equipifi, una plataforma Buy Now, Pay Later (BNPL) creada para bancos y cooperativas de crédito, anunció Risk-Based Pricing para BNPL, una mejora de su motor de decisión existente. La actualización brinda a los equipos de crédito mayor flexibilidad para adaptar las ofertas de BNPL al contexto financiero en tiempo real de cada titular de cuenta, mientras generan ofertas que compiten con los productos de préstamos a plazos más grandes de consumo directo para prestatarios altamente calificados.

El precio basado en riesgo es una práctica estándar en el crédito al consumo, en la que los prestamistas fijan tasas, límites y condiciones según el perfil de riesgo del prestatario en lugar de aplicar una estructura uniforme a todos. Llevar ese modelo a BNPL significa que un banco o cooperativa de crédito puede diferenciar sus ofertas a plazos entre titulares de cuenta en tiempo real, en lugar de operar con un único conjunto de reglas a nivel de programa.

Desde que equipifi lanzó su motor de decisión a principios de 2023, los titulares de cuenta elegibles han recibido ofertas de BNPL basadas en sus posiciones de cuenta y flujo de caja en tiempo real. Con la nueva función, los prestamistas pueden generar límites, tasas y condiciones personalizadas y en tiempo real, acordes con el historial del titular de cuenta, asegurando que las ofertas sean competitivas y ajustadas al riesgo.

"Los consumidores recurren a BNPL con más frecuencia y para más de sus gastos cotidianos, y lo que necesitan de ella evoluciona con su relación bancaria", dijo Bryce Deeney, CEO y fundador de equipifi. "Considere a un titular de cuenta que lleva más de diez años bancarizado con su institución, mantiene un saldo alto en efectivo y tiene una compra muy grande que realizar. Ahora, la institución puede generar automáticamente ofertas para este titular de cuenta que compiten con los principales prestamistas en préstamos a plazos de montos altos".

Deeney también señaló otro escenario: un titular de cuenta que puede pagar la misma compra grande pero muestra señales de riesgo levemente elevadas en su historial de cuenta. "En lugar de rechazarlos, el Risk-Based Pricing de equipifi brinda a los bancos y cooperativas de crédito las herramientas para generar condiciones y tasas que permiten a la institución decir que sí, con más frecuencia", afirmó.

Para las instituciones que hacen de la interacción parte de su estrategia, Risk-Based Pricing también abre la posibilidad de un entorno protegido en el que los titulares de cuenta más recientes, o aquellos con historiales financieros más delgados en la institución, pueden usar BNPL para construir su historial y hacer crecer su relación con el tiempo.

"Los bancos y cooperativas de crédito ya tienen visibilidad de la antigüedad, los saldos y el flujo de caja que diferencian a los titulares de cuenta", explicó Deeney. "Esa es una fortaleza clave frente a los proveedores externos de BNPL, que tienen que reconstruir lo que una institución ve todos los días. Nuestra plataforma siempre ha permitido a las instituciones evaluar el crédito en tiempo real usando esos datos y, como infraestructura detrás de los programas BNPL internos, sigue evolucionando para que las instituciones puedan hacer más con la información que ya tienen. Risk-Based Pricing lleva esa evaluación más adentro del programa en el que nuestros clientes ya confían. Hacia allí se dirige BNPL, y nuestros clientes nos pidieron ayudarlos a llegar primero".

La función se basa en un motor de decisión que está en el mercado desde de 2023, por lo que las instituciones que ya operan programas BNPL con equipifi añaden una capa de precios a un producto existente en lugar de implementar uno nuevo. Al hacerlo, extiende la propuesta interna que Deeney describió: mantener las decisiones de crédito a plazos, y los datos de relación detrás de ellas, dentro de la institución en vez de cederlos a proveedores externos.