Un Tribunal de Reclamos Menores de Nairobi dictaminó que los prestamistas digitales, incluidas las apps de préstamos, que no cuentan con una licencia del Central Bank of Kenya no pueden recurrir a los tribunales para recuperar préstamos impagos. La decisión elimina una de las opciones de ejecución más sólidas disponibles para los prestamistas sin licencia que buscan perseguir a prestatarios a través del sistema judicial.

El fallo surgió de dos casos separados que involucraban a Tri-State Capital Limited y Mombo iCapital Limited. Las dos empresas habían presentado demandas por separado para recuperar deudas de Ksh 500,000 y Ksh 162,297 de prestatarios.

Antes de considerar si los prestatarios realmente debían el dinero, la magistrada residente Gladys Kiama se centró en una cuestión legal más básica: si las empresas estaban autorizadas para otorgar préstamos en Kenia en primer lugar.

Ni Tri-State Capital Limited ni Mombo iCapital Limited pudieron demostrar que tenían una licencia del Central Bank of Kenya. Como resultado, ambos casos fueron desestimados.

La sentencia no significa que los prestatarios sean libres de ignorar deudas que realmente deben. El tribunal dejó claro ese punto. Más bien, la decisión significa que un prestamista sin licencia no puede acudir a un tribunal y esperar que el sistema judicial haga cumplir sus contratos. Para recurrir a los tribunales, un prestamista primero debe operar dentro de la ley.

En términos prácticos, el fallo coloca el estatus de licencia en el centro de las disputas de recuperación de deuda que involucran a proveedores de crédito digital. La demanda de un prestamista puede fracasar antes de que el tribunal llegue a cuestiones como el saldo del préstamo, el historial de pagos o el incumplimiento, si el prestamista no puede demostrar primero que está autorizado por el regulador.

El fallo llega mientras Kenia continúa endureciendo la supervisión del sector de préstamos digitales. El país ha estado otorgando licencias a prestamistas digitales desde que las enmiendas a la Ley del Central Bank of Kenya pusieron a los prestamistas que no captan depósitos bajo la supervisión del regulador.

Hasta el mes pasado, 252 proveedores de crédito digital habían recibido licencias del CBK. El proceso de licenciamiento está en marcha desde marzo de 2022 y ha gestionado más de 800 solicitudes.

El impulso de licenciamiento en Kenia siguió a quejas sobre altas tasas de interés, prácticas agresivas de cobro de deudas y el uso indebido de datos personales de los prestatarios por parte de apps de préstamos. El marco regulatorio fue diseñado para abordar esos problemas exigiendo a los operadores cumplir estándares mínimos antes de realizar legalmente actividades de préstamo en el país.

Para las cientos de apps de préstamos que aún operan sin licencia, la sentencia aumenta significativamente las consecuencias del incumplimiento. Una licencia del CBK ya era un requisito regulatorio. El fallo ahora también convierte el licenciamiento en la línea divisoria entre tener acceso a recursos legales cuando los prestatarios incumplen y no contar con ese remedio a través de los tribunales.