero si algo saliera mal.
No le importaría no recuperar su dinero si algo saliera mal.
Necesita un método de pago conveniente, rápido y gratuito.
Necesita un método de pago conveniente, rápido y gratuito.
Por ejemplo, las aplicaciones de pago P2P tienen sentido para dividir cuentas con compañeros de piso, pagar su parte de una comida con amigos, enviar un regalo a un familiar o pagar a una niñera.
¿Cuándo debería usar otro método de pago en su lugar?
Por otro lado, a veces necesita un método de pago con más seguridad o documentación. En general, no use una aplicación de pago P2P cuando:
No conoce a la persona a la que va a pagar.
No conoce a la persona a la que va a pagar.
Quiere protección de compra sobre lo que está comprando.
Quiere protección de compra sobre lo que está comprando.
Recibe una solicitud de pago sospechosa.
Recibe una solicitud de pago sospechosa.
Va a hacer una compra grande.
Va a hacer una compra grande.
Cómo elegir la mejor aplicación de pago P2P
Con tantas opciones disponibles, puede resultarle difícil elegir la mejor aplicación de pago P2P. Estas son algunas consideraciones que pueden ayudarle a decidir cuál es la mejor opción para usted:
Características: aunque ciertas funciones son comunes entre las aplicaciones, otras no lo son. Por ejemplo, si pagar compras en línea es importante para usted, PayPal podría ser una mejor opción que Venmo. Considere si quiere funciones como tarjeta de débito, la posibilidad de mantener saldo, descuentos y recompensas, funciones de inversión y más.
Características: aunque ciertas funciones son comunes entre las aplicaciones, otras no lo son. Por ejemplo, si pagar compras en línea es importante para usted, PayPal podría ser una mejor opción que Venmo. Considere si quiere funciones como tarjeta de débito, la posibilidad de mantener saldo, descuentos y recompensas, funciones de inversión y más.
Comodidad: a veces, la mejor opción de pago P2P depende de la practicidad. ¿Qué aplicación usan más sus amigos y familiares? Por ejemplo, si todos en su entorno usan Venmo, le resultará mucho más cómodo usarla también.
Comodidad: a veces, la mejor opción de pago P2P depende de la practicidad. ¿Qué aplicación usan más sus amigos y familiares? Por ejemplo, si todos en su entorno usan Venmo, le resultará mucho más cómodo usarla también.
Compatibilidad: según el banco y la tecnología que use, ciertas aplicaciones P2P pueden no estar disponibles. Por ejemplo, su banco debe ser compatible con Zelle para poder usarlo, y debe tener un producto Apple para usar Apple Cash.
Compatibilidad: según el banco y la tecnología que use, ciertas aplicaciones P2P pueden no estar disponibles. Por ejemplo, su banco debe ser compatible con Zelle para poder usarlo, y debe tener un producto Apple para usar Apple Cash.
Aplicaciones de pago P2P frente a otros métodos de pago
Así es como las aplicaciones de pago P2P se comparan con otros métodos de pago comunes.
Aplicaciones P2P frente a transferencias bancarias
Las aplicaciones P2P suelen ser más convenientes que las transferencias bancarias porque no es necesario intercambiar información de cuentas bancarias para realizar una transacción. Esto también puede proteger su privacidad frente a alguien que no conoce.
Sin embargo, las transferencias bancarias pueden tener límites más altos y también pueden ser más seguras. Por ejemplo, los bancos cuentan con seguro de la FDIC, mientras que las aplicaciones P2P no. Eso significa que el dinero que permanece en su cuenta bancaria está protegido, mientras que el dinero que permanece en el saldo de su aplicación P2P puede no estarlo.
Aplicaciones P2P frente a tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito ofrecen más funciones de seguridad que las aplicaciones P2P, como la protección de compra. Por esta razón, las tarjetas de crédito tienen más sentido para compras grandes.
Las tarjetas de crédito también son ampliamente aceptadas en persona y en línea, y a menudo vienen con recompensas y beneficios adicionales. Sin embargo, por lo general no son la mejor opción para transacciones entre pares y pueden generar comisiones cuando se usan dentro de una aplicación de pago P2P.
Aplicaciones P2P frente a monederos digitales
Las aplicaciones de pago P2P y los monederos digitales a veces se confunden, pero son tecnologías distintas.
Un monedero digital almacena información de pago, como tarjetas de crédito virtuales, mientras que una aplicación P2P realmente facilita la transferencia. Por ejemplo, Apple Cash es una aplicación de pago P2P, mientras que Apple Pay es un monedero digital. Aunque el uso principal de las aplicaciones P2P es pagar a amigos y familiares, los monederos digitales pueden utilizarse de forma más amplia en línea y en tiendas.
¿Es seguro guardar dinero en aplicaciones como Venmo, PayPal y Cash App?
Mantener dinero en PayPal, Cash App, Venmo u otra aplicación de pago P2P pone su dinero en riesgo. He aquí por qué y qué hacer en su lugar.
¿Qué es Venmo, cómo funciona y es seguro usarlo?
Venmo es un servicio de pago entre pares que también ofrece transacciones comerciales. Esto es lo que debe saber sobre cómo funciona y si es seguro usarlo.
¿Qué es Zelle y es seguro usarlo?
Zelle es una aplicación de pago entre pares que le permite enviar y recibir dinero en cuestión de minutos. Entonces, ¿cómo funciona y es seguro?
¿Es seguro vincular sus cuentas bancarias a herramientas y aplicaciones financieras?
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