Las actitudes de los estadounidenses hacia las criptomonedas se dividen de forma marcada según las generaciones, y la brecha sigue ampliándose. Encuesta tras encuesta apuntan en la misma dirección: los inversores jóvenes son mucho más propensos a poseer, confiar y usar activamente las criptomonedas que sus padres y abuelos.

Los hallazgos siguientes se basan en datos de encuestas e investigaciones publicadas entre 2023 y enero de 2026 —de Coinbase, OKX, YouGov, Pew Research Center, Cerulli Associates, Vanguard, FINRA y un estudio académico revisado por pares publicado en 2025. En conjunto, trazan un mapa de quién posee cripto, por qué la posee, cuánto invierte y qué podría significar para los mercados de activos digitales la próxima transferencia de billones de dólares en riqueza.

Definiciones generacionales utilizadas en todo el artículo: Generación Z (nacidos entre 1997 y 2012), Millennials (1981–1996), Generación X (1965–1980) y Baby Boomers (1946–1964).

Tasas de posesión: un gradiente generacional pronunciado

El hallazgo más consistente entre todas las encuestas principales es que las generaciones más jóvenes poseen criptomonedas a tasas mucho más altas que las mayores.

Coinbase estima que el 45% de los Millennials y el 39% de los adultos de la Gen Z en Estados Unidos poseen alguna forma de criptomoneda. La Gen X se sitúa en torno al 10-15%, mientras que los Baby Boomers se quedan en apenas el 5-10%.

Los datos de YouGov de 2025 ofrecen un contraste llamativo: el 42% de los inversores de la Gen Z poseen cripto, pero solo el 11% tiene una cuenta de retiro. La brecha refleja un enfoque fundamentalmente diferente para construir riqueza dentro de esta cohorte.

Pew Research encontró que el 28% de los adultos de 18 a 29 años ha invertido, comerciado o usado criptomonedas, frente a solo el 8% de los mayores de 50 años: una proporción de más de tres a uno.

Según cinco encuestas principales recopiladas por CoinCentral, los Millennials muestran tasas de adopción de cripto que promedian cinco veces las de los Baby Boomers. Incluso las estimaciones más conservadoras de encuestas individuales sitúan la proporción en no menos de 3,5 a uno.

Los puntos de entrada también difieren según la cohorte. La Gen Z tiende a descubrir las criptomonedas a través de los videojuegos, los NFT y las redes sociales. Los Millennials suelen llegar mediante intercambios directos. Los Boomers entran cada vez más a través de asesores financieros o ETFs de Bitcoin, tras la aprobación de los ETFs de Bitcoin al contado por la SEC en enero de 2024, una vía que presenta Bitcoin en el formato de cuenta de corretaje que los inversores mayores ya conocen. Estos puntos de entrada se corresponden con lo que cada cohorte posee una vez dentro: el descubrimiento comunitario de la Gen Z se alinea con su por los memecoins, los NFT y los tokens de gaming, mientras que la llegada de los Boomers guiada por asesores coincide con su preferencia por soluciones de custodia y ETFs en lugar de wallets autogestionadas.

Fuentes: Coinbase, YouGov (2025), Pew Research (2023) y varias encuestas recopiladas por CoinCentral. Los rangos reflejan variaciones entre encuestas.

Confianza en las plataformas de criptomonedas

Poseer cripto y confiar en las plataformas que la resguardan son cosas distintas. Una encuesta de enero de 2026 patrocinada por OKX, con 1.000 participantes, midió el nivel de confianza de cada generación en las plataformas de criptomonedas.

Alrededor del 40% de los encuestados de la Gen Z y el 41% de los Millennials dijeron sentirse confiados en las plataformas de cripto. La Gen X registró un 27%, mientras que los Baby Boomers cayeron a solo el 9%.

Los datos interanuales muestran que la confianza crece más rápido entre las cohortes más jóvenes. Entre 2025 y 2026, el 36% de la Gen Z dijo que su confianza en las criptomonedas había aumentado, al igual que el 34% de los Millennials. Solo el 16% de la Gen X y el 6% de los Baby Boomers reportaron lo mismo.

Los inversores jóvenes citan la accesibilidad constante y las aplicaciones fáciles de usar como las principales razones de su confianza. Los inversores mayores señalan preocupaciones de seguridad y la ausencia de protecciones al consumidor, como el seguro de la FDIC, que cubre depósitos bancarios de hasta 250.000 dólares por depositante y por banco, pero no se extiende a las tenencias de criptomonedas.

