Quick Fire es la columna semanal de TechCabal que presenta a ejecutivos, fundadores y operadores que analizan las decisiones, los cambios del sector y las ideas contrarias que impulsan el panorama tecnológico y empresarial de África.

Esta semana presenta a Mohammed Bashir Yunusa, director divisional de Banca Digital y Comercio en The Alternative Bank, quien comparte su perspectiva sobre el comercio sin intereses, por qué la confianza importa más que la tecnología al inicio de cualquier innovación financiera y por qué la próxima década de la banca no se ganará por el número de sucursales.

The Alternative Bank opera bajo el marco de banca sin intereses de Nigeria, regulado por el Banco Central de Nigeria, que permite modelos bancarios estructurados en torno al comercio respaldado por activos y a acuerdos de asociación, en lugar de préstamos basados en intereses. El marco se introdujo para ampliar la inclusión financiera en un país donde una parte significativa de la población adulta permanece fuera del sistema financiero formal.

Mohammed Bashir Yunusa es un ejecutivo bancario con más de 15 años de experiencia impulsando el crecimiento, la transformación y la creación de valor en la industria de servicios financieros. Su experiencia abarca estrategia empresarial, banca digital, comercio, finanzas innovadoras, inversión y estructuración de operaciones, finanzas corporativas y banca sin intereses.

En su cargo en The Alternative Bank, Yunusa brinda liderazgo estratégico para la banca digital, el comercio, la gestión de productos y las alianzas de ecosistema del banco. Su enfoque está en diseñar estrategias de crecimiento, desarrollar soluciones centradas en el cliente y crear valor sostenible mediante tecnología, alianzas estratégicas y modelos de negocio orientados al futuro.

A lo largo de su carrera, ha liderado iniciativas transformadoras en estrategia empresarial, desarrollo de productos, banca digital, comercio y finanzas innovadoras. Su experiencia también abarca la inversión y la estructuración de operaciones, donde ha asesorado sobre transacciones estratégicas, modelos de financiamiento y alianzas en múltiples sectores de la economía. Su enfoque combina visión comercial con estructuración financiera disciplinada para ofrecer resultados sostenibles para instituciones y empresas.

Su liderazgo ha contribuido al desarrollo de productos financieros pioneros, plataformas digitales y modelos de negocio, incluida la primera plataforma de comercio electrónico basada en crédito de Nigeria. Al combinar tecnología, finanzas innovadoras y estrategia comercial, ha desbloqueado de forma constante nuevos mercados, mejorado las experiencias de los clientes y entregado crecimiento sostenible.

Yunusa posee un Global Executive MBA de IESE Business School, un Diploma de Posgrado en Strategy and Innovation de Saïd Business School, University of Oxford, una Maestría en Ciencias en Strategic Planning de Heriot Watt University y una Licenciatura en Ciencias (Hons.) en Business Administration (Finance) de Ahmadu Bello University, donde también se graduó con distinción en Accounting.

Cree que las finanzas son más poderosas cuando amplían las oportunidades, habilitan la empresa y crean prosperidad compartida. Su trabajo está guiado por el compromiso de construir instituciones que combinen excelencia comercial con innovación para generar un impacto económico y social duradero.

Explica tu trabajo como si tuvieras cinco años.

Ayudo a las personas a ahorrar, gastar, pedir prestado y hacer crecer su dinero de formas más inteligentes.

Mi equipo construye las herramientas que hacen que la banca sea simple, rápida y útil, para que las personas puedan concentrarse en vivir sus vidas mientras el dinero trabaja silenciosamente para ellas.

La banca sin intereses elimina la herramienta en torno a la cual la mayoría de los prestamistas digitales construyen productos de crédito: los intereses. ¿Cómo construyes una plataforma de comercio basada en crédito sin ellos?

Dejas de pensar en préstamos y empiezas a pensar en comercio.

En la banca sin intereses, cada transacción debe estar respaldada por una actividad comercial genuina, lo que te obliga a construir en torno a activos, alianzas y valor económico real, no a un precio del riesgo mediante intereses.

Nuestro trabajo no es replicar la banca convencional. Es construir mejores modelos comerciales en los que los clientes accedan a bienes y servicios, los comerciantes aumenten sus ventas y el banco gane facilitando comercio genuino. Si se hace bien, todos ganan.

Ayudaste a construir la primera plataforma de comercio electrónico basada en crédito de Nigeria. ¿Qué casi la arruinó antes de funcionar?

La tecnología no era la parte difícil. Lo era el comportamiento.

Asumimos que los clientes querían crédito. Lo que en realidad querían era confianza: que la entrega ocurriera, que el reembolso fuera simple y que el producto realmente mejorara sus vidas.

