El FMI y el Banco Mundial han lanzado un nuevo marco para combatir el fraude financiero habilitado por tecnología digital, ofreciendo a Nigeria un punto de referencia mientras enfrenta pérdidas persistentes por estafas en pagos digitales a pesar de contar con un arsenal existente de reglas antifraude.

Las instituciones financieras nigerianas perdieron ₦52.26 mil millones por fraude en 2024, frente a ₦17.67 mil millones en 2023, según cifras del Nigeria Inter-Bank Settlement System (NIBSS). Un informe de políticas de 2026 reportó que las pérdidas cayeron a ₦25.85 mil millones en 2025, pero el monto sigue siendo sustancial. Las cifras apuntan a un desafío que va más allá del número de casos reportados: evitar que los estafadores conviertan las debilidades de los servicios financieros digitales en pérdidas financieras reales.

El Bangkok Blueprint, lanzado el 14 de octubre de 2026 por el Fondo Monetario Internacional (FMI) y el Banco Mundial en cooperación con el Banco de Tailandia, está diseñado para ayudar a los países a prevenir, detectar y responder al fraude financiero habilitado por tecnología digital. Sus recomendaciones abarcan marcos legales más sólidos, una mejor detección de fraudes, la cooperación entre instituciones y entre países, y la protección del consumidor.

Las defensas existentes se quedan cortas

Nigeria no parte de cero. El Banco Central de Nigeria (CBN) estableció el Nigeria Electronic Fraud Forum (NeFF) para reunir a las instituciones financieras y otras partes interesadas y abordar el fraude en pagos electrónicos. El país también depende de medidas de verificación de identidad, incluido el Bank Verification Number (BVN) y su integración con el National Identification Number (NIN). Estas medidas parecen estar marcando la diferencia.

Sin embargo, un informe de políticas de enero de 2026 del National Institute for Legislative and Democratic Studies identificó problemas persistentes en el reporte de fraudes, la aplicación de la ley, el intercambio de datos y la protección del consumidor. El informe también destacó el phishing, los SIM swaps, las cuentas comprometidas y la colusión interna como amenazas continuas: ataques que explotan a las personas y los procesos tanto como a los sistemas, lo que ayuda a explicar por qué los controles técnicos por sí solos han tenido dificultades para reducir las pérdidas.

El desafío no es que los estafadores sigan ideando nuevas tácticas. También es si los bancos, las empresas fintech y las agencias de aplicación de la ley pueden compartir información y actuar con la suficiente rapidez cuando se roba dinero.

Un enfoque coordinado

El Bangkok Blueprint ofrece un marco para abordar estas debilidades. En lugar de tratar el fraude como responsabilidad de bancos individuales, propone una respuesta coordinada que involucre a reguladores, instituciones financieras, proveedores de tecnología y agencias de aplicación de la ley. También hace hincapié en la cooperación a través de las fronteras nacionales, reconociendo que el fraude digital puede involucrar a criminales, víctimas y cuentas distribuidas en varios países.

Para Nigeria, esto significa construir sobre los esfuerzos existentes en lugar de introducir simplemente otra política. Los bancos y las empresas fintech necesitan mecanismos eficaces para señalar transferencias sospechosas, intercambiar información y alertarse mutuamente con rapidez cuando los fondos robados se mueven entre cuentas.

La reparación al consumidor sigue siendo un punto débil

La protección del consumidor también requiere atención. Actualmente, el CBN indica a los clientes que presenten primero sus quejas ante su institución financiera, con la opción de escalar quejas no resueltas al regulador después de dos semanas. Ese proceso ofrece una vía para obtener reparación, pero las víctimas también necesitan información clara sobre qué sucede después de reportar una estafa, con qué rapidez debe avanzar una investigación y si pueden recuperar su dinero.

La velocidad importa especialmente cuando los fondos robados pueden pasar por varias cuentas antes de que la víctima se dé cuenta de lo ocurrido. El informe de políticas de 2025 recomienda plazos más claros para resolver quejas y reembolsar a las víctimas, además de responsabilidades mejor definidas para bancos, proveedores de pagos y clientes. Estas son áreas donde Nigeria podría fortalecer su enfoque existente.

La implementación decidirá el impacto

La caída de las pérdidas por fraude reportadas en 2025 es alentadora, pero no significa que el problema esté resuelto. Nigeria todavía necesita un reporte consistente, una aplicación de la ley más fuerte y una mejor coordinación entre las instituciones responsables de proteger las transacciones digitales.

El Bangkok Blueprint no introduce automáticamente nuevas protecciones para los clientes nigerianos. Su valor dependerá de si los reguladores y las instituciones financieras convierten sus recomendaciones en cambios prácticos: si organismos como el CBN y el NeFF citan el marco en futuras actualizaciones de políticas, y si los próximos reportes del NIBSS muestran que la caída de 2025 se mantiene.

Para las personas que dependen de aplicaciones bancarias, servicios USSD y plataformas fintech, la prueba es sencilla: ¿se pueden detener antes las transacciones sospechosas, se puede rastrear más rápido el dinero robado y pueden las víctimas obtener una respuesta clara cuando reportan un fraude?

Hasta que esas mejoras se conviertan en algo habitual, el crecimiento de los pagos digitales seguirá dependiendo de algo que todo servicio financiero necesita pero que no puede garantizarse solo con tecnología: la confianza.