Un reportaje de Forbes encontró que la mitad de los inversores jóvenes y adinerados ha considerado cambiar, o ya ha cambiado, a asesores financieros que no apoyaban la inversión en cripto.

Mientras tanto, el 71% de los Baby Boomers cree que los bancos seguirán siendo una parte central del sistema financiero. Más de la mitad de los encuestados de la Gen Z, en cambio, espera que las criptomonedas eventualmente superen a los bancos.

Fuente: encuesta patrocinada por OKX, enero de 2026 (n=1.000). La comparación interanual de confianza cubre 2025–2026.

La Gran Transferencia de Riqueza y las cripto

El mayor cambio potencial en los mercados de cripto podría no venir de nuevos inversores minoristas, sino de la riqueza heredada que pasa de los Baby Boomers a las manos de generaciones más jóvenes y amigas de las cripto.

Cerulli Associates proyecta que 84,4 billones de dólares pasarán de los Baby Boomers y generaciones mayores a herederos más jóvenes hasta 2045. Solo los Baby Boomers se espera que transfieran 53 billones, mientras que la Generación Silenciosa aportará unos 16 billones estimados en la próxima década.

Al segundo trimestre de 2023, los Baby Boomers y los estadounidenses mayores poseían 95,6 billones de dólares en riqueza, aproximadamente dos tercios de toda la riqueza de los hogares estadounidenses, pese a representar menos de un tercio de la población adulta. Los Millennials y las generaciones más jóvenes poseen colectivamente solo 8,3 billones, cerca del 5,7% del total: unas 11,5 veces menos que los Boomers en conjunto, y alrededor de 15,5 veces menos en términos per cápita.

El análisis de CoinCentral estima que, si la transferencia de riqueza ocurriera hoy, entre 160.000 y 225.000 millones de dólares fluirían hacia los mercados de cripto, según las tasas de adopción 3,5 a 5 veces mayores de las generaciones jóvenes. Distribuido en la ventana de transferencia de 20 años, eso equivale a una presión compradora estimada de 20 a 28 millones de dólares diarios en el mercado de cripto.

El timing importa tanto como el tamaño: dado que la proyección de Cerulli se extiende hasta 2045, cualquier demanda de cripto generada por la transferencia se construiría gradualmente a lo largo de dos décadas en lugar de llegar de golpe.

Una encuesta de BNY Mellon encontró que los inversores jóvenes adinerados destinan en promedio el 5% de sus portafolios a cripto, frente a solo el 1% de las family offices norteamericanas. A medida que la riqueza pasa a manos más jóvenes, esa brecha de asignación podría impulsar una demanda a gran escala.

Sin embargo, la transferencia no llegará por igual a todos los estadounidenses jóvenes. Cerulli estima que el 42% de todas las transferencias provendrá de hogares dentro 1,5% más rico por patrimonio. Una investigación de la Universidad de Pensilvania encontró que el 5% superior de los hogares por ingresos recibe herencias entre cuatro y doce veces mayores que las del 80% inferior. Un estudio de la Reserva Federal encontró que los receptores recientes de herencias recibieron un promedio de 46.200 dólares, muy por debajo de los 72.200 esperados. Para quienes están en la mitad inferior por riqueza, la brecha fue aún mayor.

Fuentes: Federal Reserve Survey of Consumer Finances (Q2 2023), Cerulli Associates, Coldwell Banker. La cifra de la Gen X se estima por diferencia respecto a la riqueza total de los hogares estadounidenses de 146 billones de dólares.

Rasgos de personalidad, edad y género en la inversión en cripto

Un estudio revisado por pares publicado en Personality and Individual Differences (Honold y Oh, 2025) encuestó a 208 adultos estadounidenses para examinar cómo los rasgos de personalidad predicen la disposición a invertir en criptomonedas.

Los investigadores se centraron en tres rasgos del modelo Big Five —apertura a nuevas experiencias, responsabilidad y amabilidad— además del papel de la edad y el género.

La responsabilidad mostró la relación negativa más fuerte con la disposición a invertir en cripto. Las personas con puntajes altos en este rasgo tienden a planificar con cuidado, evitar riesgos y preferir inversiones estables y reguladas; la volatilidad de las criptomonedas las aleja.

