Casi el 42.6% de los hogares en Estados Unidos tienen un perro y alrededor del 32.6% tienen un gato, según la American Veterinary Medical Association (Asociación Estadounidense de Medicina Veterinaria). Para los inquilinos que comparten su hogar con animales, una pregunta común es dónde encaja el seguro. En la mayoría de los casos, el seguro de inquilinos no pagará un sofá destrozado ni las facturas veterinarias de un perro que se tragó un calcetín. Donde la póliza sí puede ayudar es cuando una mascota genera un problema de responsabilidad civil: una mordedura de perro, una lesión a un visitante o daños a la propiedad de un vecino. Muchos inquilinos ya cuentan con esta cobertura porque los propietarios suelen exigir un seguro de inquilinos como condición del contrato de arrendamiento, aunque no siempre es evidente cómo se aplica a las mascotas.

A continuación, un desglose de lo que el seguro de inquilinos cubre para las mascotas, lo que no cubre y dónde pueden aparecer vacíos de cobertura.

Lo que cubre el seguro de inquilinos cuando tienes una mascota

La parte de una póliza de inquilinos con mayor probabilidad de aplicar en incidentes relacionados con mascotas es la cobertura de responsabilidad civil. Puede entrar en juego si una mascota lesiona a alguien o daña su propiedad, ya sea que el incidente ocurra en casa o en público.

El seguro de inquilinos puede ayudar, por ejemplo, si:

• Tu perro muerde a un vecino, a un repartidor o a un visitante en tu apartamento.
• Tu perro, muy enérgico, derriba a un repartidor y le causa una lesión.
• Tu perro muerde a otro perro en el parque.
• Tu gato, que sale al exterior, daña los muebles de patio de un vecino.
• Tu gato araña a un niño que visita tu casa.

En estas situaciones, la póliza puede ayudar a pagar:

• Facturas médicas
• Reparaciones o reposición de la propiedad
• Gastos legales si te demandan
• Acuerdos de liquidación o sentencias judiciales, hasta los límites de tu póliza

Una sola reclamación por mordedura de perro puede costar fácilmente $65,450, según estimaciones del Insurance Information Institute (Instituto de Información de Seguros). Para los inquilinos con mascotas, esta protección de responsabilidad civil puede ser una de las partes más valiosas de la póliza.

Lo que el seguro de inquilinos no cubre para las mascotas

La forma más sencilla de entender el seguro de inquilinos es que te protege de la responsabilidad civil, no de los gastos cotidianos de tener una mascota. En general, las pólizas no cubren:

• Facturas veterinarias si tu mascota se enferma o lesiona
• Atención veterinaria de rutina
• Daños que tu mascota cause a tus propias pertenencias
• Daños que tu mascota cause a tu unidad alquilada
• Lesiones a ti o a otros miembros de tu hogar

¿El seguro de inquilinos cubre los daños causados por mascotas a la propiedad alquilada?

Los daños a tu propia unidad alquilada generalmente no están cubiertos, pero los daños a la unidad de otra persona podrían atenderse a través de la parte de responsabilidad civil de la póliza.

Por ejemplo, si un cachorro con ansiedad por separación pasa meses arañando la puerta principal cada vez que sales a trabajar, ese daño es tu responsabilidad. En la práctica, los daños a la unidad misma suelen resolverse con tu depósito de garantía o con un depósito por mascota si tu contrato lo incluye. Los depósitos por mascota, las cuotas únicas por mascota y la renta mensual por mascota son términos del contrato establecidos por el propietario: son independientes del seguro y no reemplazan la cobertura de responsabilidad civil. Sin embargo, si ese mismo cachorro destroza la cerca de un vecino mientras está afuera, el costo podría cubrirse a través del seguro de inquilinos.

La distinción clave es de quién es la propiedad que la mascota dañó. Si es tuya, generalmente no la cubre el seguro de inquilinos. Si pertenece a otra persona, podría cubrirse hasta los límites de tu póliza.

¿El seguro de inquilinos cubre mordeduras de perro?

Aproximadamente 4.5 millones de personas son mordidas por perros cada año en Estados Unidos, según el Insurance Information Institute, lo que convierte a las mordeduras de perro en una de las razones más comunes por las que los dueños de mascotas terminan usando la parte de responsabilidad civil de una póliza de inquilinos.

Muchas pólizas de seguro de inquilinos incluyen entre $100,000 y $300,000 en cobertura de responsabilidad civil, con la posible opción de agregar más si es necesario. Para contar con un mayor colchón frente a una reclamación grave, algunos inquilinos agregan una póliza paraguas, que se superpone a la póliza de inquilinos subyacente y amplía la protección de responsabilidad civil más allá de esos límites. Aun así, las aseguradoras pueden aplicar restricciones relacionadas con:

• Ciertas razas de perro
• Perros con antecedentes de agresividad
• Perros con incidentes de mordedura previos
• Perros que no fueron declarados al contratar la póliza

Restricciones de raza en el seguro de inquilinos

Algunas aseguradoras usan restricciones de raza para decidir si otorgan cobertura de responsabilidad civil por mascotas, mientras que otras evalúan a cada perro de forma individual según factores como el entrenamiento, el historial de comportamiento y las reclamaciones anteriores. No existe una lista universal, pero las razas que suelen enfrentar restricciones incluyen:

• Pit bulls
• Mastines
• Pastores alemanes
• Akitas
• Staffordshire bull terriers
• Chow chows
• Malamutes de Alaska
• Dobermans
• Grandanes
• Huskies siberianos
• Rottweilers
• Presa canarios
• Híbridos de lobo

