La inteligencia artificial está transformando el panorama del delito financiero, y los bancos, las fintechs y las agencias de aplicación de la ley de Nigeria están cada vez más convencidos de que deben evolucionar al mismo ritmo. Los riesgos son particularmente altos en la economía más grande de África, donde la adopción del dinero móvil, las plataformas de pago digital y un sector fintech de rápido crecimiento han ampliado la superficie de ataque para los ciberdelincuentes, incluso al mismo tiempo que profundizan la inclusión financiera.

Este fue el mensaje principal del Adhere Compliance Frontline Forum, organizado por SmartComply en el Radisson Blu Anchorage Hotel en Victoria Island, Lagos. La reunión convocó a ejecutivos de bancos, empresas fintech, reguladores y agencias de seguridad para explorar cómo la industria financiera puede superar a los estafadores que ahora utilizan IA y otras herramientas digitales para desviar fondos.

Entre los asistentes se encontraban representantes del Nigeria Inter-Bank Settlement System (NIBSS), la Economic and Financial Crimes Commission (EFCC), el Nigeria Police Force National Cybercrime Centre (NPF-NCCC), Paystack, Payaza, ChamsSwitch, Rack Centre, Hydrogen Payment Services, Novac Payments, Odu'a Investment Company, Utila, Vertiv y Fastspeed Technologies.

SmartComply aprovechó la ocasión para presentar Adhere, su plataforma de cumplimiento impulsada por IA, junto con un nuevo informe de la industria titulado The Compliance Reckoning, que analiza cómo evolucionan el delito financiero y el cumplimiento normativo en el sector financiero de Nigeria.

El cibercrimen ha reemplazado al ladrón armado

Al pronunciar el discurso de apertura, el Inspector General Adjunto de Policía Uche Henry Ifeanyi — quien también preside el Grupo de Trabajo Africano sobre Cibercrimen de INTERPOL — afirmó que el delito financiero ha cambiado drásticamente en los últimos años.

Los bancos rara vez se enfrentan hoy en día a ladrones armados que ingresan a sus sucursales, señaló. En cambio, los delincuentes actuales operan desde laptops y teléfonos inteligentes, atacando sistemas de pago desde cualquier parte del mundo. El cambio refleja una tendencia global en la que los asaltos físicos a bancos han dado paso a intrusiones digitales, pero tiene un peso particular en Nigeria, donde las transacciones lideradas por dispositivos móviles ahora representan una creciente proporción de los pagos minoristas.

"Los ladrones armados ya no portan armas. Portan laptops y teléfonos", dijo Ifeanyi.

Explicó que los delincuentes ahora recurren a tácticas como el fraude de intercambio de SIM, ataques de ransomware, colaboración de empleados internos e ingeniería social. En lugar de forzar la bóveda de un banco, los estafadores engañan a las personas para que revelen información confidencial: PINs, contraseñas de un solo uso (OTP) o credenciales bancarias. En algunos casos, aprovechan sistemas de seguridad débiles o se confabulan con personas internas que tienen acceso a plataformas financieras.

Por esta razón, argumentó el jefe de cibercrimen, las instituciones financieras ya no pueden depender únicamente de las medidas de seguridad tradicionales. Las herramientas de seguridad impulsadas por IA se están volviendo indispensables porque pueden monitorear millones de transacciones en tiempo real y señalar comportamientos anómalos antes de que el dinero desaparezca.

"La tarjeta ATM de Nigeria es la más segura del mundo"

Ifeanyi hizo una afirmación que sorprendió a muchos asistentes.

"La tarjeta ATM de Nigeria es la tarjeta más segura del mundo", dijo, explicando que nunca ha habido un hackeo exitoso de la tecnología de la tarjeta ATM en sí. La mayor parte del fraude relacionado con cajeros automáticos, señaló, ocurre porque los delincuentes manipulan a las personas, no porque vulneren la seguridad de la tarjeta. La infraestructura de chip y PIN de Nigeria, implementada bajo los auspicios del CBN y NIBSS, es ampliamente considerada robusta en la tarjeta misma; la vulnerabilidad, como enfatizó Ifeanyi, radica en la manipulación humana.

Advirtió que si Nigeria no fortalece su respuesta al cibercrimen, el delito financiero podría convertirse en una amenaza mayor que el terrorismo dentro de los próximos cinco a diez años.

Panel Uno: Cumplimiento de los requisitos básicos de AML del CBN

El primer panel del foro examinó cómo los bancos y las fintechs pueden cumplir con los Requisitos Básicos de Prevención de Lavado de Dinero (AML) del Banco Central de Nigeria, que forman parte de una arquitectura regulatoria más amplia que el CBN ha ido endureciendo a medida que se expanden los servicios financieros digitales.

