Para cuando la jubilación está a la vista, muchas personas han pasado décadas construyendo sus ahorros. Pero algunas decisiones financieras tomadas en los últimos años de vida laboral pueden determinar hasta dónde llegará realmente ese dinero.

Prepararse para jubilarse implica más que alcanzar un saldo determinado en un 401(k) o una IRA. También requiere decidir cuándo se puede permitir dejar la fuerza laboral, cómo podrían cambiar los gastos cuando los salarios dejen de llegar y cómo durarán los ahorros a lo largo de lo que podrían ser décadas de jubilación.

El gurú de las finanzas personales Dave Ramsey dice que ve repetidamente varios errores que cometen las personas mayores de 55 años durante este período crítico. En una entrevista con Kiplinger (1), el autor y podcaster identificó tres grandes trampas.

Esto es lo que dice que hay que evitar.

Error 1: Cargar con demasiadas deudas

Ramsey dice que ha visto un aumento constante de las deudas entre los estadounidenses mayores, y lo considera una preocupación seria.

Entre 1992 y 2022, la carga de deuda promedio de los hogares encabezados por personas de 65 a 74 años se cuadruplicó, según un informe de AARP (2) que cita la Encuesta de Finanzas del Consumidor (SCF, por sus siglas en inglés) más reciente de la Reserva Federal. Esa cohorte ahora tiene una deuda promedio de $45,000.

En el caso de los hogares encabezados por personas de 75 años o más, la carga de deuda se ha multiplicado por siete en el mismo período, pasando de menos de $5,000 a $36,000.

"Se aferran a las deudas. Especialmente a las hipotecas y los pagos del auto. Luego asumen que simplemente las 'manejarán' durante la jubilación", dijo Ramsey a Kiplinger. "La solución es simple. Ataquen esa deuda con intensidad ahora, antes de entrar en sus años dorados".

Dos estrategias comunes para pagar deudas son el método avalancha y el método bola de nieve.

Con el método avalancha, los deudores realizan los pagos mínimos de todas sus deudas mientras destinan dinero adicional al saldo con la tasa de interés más alta. Una vez que esa deuda se paga, pasan a la siguiente tasa más alta. Como ataca primero la deuda más costosa, este enfoque puede reducir el costo total de los intereses.

El método bola de nieve adopta un enfoque diferente. Los deudores comienzan con el saldo más pequeño y avanzan hacia arriba, sin importar la tasa de interés. Esto puede dar un impulso psicológico a medida que las deudas desaparecen, aunque puede resultar en un costo total de intereses más alto.

Si ningún enfoque parece manejable porque hay varias deudas con intereses altos, la consolidación es otra opción. Consolidar múltiples deudas en un préstamo personal a través de Credible puede reemplazar varias facturas mensuales con un solo pago y podría reducir el interés total pagado, dependiendo de la tasa obtenida.

A través del mercado en línea de Credible, los deudores pueden comparar tasas de interés más bajas con solo unos clics. En menos de tres minutos, pueden ver los prestamistas dispuestos a ayudar a pagar tarjetas de crédito u otras deudas con un solo préstamo personal.

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Error 2: Jubilarse demasiado pronto sin preparación

A pesar de los desafíos, muchos estadounidenses aún esperan dejar la fuerza laboral temprano. Aproximadamente el 18% de las personas encuestadas por YouGov en 2024 (3) dijeron que planean jubilarse a los 55 años o antes.

Ramsey dice que dejar la fuerza laboral una década o más antes conlleva riesgos reales. Sin la cobertura de Medicare, los jubilados anticipados podrían necesitar pagar seguro médico, lo que puede aumentar los gastos. Una jubilación más larga también aumenta el riesgo de sobrevivir a los ahorros.

Esos desafíos se pueden abordar con planificación. Un plan financiero claro y sólido puede ayudar a cubrir los puntos principales antes de que comience la jubilación. También puede ser prudente crear un plan de respaldo con trabajo de medio tiempo o por plataformas para cubrir brechas inesperadas durante la jubilación anticipada.

Para quienes siguen trabajando después de los 50, la etapa final también viene con límites de ahorro más altos. Las reglas federales permiten aportaciones adicionales (catch-up) a los 401(k) y las IRA a partir de los 50 años, y bajo la Ley SECURE 2.0, los ahorradores de 60 a 63 años califican para un monto adicional aún mayor en sus 401(k).

La conclusión, según dijo Ramsey a Kiplinger, es: "No se jubilen hasta que estén verdaderamente listos".

Estar listo también significa pensar de dónde vendrán los gastos del corto plazo una vez que dejen de llegar los salarios regulares. Mantener una parte de los ahorros en efectivo puede proveer dinero para costos planificados o gastos inesperados sin obligar a vender inversiones.

Las reglas fiscales también moldean ese panorama. Los retiros de los 401(k) y las IRA tradicionales generalmente se gravan como ingresos ordinarios, y las distribuciones mínimas requeridas de esas cuentas generalmente comienzan a los 73 años, subiendo a los 75 para las personas nacidas en 1960 o después bajo la Ley SECURE 2.0.