Seguro de inquilinos vs. seguro de mascotas: cuál es la diferencia

Los dos productos cubren riesgos completamente distintos, y los dueños de mascotas podrían beneficiarse de tener ambos. Si un perro desarrolla alergias severas en la piel, se lastima una pata al salir a correr o ingiere algo inapropiado, el seguro de mascotas podría ayudar a cubrir esas reclamaciones. El seguro de mascotas generalmente funciona sobre la base de reembolso: pagas la factura del veterinario por adelantado y presentas la reclamación, y los pagos están sujetos a deducibles, porcentajes de reembolso y límites anuales o por incidente. Si ese mismo perro lesiona a un repartidor y el dueño resulta responsable de las facturas médicas y del dolor y sufrimiento de esa persona, ahí es donde entra el seguro de inquilinos.

La siguiente tabla resume las diferencias:

Complementos para cuando la cobertura estándar no es suficiente

Si una aseguradora excluye la raza de un perro o no va a cubrir a la mascota, el seguro independiente de responsabilidad civil por mascotas, también conocido como seguro de responsabilidad animal, es una opción. Se trata de una póliza de terceros contratada de manera adicional al seguro de inquilinos. Algunas aseguradoras cubren cualquier raza de perro, aunque, igual que con el seguro de inquilinos, es probable que la cobertura no incluya daños a tu propia propiedad ni lesiones a los miembros de tu hogar.

Cómo presentar una reclamación de seguro de inquilinos por un incidente con mascotas

Presentar una reclamación por daños de una mascota o por una lesión relacionada generalmente sigue estos pasos:

1. Asegúrate de que todos estén a salvo

Si alguien está lesionado, ayúdale a recibir atención médica de inmediato. Si la mascota sigue agitada, aléjala de la situación para evitar lesiones adicionales.

2. Anota lo que ocurrió

Escribe exactamente lo que pasó mientras aún está fresco en tu memoria. Toma fotos de cualquier lesión (si es apropiado), de los daños a la propiedad y del lugar donde ocurrió el incidente. Si hubo testigos, recaba también sus datos de contacto.

3. Notifica a tu aseguradora de inquilinos

Con la mayoría de las aseguradoras, las reclamaciones pueden presentarse en línea, a través de una aplicación móvil o por teléfono. Ten a mano la fecha y la hora del incidente, una descripción de lo ocurrido, fotos o documentación de respaldo e información sobre las personas lesionadas.

4. Coopera con la investigación

La aseguradora puede hacer preguntas de seguimiento o solicitar documentos adicionales para verificar el relato. Responde lo antes posible para que la reclamación siga avanzando.

5. Evita admitir culpa

Está bien expresar preocupación y ayudar a alguien a recibir atención médica, pero evita declaraciones como “esto definitivamente es culpa mía” o aceptar pagar gastos de tu bolsillo antes de hablar con tu aseguradora. La aseguradora determinará cómo aplica la cobertura y si existe responsabilidad.

¿El seguro de inquilinos cubre mascotas? Preguntas frecuentes

¿El seguro de inquilinos cubre las facturas veterinarias de mi mascota?

No. El seguro de inquilinos no cubrirá las facturas veterinarias; para eso existe el seguro de mascotas. El seguro de inquilinos está diseñado para protegerte financieramente de la responsabilidad civil si tu mascota lesiona a alguien que no forma parte de tu hogar o daña su propiedad.

¿Qué razas de perro quedan excluidas del seguro de inquilinos?

No existe una lista de razas restringidas a nivel de toda la industria. Algunos proveedores pueden imponer restricciones a razas consideradas “peligrosas”, incluidos los pit bulls, Rottweilers, Dobermans, Akitas, Chow Chows y otras. Revisa los documentos de tu póliza o llama a tu aseguradora para ver qué restricciones aplican.

¿El seguro de inquilinos cubre los daños de una mascota a la propiedad de un vecino?

En general, sí. Si tu perro daña la cerca de un vecino, excava el jardín o destruye otra propiedad ajena, la cobertura de responsabilidad civil del seguro de inquilinos a menudo ayudará a pagar los costos de reparación o reposición, hasta los límites de tu póliza.

¿Qué es el seguro independiente de responsabilidad civil por mascotas y lo necesito?

El seguro independiente de responsabilidad civil por mascotas es una póliza aparte diseñada específicamente para cubrir reclamaciones de responsabilidad relacionadas con mascotas. Puede ser una opción si tu aseguradora de inquilinos excluye la raza de tu perro, limita la cobertura relacionada con mascotas o se niega a asegurar a tu mascota.

¿El seguro de inquilinos cubre mascotas exóticas?

Los perros y los gatos suelen estar cubiertos por el seguro de inquilinos estándar, pero animales como reptiles, primates, aves grandes y otras mascotas exóticas pueden quedar excluidos. Revisa tu póliza o comunícate con tu aseguradora de inquilinos para confirmar si cubren mascotas no tradicionales.

¿Presentar una reclamación relacionada con mascotas aumentará mi prima del seguro de inquilinos?

Presentar cualquier reclamación del seguro de inquilinos podría aumentar tu prima, incluida una relacionada con mascotas. No está garantizado que ocurra, y la magnitud puede depender del monto de la reclamación, tu historial de reclamaciones, los criterios de suscripción de la aseguradora y si el incidente involucró lesiones o daños a la propiedad.

Fuente: Yahoo Finance