La lección: la innovación tiene éxito cuando resuelve un problema de confianza antes de resolver un problema tecnológico.

Dentro de un banco, ¿dónde discrepan realmente el equipo de banca digital y el equipo de comercio?

Los equipos digitales optimizan experiencias. Los equipos de comercio optimizan la economía.

Lo digital quiere menos clics; el comercio quiere mayor valor de vida del cliente. Lo digital celebra el crecimiento de usuarios; el comercio pregunta si esos usuarios son rentables.

Las mejores organizaciones hacen que la experiencia del cliente y la sostenibilidad comercial mejoren juntas, no una a costa de la otra.

En las alianzas entre bancos, fintechs y comerciantes, ¿quién tiene la ventaja y eso ha cambiado en los últimos años?

La ventaja la tiene quien posee la relación con el cliente.

Hace unos años, las fintechs tenían la ventaja porque se movían más rápido. Hoy, los bancos se han vuelto mucho más digitales, los comerciantes más sofisticados y los clientes esperan experiencias integradas.

El futuro pertenece a las alianzas donde todos aportan algo único, no a quien intenta poseerlo todo.

¿Cuál es un acuerdo o alianza del que te alejaste porque parecía bueno en el papel, tanto en tu carrera como en tu rol supervisando una división en The Alternative Bank?

Recientemente me encontré con una transacción que parecía increíblemente atractiva sobre el papel. Prometía fuertes retornos y podría haber funcionado bien en los primeros acuerdos.

Cuanto más lo pensaba, sin embargo, más me daba cuenta de que no era el tipo de negocio que quiero construir. Dependía demasiado de las condiciones del mercado de hoy, del modelo de financiamiento de hoy y de la tecnología de hoy. A medida que esos elementos evolucionan, también lo hace su propuesta de valor.

Así que me retiré.

Me interesan menos las oportunidades que generan dinero hoy y más construir empresas que sigan siendo relevantes dentro de décadas. Empresas que se adapten, se acumulen y creen valor mucho después de que ya no estemos.

Las victorias a corto plazo son emocionantes. Las instituciones duraderas son mucho más gratificantes.

Tu experiencia está en estructuración de operaciones y finanzas corporativas. ¿Cuál es la verdadera tensión entre construir a la velocidad del producto y estructurarlo a la velocidad a la que se supone que deben moverse las finanzas y el dinero?

La innovación recompensa la velocidad; las finanzas recompensan la disciplina, y el error es creer que hay que elegir una.

Las buenas organizaciones incorporan la gobernanza en el proceso de desarrollo del producto, de modo que la gestión del riesgo se convierta en un acelerador y no en un freno.

Moverse rápido sin disciplina crea errores costosos. Moverse perfectamente pero demasiado despacio crea oportunidades perdidas.

¿Cuál es el mayor riesgo en la banca digital nigeriana ahora mismo que no se está comentando lo suficiente?

Todos compiten por usuarios. Muy pocos están construyendo economías sostenibles.

La adquisición de clientes se ha vuelto relativamente fácil. Construir relaciones rentables, comprometidas y de largo plazo es mucho más difícil.

Las instituciones que sobrevivan serán las que entiendan el valor de vida del cliente, no solo los números de descargas.

¿Cuál es una decisión que tomaste que era comercialmente correcta pero tardó años en demostrarse?

Invertir fuertemente en ecosistemas en lugar de productos individuales.

Los productos pueden copiarse; la distribución, las alianzas y los ecosistemas integrados son mucho más difíciles de replicar. Esa forma de pensar no siempre fue popular —los ecosistemas tardan más en madurar— pero una vez que lo hacen, se convierten en ventajas competitivas poderosas.

¿Cuál es una creencia sobre la banca en Nigeria que la mayoría de la gente dentro del sector interpreta mal?

Que los bancos son principalmente instituciones financieras.

Creo que los bancos están convirtiéndose cada vez más en plataformas de comercio habilitadas por tecnología. El dinero es simplemente el medio. La verdadera oportunidad es permitir que personas y empresas transaccionen, inviertan, ahorren y crezcan de forma más eficiente.

Las instituciones que entiendan esta transición definirán la próxima década.

¿Cuál es tu predicción contraria más fuerte sobre el futuro de la banca digital en Nigeria?

Es posible que los bancos más grandes de la próxima década no ganen porque tengan más sucursales o incluso más clientes. Ganarán porque poseen los ecosistemas más valiosos.

No se trata de convertirse en el banco más grande. Se trata de convertirse en la plataforma donde los clientes construyen su vida financiera.