Moderado por Daniel Obot, CEO Divisional de Seequre, la sesión contó con Rowland Okondor, Vicepresidente de Productos de Novac Payments; Abiodun Gbade, Jefe de TI de Odu'a Investment Company; Ayodeji Jaiyeola, Director de Seguridad de la Información de Hydrogen Payment Services; Oluwatosin Obadimu, Gerente del Sector de Fraude de la Industria en NIBSS; y Adebowale Adegbite, Gerente de Empresas Corporativas de Fastspeed Technologies.

El panel argumentó que, en lugar de tratar el cumplimiento como un ejercicio de reporte posterior a la transacción, los bancos deberían poder detectar riesgos mientras las transacciones se desarrollan. Por ejemplo, si un cliente que normalmente transfiere ₦50,000 intenta de repente mover ₦20 millones desde una nueva ubicación en un dispositivo desconocido, un sistema de monitoreo inteligente debería marcar inmediatamente la transacción para revisión antes de que los fondos salgan de la cuenta.

Los ponentes señalaron que muchas instituciones financieras aún luchan con sistemas bancarios heredados, datos de clientes fragmentados y experiencia técnica limitada, factores que dificultan el monitoreo en tiempo real. También enfatizaron que una mayor colaboración entre bancos dificultaría el traslado de fondos robados a través de múltiples instituciones sin ser detectado.

Tras la sesión, la Directora de Tecnología de SmartComply, Anita Ajalla, presentó Adhere, demostrando cómo la plataforma consolida el monitoreo de transacciones, la verificación de identidad, el escrutinio de sanciones, la detección de fraude y los informes regulatorios en un único sistema de cumplimiento.

Panel Dos: La IA y la evolución del delito financiero

El segundo panel, moderado por Olajumoke Rufus, Gerente de Marketing de Campo para África Central en Vertiv, exploró cómo la inteligencia artificial está reconfigurando el delito financiero.

La discusión contó con ACP Bashir Abdullahi, Director Adjunto del Laboratorio de Forense Digital de Cibercrimen del Nigeria Police Force National Cybercrime Centre; Ibrahim Shazali, Director de Evaluación y Control de Riesgos de Fraude en la EFCC; y Kehinde Omotoso, Jefe de Ingeniería de Payaza.

Los ponentes describieron cómo el fraude ha pasado de estafas simples a ataques sofisticados que involucran identidades sintéticas, donde los delincuentes combinan información genuina y fabricada para construir identidades completamente nuevas capaces de eludir los controles de seguridad.

Rastrear estos delitos se ha vuelto notablemente más difícil, señalaron, porque el dinero robado frecuentemente se mueve a través de varias cuentas bancarias en cuestión de minutos, lo que hace que las investigaciones manuales sean casi imposibles. La velocidad de estas transferencias de fondos refleja precisamente las ganancias de eficiencia que la infraestructura de pago instantáneo de Nigeria fue diseñada para ofrecer, ganancias que los estafadores ahora aprovechan.

Su conclusión fue directa: si los delincuentes están aprovechando la IA para volverse más astutos, las instituciones financieras y las agencias de aplicación de la ley también deben adoptar la IA para detectarlos y detenerlos más rápido.

Panel Tres: Repensar el cumplimiento en la era de la IA

El panel final, moderado por Temitayo Jaiyeola, Reportera Senior de TechCabal, contó con David Samson, Gerente de Investigación de Fraude de Paystack; Gbemisola Osunrinde, Directora General de Grupo de SmartComply; Francis Ogbuka, Jefe de África de Utila; Mudiaga Umukoro, Director General y CEO de ChamsSwitch; y Kelechi Ohalete, Analista de Gobernanza, Riesgo y Cumplimiento de Rack Centre.

La discusión se centró en cómo las instituciones financieras deberían abordar el cumplimiento a medida que la IA se integra en los servicios financieros cotidianos.

Los panelistas coincidieron en que el cumplimiento ya no debería verse como un elemento de lista de verificación que se completa después de las transacciones. En cambio, los controles de seguridad deberían integrarse en cada etapa de una transacción para que la actividad sospechosa pueda interceptarse antes de que se produzcan pérdidas.

También solicitaron un mayor intercambio de información entre bancos, fintechs, reguladores y agencias de aplicación de la ley, señalando que los estafadores ya colaboran a través de las fronteras mientras muchas instituciones aún operan de manera aislada.

El consenso en todo el foro fue inequívoco: el delito financiero evoluciona más rápido que nunca, y mantener el ritmo exigirá más que regulaciones más estrictas. Requerirá tecnología más inteligente, mayor colaboración y sistemas capaces de identificar amenazas antes de que los clientes se conviertan en víctimas.