Los bancos comunitarios de Estados Unidos están llevando al regulador bancario más importante del país a los tribunales federales por su práctica de otorgar cartas bancarias a empresas de criptomonedas, argumentando que la agencia ha excedido los límites que estableció el Congreso.

La Independent Community Bankers of America (ICBA), un grupo gremial que representa a los bancos comunitarios, presentó una demanda el viernes ante el Tribunal de Distrito de EE. UU. para el Distrito de Columbia contra la Office of the Comptroller of the Currency (OCC), cuestionando la autoridad del regulador para otorgar cartas de banco nacional de fideicomiso a empresas de cripto. Presentada bajo la Ley de Procedimiento Administrativo —el vehículo legal estándar para evaluar si las agencias federales han actuado más allá de la autoridad que les otorgó el Congreso—, la demanda se centra en una regla final del 2 de marzo de 2026 vinculada a la Carta Interpretativa No. 1176 de la OCC, y pide al tribunal que declare inválidos tanto la regla como la carta y los deje sin efecto. El anuncio de la ICBA y la demanda tal como fue presentada están disponibles en el sitio web del grupo.

En cuestión está la carta nacional de fideicomiso, una carta federal especializada históricamente vinculada a funciones fiduciarias como la custodia y la administración de fideicomisos, que el grupo gremial señala que la OCC ha extendido hasta convertirla en "una puerta lateral al sistema bancario para las empresas de cripto".

La presidenta y CEO de la ICBA, Rebeca Romero Rainey, argumentó que permitir que empresas obtengan dichas cartas mientras realizan actividades sustanciales no fiduciarias "excede la autoridad que el Congreso otorgó a la agencia". Las empresas que consiguen estas cartas, dijo el grupo, obtienen la credibilidad de un banco federal sin las obligaciones que rigen a las instituciones de depósito aseguradas, incluidos los requisitos de la Community Reinvestment Act, la supervisión consolidada, losndares de capital y liquidez, y el seguro de la FDIC.

La ICBA también señaló un vacío en la protección al consumidor. Los activos digitales mantenidos en una empresa de cripto que opera bajo una carta de fideicomiso, indicó el grupo, no cuentan con las protecciones federales que los clientes esperan de un banco con carta. Los clientes podrían creer que sus activos disfrutan de salvaguardas de nivel bancario cuando no es así, argumentó el grupo. La demanda sostiene además que la carta prevalece sobre muchas leyes estatales de protección al consumidor, al tiempo que somete a estas entidades a una regulación más ligera que la que enfrentan los bancos tradicionales. La prevalencia también explica el atractivo práctico de la carta: un banco nacional de fideicomiso puede operar bajo un único marco federal en lugar de obtener licencias estado por estado.

La demanda menciona específicamente a Protego Holdings, cuya carta condicional la ICBA quiere que el tribunal anule, citando las deficiencias de la empresa en gobernanza y control de riesgos.

La demanda intensifica una disputa que venía gestándose a medida que las empresas de cripto acuden en masa a la OCC. La agencia ha aprobado o recibido solicitudes de una ola de empresas de activos digitales, incluidas Circle, Ripple, Paxos, Fidelity, BitGo, Payward, la matriz de Kraken, Block, de Jack Dorsey, y World Liberty Financial, vinculada a Donald Trump.

La senadora Elizabeth Warren ha calificado por separado las aprobaciones de ilegales, un señalamiento que la industria ha disputado.

La demanda llega mientras la OCC se apresura a finalizar las reglas de stablecoins de la GENIUS Act antes de noviembre, añadiendo otro frente al conflicto sobre qué tan profundamente debería integrarse la cripto en el sistema bancario federal. Los puntos a observar de inmediato: si el tribunal acepta el desafío sobre la autoridad estatutaria, cómo responde la OCC en los tribunales y si la elaboración de reglas de stablecoins avanza sobre un marco de otorgamiento de cartas que ahora enfrenta un desafío legal.