Tras años de ceder terreno frente a los agentes de punto de venta (PoS), los cajeros automáticos (ATM) están regresando, con volúmenes de transacciones en aumento mientras los volúmenes de PoS disminuyen.

En el primer trimestre de 2026, los nigerianos realizaron 438,6 millones de transacciones en cajeros automáticos, un 6,6% más que en el mismo período del año anterior, según datos publicados el viernes por el Banco Central de Nigeria (CBN). El valor de las transacciones aumentó un 64,6% interanual, hasta ₦26,3 billones (19,4 mil millones de dólares).

En cambio, los volúmenes de transacciones con PoS cayeron un 19,9% interanual en el primer trimestre de 2026, hasta 2,92 mil millones, mientras que el valor de las transacciones se redujo un 16,4%, a ₦59,3 billones (43,7 mil millones de dólares).

Este cambio podría reconfigurar la red de acceso al efectivo en Nigeria. Durante años, los agentes de PoS llenaron los vacíos dejados por unos cajeros automáticos escasos y poco fiables, y se convirtieron en la forma preferida de retirar efectivo para millones de nigerianos. Ahora, con la actividad en cajeros automáticos en aumento y los volúmenes de PoS a la baja, los bancos empiezan a recuperar un papel que los agentes les habían ido quitando gradualmente, aunque los terminales PoS todavía gestionan una gama más amplia de pagos cotidianos además de las retiradas de efectivo.

Los cajeros automáticos están regresando

El primer cajero automático de Nigeria fue instalado en 1989 por Société Générale Bank, un banco comercial francés. Durante la primera mitad de la década de 2000, los bancos comerciales y los operadores independientes de cajeros automáticos aceleraron la expansión. Hacia 2021, había unos 22.600 cajeros automáticos en todo el país. Sin embargo, años de falta de inversión, máquinas fuera de servicio, bandejas de efectivo vacías y problemas de red redujeron la cantidad de cajeros activos a 16.714 hacia mediados de 2024.

A medida que la disponibilidad de cajeros automáticos disminuía, los terminales PoS, impulsados por fintechs como Moniepoint y OPay, ocupaban cada vez más ese vacío. En marzo de 2025, Nigeria tenía 8,36 millones de terminales PoS registrados, de los cuales 5,90 millones estaban activos o desplegados.

Con una población estimada de 237 millones de habitantes, Nigeria cuenta con aproximadamente un terminal PoS por cada 28 personas, en comparación con 13 cajeros automáticos por cada 100.000 adultos en 2024, según el Banco Mundial.

La crisis de efectivo de Nigeria en 2023, provocada por el rediseño de la moneda y los límites de retiro de efectivo del CBN, convirtió a los agentes de PoS en una parte crucial de la red de efectivo del país. Mientras los nigerianos luchaban por retirar dinero de los bancos y los cajeros automáticos, los agentes se convirtieron en la opción más accesible para retirar efectivo, hacer transferencias y realizar otras transacciones financieras básicas. En el punto más álgido de la crisis, había 2,32 millones de terminales PoS en el país.

Un nuevo conjunto de normas del CBN está cambiando el entorno operativo de ambos canales: los bancos enfrentan más presión para mantener los cajeros automáticos disponibles y los agentes se enfrentan a restricciones operativas más estrictas.

¿Cuánto costará obtener efectivo?

Los retiros de efectivo mediante PoS siguen sujetos a los límites del CBN, y cualquier importe que supere el umbral permitido de retiro no puede completarse como una sola transacción.

En octubre de 2025, el CBN emitió nuevas directrices sobre banca de agentes que limitaron a estos a un único proveedor de terminales PoS, restringiendo su capacidad de operar terminales de múltiples proveedores. El regulador también restringió los terminales a un radio de operación de 70 metros, lo que redujo parte de la movilidad que había ayudado a los agentes de PoS a expandirse por todo el país. Además, fijó en ₦1,2 millones (883,9 dólares) el límite diario acumulado de transacciones para los agentes de PoS.

Estas medidas no necesariamente hacen que los terminales PoS sean menos útiles, pero sí limitan la flexibilidad que permitió a la red de agentes expandirse rápidamente y funcionar como una alternativa a la infraestructura bancaria tradicional.

Al mismo tiempo, el CBN ha hecho que los cajeros automáticos sean más viables comercialmente y ha presionado a los bancos para que amplíen sus redes. En marzo, el regulador ordenó a los emisores de tarjetas desplegar al menos un cajero automático por cada 7.500 tarjetas de pago emitidas durante los próximos tres años.

También revisó las comisiones de retiro en cajeros automáticos en febrero de 2025, fijando un tope de ₦500. El CBN además introdujo requisitos sobre la disponibilidad de efectivo y dio a los bancos un plazo de 24 a 48 horas para resolver las transacciones fallidas en cajeros automáticos.

Las cifras del primer trimestre no significan que los nigerianos estén abandonando a los agentes de PoS. Los terminales PoS gestionan mucho más que retiros de efectivo, y su presencia en los barrios les da una ventaja que los cajeros automáticos no pueden replicar fácilmente.

Pero las cifras sugieren que una de las mayores ventajas que los agentes de PoS ganaron durante la crisis de efectivo de 2023 —ser el lugar más fácil para obtener efectivo— se está reduciendo, a medida que los bancos reconstruyen sus redes de cajeros automáticos y el regulador endurece las normas en torno a la banca de agentes.