Con la inflación, los aranceles y una crisis del costo de vida afectando a los hogares estadounidenses, ahorrar para el retiro suele sentirse como la prioridad más baja de la lista. Pero el inversionista serial multimillonario y empresario Kevin O'Leary insiste en que ahorrar importa hoy más que nunca.

"¿Qué consejo les doy a mis hijos una y otra y otra vez sobre el dinero?", preguntó la estrella de Shark Tank en un video de Instagram a comienzos de este año. "No lo gastes. Ahórralo. Inviértelo. Deja que se capitalice. Ese es el regalo que te da el mercado."

La regla de oro de inversión de O'Leary es simple: toma el 15% de cada dólar que ganes—ya sea de tu sueldo, trabajos adicionales o el dinero de cumpleaños de la abuela—e inviértelo directamente en el mercado.

"Solo deja que se capitalice", dijo.

Para el trabajador estadounidense promedio que gana 68.000 dólares al año, argumentó, esa disciplina tan sencilla termina dando sus frutos.

"Si ganas 68.000 dólares al año, el salario promedio, y haces esto toda tu vida, solo el 15% de tu sueldo, terminarás siendo millonario al jubilarte a los 65", dijo O'Leary.

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¿Las cuentas de Kevin O'Leary cuadran?

La mayoría de las estimaciones nacionales ubican el salario promedio estadounidense en torno a 66.000 a 69.000 dólares al año. Partiendo de la cifra de 68.000 dólares de O'Leary, los números se desglosan de la siguiente manera.

Bajo la regla del 15%, un estadounidense que gana 68.000 dólares al año ahorraría unos 10.200 dólares anuales, es decir, 850 dólares al mes. Invertidos de forma constante a lo largo de una carrera de 40 años—digamos, de los 25 a los 65 años—y asumiendo el rendimiento promedio histórico del S&P 500 de aproximadamente 10%, esa aportación mensual de 850 dólares crecería hasta unos 5,3 millones de dólares al momento de jubilarse. Incluso con un rendimiento promedio más conservador del 7%, el estadounidense promedio igualmente alcanzaría el estatus de millonario, con un portafolio final de alrededor de 2,2 millones de dólares. Esas proyecciones dependen en gran medida de empezar temprano: como la capitalización compuesta reinvierte ganancias sobre ganancias, la mayor parte del valor final de un portafolio de largo plazo suele provenir de los rendimientos obtenidos sobre el crecimiento previo, y no de las aportaciones en sí.

Aunque los números funcionan en el papel, ahorrar tanto cada mes se vuelve cada vez más irreal para el estadounidense promedio.

Entre los trabajadores del rango de ingresos de 50.000 a 79.999 dólares, el 55% reporta sentirse atrasado en sus ahorros para el retiro, y este grupo está entre los más propensos a carecer de preparación suficiente. La tasa de ahorro personal general, a mediados de 2025, se sitúa en apenas el 4,4% del ingreso disponible, según la Oficina de Estadísticas Laborales, lo que significa que alguien que gana 68.000 dólares ahorra en promedio unos 3.000 dólares al año para el retiro. Entre los participantes en planes 401(k) específicamente, los datos de Vanguard muestran que la tasa mediana de aportación total (empleado más empleador) es de aproximadamente 11,5%, aunque esto aplica principalmente a quienes tienen acceso a un 401(k). Cabe destacar que la contribución equivalente del empleador es una palanca que la regla de O'Leary deja implícita: las aportaciones a un 401(k) laboral se realizan antes de impuestos y a menudo son igualadas dólar por dólar hasta cierto límite, lo que efectivamente aumenta la tasa de ahorro sin un sacrificio adicional del ingreso neto. La política también ha empujado en esa dirección: la Ley SECURE 2.0 de 2022 exige que la mayoría de los nuevos planes laborales inscriban automáticamente a los empleados con una tasa de aportación inicial predeterminada de entre 3% y 10%, precisamente porque la participación voluntaria históricamente ha sido baja.

Para un hogar que gana 68.000 dólares antes de impuestos, el ingreso neto es de unos 52.000 a 54.000 dólares tras los impuestos federales y estatales, dejando aproximadamente 3.600 dólares al mes para otros gastos.

Según RentCafe, el alquiler promedio en Estados Unidos es de 1.740 dólares al mes, dejando unos 1.860 dólares. Súmale los alimentos, que según datos de la Oficina de Estadísticas Laborales pueden llegar a 400 dólares al mes para una sola persona, y la cifra baja a aproximadamente 1.460 dólares.

Luego vienen los pagos de préstamos estudiantiles, que promedian 434 dólares al mes, y los servicios públicos, en unos 300 dólares al mes. Eso deja solo 726 dólares—insuficiente para alcanzar el nivel de ahorro del 15% de los ingresos que sugirió O'Leary.

Incluso asumiendo el 15% del ingreso neto promedio de unos 52.000 dólares, habría que invertir 650 dólares al mes (lo que aun así los haría millonarios a los 65), pero eso dejaría apenas 150 dólares al mes de ingreso discrecional.

O'Leary sostiene, sin embargo, que las generaciones más jóvenes deben dejar de gastar en cosas innecesarias.

"El mejor consejo que puedo darle a cualquiera: no compres cosas que no necesitas", insistió. "Inviértelo en su lugar."

Lo que dicen otros inversionistas

La guía de O'Leary refleja en gran medida la filosofía de inversión en fondos indexados defendida durante mucho tiempo por Warren Buffett, quien ha dicho repetidamente que al inversionista promedio le conviene poner su dinero en un fondo indexado de bajo costo del S&P 500 y dejarlo tranquilo.

"Coloquen 10% del efectivo en bonos gubernamentales de corto plazo y 90% en un fondo indexado del S&P 500 de muy bajo costo. (Sugiero el de Vanguard)", escribió Buffett en una carta a los accionistas de 2013. "Creo que los resultados a largo plazo del fideicomiso con esta política serán superiores a los que obtengan la mayoría de los inversionistas—ya sean fondos de pensiones, instituciones o individuos—que contratan administradores con honorarios altos."

Suze Orman, asesora financiera, autora y presentadora de pódcast, también ha dicho que los estadounidenses deben priorizar ahorrar o invertir al menos el 10% de sus ingresos cada año—especialmente considerando la mayor esperanza de vida y el aumento de los costos de atención médica durante el retiro. Incluso ha argumentado que 70 debería ser la nueva edad de jubilación porque los estadounidenses no están suficientemente preparados financieramente.

"Es probable que tengas suficiente ahorrado para atravesar unos 15 años de retiro sin problemas. Pero, gente, si dejas de trabajar a los sesenta, tus ahorros de retiro podrían necesitar mantenerte durante 30 años, no 15", escribió en 2017.

Una versión de esta nota fue publicada originalmente en Fortune.com el 31 de marzo de 2026.