Una cuenta de alto rendimiento, como la Wealthfront Cash Account, puede ser un lugar para mantener el efectivo no invertido mientras se siguen generando intereses y se conserva un fácil acceso al dinero cuando se necesite.

Según el artículo, una Wealthfront Cash Account ofrece un APY base del 3.30% a través de bancos del programa, y los nuevos clientes pueden recibir un aumento adicional de 0.75% durante sus primeros tres meses sobre hasta $150,000, para un APY variable total del 4.05%. El artículo dice que eso es 10 veces la tasa nacional de ahorro en depósitos, según el informe de julio de la FDIC.

También indica que los nuevos clientes que activen el depósito directo de al menos $1,000 al mes en su Cash Account y abran y fondeen una nueva cuenta de inversión pueden recibir un aumento adicional de 0.25% en el APY sin fecha de vencimiento ni límite de saldo, lo que eleva el APY hasta un máximo del 4.30%.

La cuenta no tiene saldos mínimos ni comisiones de cuenta, ofrece retiros las 24 horas del día, los 7 días de la semana, y transferencias electrónicas nacionales gratuitas, y brinda acceso a hasta $8 millones en elegibilidad de seguro de la FDIC a través de los bancos del programa.

Las reservas de efectivo son solo una parte de la preparación para la jubilación. Los ahorros de largo plazo también deben sustentar lo que podrían ser décadas sin un salario, por lo que la forma en que se invierte un portafolio de jubilación también importa.

Diversificar entre diferentes tipos de activos puede ayudar a reducir el riesgo de que una parte demasiado grande del portafolio de jubilación esté ligada al desempeño de una sola inversión o clase de activos.

El artículo dice que una IRA de oro es una opción para construir un fondo de jubilación con un activo que protege contra la inflación. Añade que abrir una IRA de oro con la ayuda de Goldco permite a los inversionistas tener oro y otros metales preciosos en forma física, además de proporcionar las ventajas fiscales de una IRA.

Con una compra mínima de $10,000, Goldco ofrece envío gratuito y acceso a una biblioteca de recursos sobre jubilación, y la empresa igualará hasta el 10% de las compras calificadas en plata gratuita. El artículo dice que los lectores pueden descargar una guía informativa gratuita sobre oro y plata.

Error 3: Depender demasiado del Seguro Social

Ramsey no es partidario del Seguro Social como base de la jubilación. En una entrevista anterior en The Iced Coffee Hour (4) con Graham Stephan, dijo que los fondos subyacentes estaban obteniendo un "rendimiento negativo" y que el sistema nunca fue diseñado para ser el plan de jubilación de nadie.

También hay interrogantes de largo plazo sobre las finanzas del programa. Según el Informe de los Fideicomisarios del Seguro Social de 2026 (5), el Fondo Fiduciario del Seguro de Vejez y Sobrevivientes (OASI), que paga los beneficios de jubilación y de sobrevivientes, agotaría sus reservas en el cuarto trimestre de 2032. Si el Congreso no hace cambios antes de entonces, los ingresos continuos serían suficientes para pagar el 78% de los beneficios programados.

Eso no significa que el Seguro Social vaya a desaparecer. Pero sí subraya el riesgo de construir un plan de jubilación que dependa demasiado de un cheque mensual de beneficios.

La edad de solicitud también cambia el tamaño de ese cheque. La edad completa de jubilación es de 67 años para los trabajadores nacidos en 1960 o después, y presentar la solicitud desde los 62 años reduce permanentemente los beneficios mensuales, mientras que retrasarla hasta los 70 los aumenta. La Administración del Seguro Social dice que los beneficios están diseñados para reemplazar alrededor del 40% de los ingresos previos a la jubilación de un asalariado promedio, un nivel que deja una parte sustancial de los costos de vida por cubrir con ahorros y otros ingresos.

Una forma de complementar el Seguro Social y los ahorros para el retiro es crear fuentes de ingresos adicionales. Para los inversionistas interesados en bienes raíces, eso no necesariamente significa comprar una casa de renta y convertirse en arrendador.

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Los inversionistas pueden explorar propiedades verificadas, seleccionadas por su potencial de apreciación y generación de ingresos. Según el artículo, pueden comenzar con tan solo $100 y podrían recibir dividendos mensuales.

Una vez invertidos, los usuarios obtienen acceso al nuevo mercado secundario de Arrived, donde los inversionistas pueden comprar y vender participaciones de propiedades individuales de renta y de renta vacacional directamente en la plataforma. Esto puede permitir a los compradores invertir en propiedades que se perdieron en la oferta inicial o vender participaciones antes de que una propiedad llegue al final de su período de tenencia.

El artículo dice que Arrived ofrece acceso a más de 400 propiedades en 60 ciudades, lo que brinda a los inversionistas flexibilidad adicional a medida que crece su interés por invertir en bienes raíces.

Fuentes del artículo

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Kiplinger (1); AARP (2); YouGov (3); The Iced Coffee Hour / YouTube (4); Social Security Administration (5)

Este artículo solo proporciona información y no debe interpretarse como asesoramiento. Se ofrece sin ningún tipo de garantía.