La amabilidad también predijo una menor disposición a invertir. Las personas muy amables tienden a alinearse con las normas sociales y el escepticismo predominante hacia los mercados especulativos, y la naturaleza volátil y en gran medida no regulada de las cripto choca con esas preferencias.

Se esperaba que la apertura a la experiencia predijera una mayor disposición a invertir, pero su efecto no alcanzó significancia estadística en este estudio.

La edad fue un predictor independiente sólido: los participantes mayores mostraron una disposición mucho menor a invertir en cripto, independientemente de sus puntajes de personalidad.

El género moderó la relación edad-inversión de una manera específica. El entusiasmo de los hombres por las cripto declinó más bruscamente con la edad que el de las mujeres, mientras que las mujeres mostraron patrones más consistentes entre grupos de edad. En general, los hombres siguen siendo más de tres veces más propensos que las mujeres a invertir en criptomonedas, una brecha vinculada a una mayor tolerancia al riesgo financiero y al exceso de confianza entre los inversores hombres.

En conjunto, los hallazgos sugieren que la brecha generacional no es simplemente cuestión de exposición o familiaridad: la disposición y la edad tienen cada una un peso independiente en quién está dispuesto a invertir.

Fuente: Honold, S.E. y Oh, N. (2025), Personality and Individual Differences. Encuesta a 208 participantes estadounidenses, datos recopilados en mayo de 2024.

Cómo invierte en cripto cada generación

Las generaciones no solo poseen cantidades diferentes de cripto. La usan de maneras completamente distintas, con diferentes activos, plataformas y objetivos.

La Gen Z comercia con frecuencia y persigue tendencias, favoreciendo memecoins, NFT, tokens de gaming y altcoins. Sus decisiones de inversión están moldeadas por comunidades en Discord, Reddit y TikTok; para muchos de este grupo, poseer tokens específicos es tanto una declaración de identidad cultural como una decisión financiera.

Una encuesta de FINRA y CFA encontró que el 44% de los inversores de la Gen Z comenzó su camino inversor con las criptomonedas, por delante de las acciones individuales (32%) y los fondos mutuos (21%). El mismo estudio halló una mediana de 1.000 dólares invertidos en cripto, aproximadamente una cuarta parte de la mediana total de tenencias de inversión de la cohorte, de 4.000 dólares.

Los Millennials adoptan una visión de más largo plazo: mantienen Bitcoin y Ethereum como posiciones centrales y añaden exposición selectiva a protocolos DeFi, staking y altcoins. Tras sobrevivir a la crisis financiera de 2008 y a múltiples caídas del mercado cripto, equilibran posiciones de largo plazo con participación táctica.

Una encuesta de Investopedia encontró que el 38% de los Millennials tiene inversiones en cripto, frente al 37% que posee acciones individuales, una división casi pareja que muestra cuán mainstream se ha vuelto la cripto para esta generación.

Los Baby Boomers se concentran casi por completo en Bitcoin. Sus objetivos principales son la preservación de riqueza y la protección contra la inflación, no la especulación ni el rendimiento, y la mayoría prefiere soluciones de custodia o ETFs antes que gestionar sus propias wallets privadas. Su entrada en la cripto basa en el pragmatismo económico, no en la ideología.

La alfabetización financiera varía ampliamente entre los grupos. Una encuesta de Investopedia encontró que el 69% de los Millennials reporta un conocimiento intermedio o avanzado de la moneda digital, frente a solo el 23% de los Boomers.

Fuentes: encuesta de FINRA/CFA a inversores de la Gen Z; encuestas generacionales de Investopedia; análisis de CoinCentral de datos del JPMorganChase Institute, Digitap y encuestas.

Ahorro para el retiro: la Gen Z empieza antes

A pesar de los altos niveles de deuda y costo de vida, la Gen Z está ahorrando para el retiro antes que cualquier generación anterior, un panorama más complejo que el relato habitual de lucha financiera.

Una investigación del JPMorganChase Institute encontró que más de un tercio de los jóvenes de 25 años en 2024 había movido dinero hacia una cuenta de inversión desde que cumplió 22 años, frente a solo el 6% en 2015, un cambio importante en el comportamiento inversor de los adultos jóvenes.

El trabajador promedio de la Gen Z comenzó a ahorrar para el retiro a los 24 años; el Baby Boomer promedio, a los 34. Esa ventaja de una década le da a la Gen Z un impulso sustancial en el crecimiento por capitalización.

