Los prestamistas digitales que operan sin una licencia del Banco Central de Kenia (CBK) no pueden hacer cumplir préstamos impagos a través de los tribunales, resolvió una magistrada de Nairobi en una decisión que podría replantear los riesgos que enfrentan las empresas fintech sin licencia.

En dos sentencias dictadas el 17 de julio, la magistrada residente Gladys Kiama desestimó las reclamaciones de recuperación de deuda presentadas por Tri-State Capital Limited y Mombo iCapital Limited, al considerar que las empresas de préstamos digitales carecían de la capacidad legal para hacer valer sus contratos de préstamo porque no demostraron estar licenciadas para realizar actividades de préstamo.

Las resoluciones sugieren que los prestamistas que operan sin una licencia de proveedor de crédito digital del CBK podrían tener dificultades para hacer cumplir los contratos de préstamo, lo que aumenta los riesgos comerciales de prestar antes de obtener la aprobación regulatoria. Aunque las decisiones se refieren a esas dos empresas, es probable que sean seguidas de cerca por prestamistas fintech cuyas solicitudes de licencia siguen pendientes.

“El demandante no ha demostrado que posea la capacidad legal y la autoridad regulatoria necesarias para participar en las actividades de préstamo expuestas en el escrito de demanda”, dijo la magistrada.

En lugar de decidir primero si los prestatarios habían incumplido, el tribunal consideró si los prestamistas tenían la autoridad legal para otorgar crédito en primer lugar.

Caso desestimado

En un caso, Tri-State Capital buscó recuperar KES 500,000 ($3,858) de Geoffrey Mucuku después de decir que un préstamo de KES 213,500 ($1,647), garantizado con un vehículo, había aumentado tras el incumplimiento.

En el segundo, Mombo iCapital demandó a Florence Wawira por KES 162,297 ($1,252), al afirmar que un préstamo de KES 65,000 ($501) otorgado en 2025 había crecido por los intereses y los cargos semanales por mora. El tribunal desestimó ambas demandas.

Al citar la Sección 3 de la Banking Act, la magistrada resolvió que las entidades que realizan actividades financieras reguladas deben obtener la aprobación regulatoria necesaria.

“De ello se sigue que realizar actividades de préstamo sin dicha licencia equivale a una ilegalidad y a un riesgo económico”, dijo.

El tribunal añadió que permitir que prestamistas sin licencia hagan cumplir acuerdos de préstamo socavaría los objetivos de política pública detrás del marco regulatorio financiero de Kenia.

“El demandante carece de locus standi para iniciar o presentar una demanda o, de cualquier modo, acudir al tribunal en busca de reparación”, resolvió la magistrada al desestimar ambas reclamaciones.

Las sentencias refuerzan los esfuerzos del CBK para someter a supervisión formal a los prestamistas basados en aplicaciones, tras la enmienda legal de 2021 aprobada por el Parlamento en respuesta a quejas sobre tasas de interés excesivas, cobro abusivo de deudas y uso indebido de los datos personales de los prestatarios.

Desde que comenzó la concesión de licencias en 2022, el CBK ha aprobado a 252 proveedores de crédito digital de más de 800 solicitudes, dejando a cientos de solicitantes a la espera de aprobación o fuera del mercado regulado.