La Red de Ejecución de Delitos Financieros (FinCEN) y la Junta de la Reserva Federal anunciaron conjuntamente el 6 de noviembre la retirada de una propuesta de 2020 que habría reducido los umbrales de transferencia de fondos de $3,000 a $250. La noticia está programada para publicarse en el Federal Register el 9 de noviembre, cuando la retirada entra en vigor. Es la última propuesta cripto inactiva en ser archivada, tras las anteriores retiradas de propuestas de reglas dirigidas a wallets y mixers de cripto.

Qué habría cambiado el plan de $250 y por qué se estancó

Publicada el 27 de octubre de 2020, la propuesta conjunta apuntaba a dos reglas. Bajo la regla de conservación de registros (Recordkeeping Rule), emitida por ambos organismos, los bancos y las instituciones financieras no bancarias deben recopilar y conservar los detalles de las transferencias de fondos. Bajo la Travel Rule, emitida solo por FinCEN, deben transmitir esos detalles a la siguiente institución de la cadena de pagos. La propuesta habría reducido el umbral de ambas de $3,000 a $250 para transferencias que comenzaran o terminaran fuera de Estados Unidos.

También buscaba definir el "dinero" en ambas reglas para incluir la moneda virtual convertible (el término de FinCEN para criptoactivos como bitcoin) y los activos digitales con estatus de moneda de curso legal, tanto para transacciones nacionales como transfronterizas. Descartar esa aclaración no exime de nada: la guía cripto de 2019 de FinCEN ya trata las transferencias cripto calificadas como sujetas a la Travel Rule.

El expediente de comentarios fue mayoritariamente en contra del umbral más bajo. Los organismos recibieron casi 3,000 comentarios, una gran mayoría de ellos cartas tipo plantilla, y la mayoría se opuso a la reducción. Los comentaristas advirtieron sobre costos elevados para las instituciones más pequeñas, alteraciones en las remesas al extranjero que podrían empujar a los clientes hacia canales menos regulados, y una mayor responsabilidad legal por retener más datos personales. Algunos argumentaron que los pagos sospechosos inferiores a $3,000 ya llegan a FinCEN mediante los Reportes de Actividad Sospechosa. Otros querían que el umbral, sin cambios desde 1995, se ajustara por inflación.

La definición propuesta de cripto dividió las opiniones de forma más equilibrada. Las empresas cripto y sus asociaciones gremiales se opusieron, citando limitaciones técnicas y la falta de un estándar internacional de mensajería para transferencias cripto, mientras que algunos bancos, negocios de servicios monetarios y sus asociaciones la respaldaron.

En el anuncio de retirada, los organismos dan dos razones. Han pasado más de cinco años y quieren nuevos aportes del público antes de adoptar algo similar. Los mercados cripto también han madurado y han surgido nuevos marcos legales; la noticia cita la ley GENIUS, la ley federal de stablecoins promulgada el 18 de julio de 2025.

Para los exchanges, nada cambia en la práctica. El umbral de $250 nunca entró en vigor, por lo que los datos que deben recopilar hoy permanecen iguales. La pregunta más útil es qué cubren esos datos y quién los ve.

Qué deben recopilar y compartir hoy los exchanges de EE. UU.

Para transferencias cubiertas de $3,000 o más, las reglas no bancarias de FinCEN imponen dos deberes: conservar un registro y transmitir detalles específicos a la siguiente institución. Según el rol de la institución, esos detalles pueden incluir el nombre y la dirección del remitente, el número de cuenta, el monto, la fecha de ejecución y la institución receptora. Si el remitente proporciona el nombre o la cuenta del destinatario, esa información viaja con el pago también.

Ninguno de los dos deberes involucra al gobierno. Las preguntas y respuestas de FinCEN sobre la Travel Rule confirman que la regla no exige un reporte por cada pago cubierto. Los reportes a FinCEN se canalizan por otras vías, principalmente los Reportes de Actividad Sospechosa, que los negocios de servicios monetarios deben presentar sobre transacciones sospechosas de $2,000 o más.