Los trabajadores de la Gen Z ya tienen un saldo promedio de 401(k) de 13.500 dólares, según Investopedia. Los investigadores lo vinculan en parte con la confianza decreciente en el Seguro Social, que según proyecciones podría enfrentar déficits de financiamiento para 2034. Solo el 5% de los encuestados de la Gen Z espera que el Seguro Social sea su principal fuente de ingresos de retiro, y el 58% de los encuestados de la Gen Z y Millennials dice que planea depender en cambio de cuentas personales de retiro.

Las proyecciones de Vanguard otorgan a la Gen Z la mayor probabilidad de jubilarse según lo previsto. Alrededor del 47% de los encuestados de la Gen Z dijo que espera mantener su estilo de vida actual en el retiro, seguidos por los Millennials con 42%, la Gen X con 41% y los Baby Boomers con 40%, un hallazgo que contradice la imagen común de una Gen Z financieramente despreparada. Su comienzo más temprano y su disposición a invertir en múltiples clases de activos, incluida la cripto, podrían darle una ventaja estructural de largo plazo.

Fuentes: proyecciones de retiro de Vanguard; Investopedia (2026); JPMorganChase Institute; encuesta de Transamerica Institute. Las edades de inicio de Millennials y Gen X son aproximadas.

Qué significan estos datos para los mercados de cripto

Los datos generacionales apuntan en una dirección: la adopción de cripto está destinada a crecer a medida que la riqueza se traslada entre generaciones. A medida que los Baby Boomers transfieren activos a Millennials y Gen Z, es probable que una mayor parte de ese capital entre en los mercados de activos digitales. Incluso un pequeño cambio en la asignación de portafolios sobre billones de dólares podría reconfigurar la dinámica del mercado cripto a una escala que la presión compradora minorista por sí sola no puede explicar.

La investigación académica confirma que los inversores jóvenes se sienten atraídos por las cripto tanto por psicología como por economía: menos confianza en las instituciones financieras tradicionales, mayor comodidad con las herramientas digitales y mayor tolerancia a la volatilidad del mercado. Ninguno de estos factores cambia rápidamente.

Al mismo tiempo, los Baby Boomers que entran en la cripto a través de productos ETF regulados aportan un perfil de demanda estabilizador. Su enfoque de comprar y mantener, centrado en la preservación de riqueza más que en la especulación, crea un tipo de comprador distinto a los traders de alta frecuencia de la Gen Z. Los Boomers también están empujando indirectamente a los reguladores hacia reglas más claras para los activos digitales; su demanda de protección al consumidor y supervisión ayuda a legitimar la clase de activos ante los ojos de reguladores e inversores institucionales.

El resultado es un mercado moldeado por fuerzas en competencia. La Gen Z aporta volatilidad y energía cultural, los Millennials añaden infraestructura y capital de largo plazo, y los Boomers traen legitimidad y presión regulatoria. Cada generación moldea de manera diferente la estructura del mercado cripto.

Para las de cripto, los datos también muestran que ningún producto único servirá a los tres grupos. La Gen Z quiere funciones sociales, herramientas comunitarias y experiencias gamificadas. Los Millennials quieren DeFi, staking, productos de rendimiento y comunidades de desarrolladores transparentes. Los Boomers quieren simplicidad, custodios regulados y soporte telefónico. Las empresas que entiendan esas diferencias y construyan en consecuencia estarán mejor posicionadas para capturar cuota de mercado a medida que la riqueza generacional sigue trasladándose. La transición ya está en marcha.

La velocidad de esa transición puede medirse contra referentes que los datos anteriores ya establecen: las lecturas interanuales de confianza como la comparación 2025–2026 de OKX, el ritmo de entrada de los Boomers mediante productos ETF regulados, y los totales de transferencia seguidos contra la proyección de 84,4 billones de dólares de Cerulli hasta 2045. Cada uno ofrece una vara fáctica de cuánto ha avanzado el cambio generacional.

Fuentes

Coinbase. America's Crypto Landscape: Generational Adoption Rates.

Cerulli Associates. U.S. High-Net-Worth and Ultra-High-Net-Worth Markets 2023: The Great Wealth Transfer.

Pew Research Center (2023). Majority of Americans Aren't Confident in the Safety and Reliability of Cryptocurrency.

OKX / Leibowitz, C., Feldstein, J. y Walker, A. (2026). "Generation Z trusts crypto while saving money in 401(k) plans." The Hill.

YouGov para Coinbase (2025). Gen Z Crypto vs. Retirement Ownership Survey.