Las aseguradoras de viviendas se embolsan 8,8 millones de dólares al día en ingresos por inversiones cuando se retrasan los reclamos, según un análisis

El seguro de hogar existe para los momentos en que las cosas salen mal. Un incendio, una inundación o un techo dañado pueden dejar a un propietario frente a decenas de miles de dólares en reparaciones, y una póliza está destinada a amortiguar ese golpe financiero.

Pero mientras los propietarios esperan el dinero, las aseguradoras pueden seguir generando ingresos por inversiones con fondos que aún no han pagado, y un nuevo análisis cifra exactamente cuánto.

Una investigación de la Consumer Federation of America, una organización de defensa del consumidor, y Weiss Ratings, una firma independiente de calificación de aseguradoras, estima que las aseguradoras de viviendas generan en conjunto aproximadamente 8,8 millones de dólares en ingresos adicionales por inversiones por cada día que se retrasan los pagos de reclamos. Un retraso de una semana podría traducirse en unos 61,6 millones de dólares en ingresos por inversiones para toda la industria. Para los hogares que ya están lidiando con un desastre, cada día adicional puede hacer que una situación costosa sea aún más difícil de superar.

Esa capacidad de generar ingresos es una característica estructural del negocio asegurador: las primas se cobran por adelantado y los reclamos se pagan después, de modo que siempre existe un período durante el cual el dinero aún no pagado puede invertirse y generar rendimientos. Lo que aporta el nuevo análisis es una cifra en dólares de cuánto vale cada día adicional de ese intervalo para toda la industria.

Financiar un desastre

Las aseguradoras de viviendas niegan que prolonguen deliberadamente los reclamos para ganar dinero. Pero incluso sin retrasos intencionales, recibir el pago tras una pérdida importante puede tardar mucho más de lo que muchos propietarios esperan.

Jennifer Taylor, ajustadora pública —una profesional de reclamos que representa a los asegurados en lugar de a las aseguradoras— y fundadora y CEO de Claim Ready, dijo que el plazo varía mucho según el tamaño y la complejidad del daño.

"Un reclamo de hogar más pequeño y sencillo normalmente puede resolverse en unas semanas o unos meses", dijo Taylor a Moneywise. "En el caso de una pérdida grande, habitualmente veo que todo el proceso de reclamo y recuperación toma entre 18 y 24 meses."

Una de las razones es que presentar un reclamo es solo el primer paso. Una pérdida importante puede implicar varias rondas de inspecciones, trámites, reparaciones y aprobaciones antes de que un propietario vea el proceso completado.

"Están las inspecciones y la documentación iniciales, pero después también está la reconstrucción en sí. A medida que avanza la obra, puede haber inspecciones adicionales, incluidas las inspecciones municipales de construcción, antes de que el trabajo pueda continuar", explicó.

Los reclamos de esa magnitud distan de ser inusuales. Aproximadamente una de cada 18 viviendas aseguradas en EE. UU. presenta un reclamo cada año, según el Insurance Information Institute, y el viento y el granizo causan la mayor parte de las pérdidas, seguidos por los daños por agua y las heladas.

Las aseguradoras también han enfrentado cargas de reclamos más pesadas en los últimos años. El volumen de reclamos de propiedades en EE. UU. se disparó un 36% en 2024, según datos de Verisk, impulsado en gran parte por un aumento del 113% en los reclamos por catástrofes. Buena parte de ese volumen adicional corresponde precisamente a la categoría de pérdida —daños grandes provocados por desastres— que, según Taylor, produce los plazos más largos.

El costo de esperar

Aunque las aseguradoras lidian con un número creciente de reclamos, la presión financiera de la espera recae, en última instancia, en los propietarios.

Esa presión puede agudizarse por lo que ya cuesta la cobertura. El propietario promedio en EE. UU. paga unos 2.844 dólares al año por una póliza con 300.000 dólares de cobertura para la vivienda, según Insurify, aunque las primas varían considerablemente según la ubicación, los límites de cobertura y la aseguradora.

Cuando el pago no llega rápido, los propietarios pueden tener pocas opciones además de cubrir los costos ellos mismos mientras tanto. Taylor dijo que algunos deben recurrir a sus ahorros o a tarjetas de crédito para pagar reparaciones, vivienda temporal y otros gastos.

Los retrasos también pueden encarecer el daño original. Una fuga de techo relativamente menor, por ejemplo, puede extenderse a las paredes, los techos interiores y el aislamiento si el agua sigue entrando, lo que puede provocar moho y dejar a los propietarios a cargo de reparaciones urgentes antes de que su reclamo se resuelva.

"Se puede perder el progreso financiero que se ha construido durante años, y también se pierde el interés o el crecimiento de los ahorros que hubo que usar", señaló.

Melanie Musson, experta en seguros y finanzas de Clearsurance.com, dijo que los propietarios pueden tener pocas opciones además de pagar por su cuenta las reparaciones urgentes, especialmente si el daño ha vuelto insegura su vivienda o imposible de habitar. Por eso es importante mantenerse involucrado en el proceso del reclamo en lugar de asumir que avanza entre bastidores.

"El dicho 'el que no llora, no mama' se aplica a los propietarios que presentan un reclamo. Si las cosas no avanzan, comuníquese con la aseguradora", dijo a Moneywise. "No asuma que están priorizando su reclamo y que se comunicarán con usted cuando tenga que hacer algo o entregar algo."

Cómo los propietarios pueden mantener un reclamo en marcha

El mejor momento para prepararse para un reclamo de seguro es antes de que se necesite uno. Taylor recomienda llevar un inventario del hogar con fotos, recibos y tasaciones de los artículos valiosos, e informar a la aseguradora sobre las renovaciones importantes. Tener esa documentación lista puede facilitar mucho demostrar qué se tenía —y qué se perdió— después de un desastre.

Si un reclamo ya está en curso, la documentación se vuelve aún más importante.

"Usted es su mejor defensor, a menos que haya contratado a un defensor profesional que lo represente", dijo Taylor.

Y si el proceso parece estancarse, los propietarios no deben dudar en presionar para obtener respuestas. Taylor recomienda comenzar con el agente de seguros y, si es necesario, escalar el reclamo a un gerente de la aseguradora. Los propietarios que siguen sin obtener respuestas también pueden presentar una queja ante el departamento de seguros o el comisionado de seguros de su estado, una vía de escalada que existe porque en Estados Unidos los seguros se regulan principalmente a nivel estatal, lo que somete las prácticas de manejo de reclamos a la supervisión de los reguladores estatales.

Con el volumen de reclamos de propiedades en EE. UU. en fuerte aumento en 2024 y los reclamos por catástrofes más que duplicados, la documentación exhaustiva y el seguimiento persistente siguen siendo las principales palancas que controlan los propietarios, mientras el resto del proceso de reclamos avanza según plazos determinados por la magnitud del daño, los calendarios de inspección y las cargas de trabajo de las aseguradoras.

Este artículo apareció originalmente en Moneywise.com con el título "Home insurers pocket $8.8M a day in investment income when claims are delayed, new analysis finds". Este artículo solo proporciona información y no debe interpretarse como asesoramiento.