Los datos tampoco tienen que tocar la blockchain. La misma guía de 2019 permite a las instituciones enviarlos mediante un mensaje o sistema aparte del propio criptoactivo, siempre que se cumplan los requisitos de plazos. Un explorador de bloques puede mostrar solo dos direcciones mientras los exchanges de cada extremo han intercambiado privadamente nombres y detalles de cuentas. Para las instituciones no bancarias, estas obligaciones están codificadas en 31 CFR 1010.410.

Por qué una transferencia de $500 aún puede generar preguntas

El disparador de $3,000 rige un conjunto de deberes de intercambio de datos, no todo el programa de cumplimiento de un exchange. Las plataformas de EE. UU. ejecutan monitoreo antilavado basado en riesgo sin un piso fijo en dólares, y el tamizaje de sanciones aplica a pagos de cualquier monto. Una transferencia pequeña que encaje en un patrón sospechoso o toque una dirección marcada puede atraer escrutinio sin importar su valor.

El lado receptor también importa. Fuera de Estados Unidos, el umbral es considerablemente más bajo, y un exchange de EE. UU. que envía cripto a una plataforma extranjera se encuentra con esas reglas en el otro extremo de la transferencia.

Dónde está el umbral fuera de EE. UU.

• Estándar internacional (FATF): USD/EUR 1,000. Los países pueden fijar un umbral de datos reducidos hasta este nivel. Por debajo de él, los nombres de ambas partes y una dirección de wallet o referencia de transacción deben acompañar de todos modos la transferencia.
• Unión Europea (Reglamento 2023/1113): Sin mínimo. Las reglas se aplican a las transferencias cripto entre proveedores de servicios desde el 30 de diciembre de 2024. Las transferencias superiores a €1,000 que involucren una wallet autoalojada activan verificaciones de que el cliente es propietario o controla dicha wallet.

Bajo el reglamento de la UE, un proveedor receptor que reciba una transferencia sin la información requerida puede rechazarla, devolverla, suspenderla o solicitar los detalles faltantes antes de liberar los fondos. Una transferencia de $500 desde un exchange de EE. UU. a una plataforma búlgara puede por tanto estancarse por datos que la ley estadounidense por sí sola no exigiría, y el exchange emisor puede pedir a su cliente los detalles del destinatario para evitarlo.

Los clientes a quienes se les solicita información adicional en una transferencia pequeña pueden preguntar qué norma sustenta la petición: la ley de EE. UU., la jurisdicción de la plataforma receptora o la política de riesgo propia del exchange. Esta retirada solo afecta a la primera, y solo en el papel.

Qué deja abierta la retirada

Los organismos dicen que cualquier cambio futuro relacionado con cripto en las dos reglas debería tener en cuenta los recientes desarrollos del mercado y del marco legal, pero el anuncio no establece ningún reemplazo y señala que no se tomarán más medidas sobre la propuesta de 2020.

Eso deja a ambos campos del período de comentarios sin una propuesta activa. Los partidarios de reglas de datos transfronterizos más estrictas pierden el plan de $250, mientras que los comentaristas que querían que el umbral de 1995 se ajustara por inflación no ganan nada: los $3,000 se mantienen como están, muy por encima de ambos referentes mencionados.

Los organismos dicen que retiraron la propuesta para que "no se emitirá ninguna regla final sin una oportunidad adicional de comentario público". Eso hace que una nueva propuesta de regla en el Federal Register sea la señal a observar. Cualquier cambio futuro en el umbral o en las definiciones de cripto aparecería allí, con un período de comentarios, antes de poder obligar a los exchanges.

El expediente: FR Doc. 2026-22809 · RIN 1506-AB41 · Retira 85 FR 68005 · Firmado por Jimmy L. Kirby, Subdirector de FinCEN, y Benjamin McDonough, Secretario de la Junta de la Reserva Federal. El anuncio de retirada está disponible para inspección pública vía el Federal Register.