Comprar seguro de vida funciona de manera muy similar a comprar un sofá nuevo: no comprarías el primero que ves. Lo último que querrías hacer es hacer clic en la primera póliza que encuentres y firmar el contrato, especialmente tratándose de algo tan importante como proteger el futuro financiero de tus seres queridos. Por eso conviene buscar opciones y comparar cotizaciones de seguro de vida antes de tomar una decisión final.

¿Qué es una cotización de seguro de vida?

Una cotización de seguro de vida es una estimación del monto que pagarás de forma mensual o anual por una póliza de seguro de vida específica. Estas cotizaciones no son definitivas, pero te ofrecerán una vista previa personalizada del costo de la póliza con base en varios factores, incluido el monto de cobertura que deseas, tu edad y tu salud y estilo de vida generales. Una vez que presentas la solicitud formalmente, la aseguradora verifica esos datos mediante un proceso llamado suscripción, y la prima final que te ofrezcan puede diferir de la estimación inicial.

¿Por qué es importante comparar cotizaciones de seguro de vida?

El precio de las primas de seguro de vida para la misma cantidad de cobertura a veces puede variar considerablemente de una compañía a otra, por lo que tiene sentido obtener cotizaciones de varias aseguradoras antes de comprar una póliza.

Al final del día, quieres asegurarte de obtener la cobertura que necesitas al mejor precio posible, y la única manera de hacerlo es comparar opciones. Comparar cotizaciones de seguro de vida y encontrar una tarifa más baja podría ahorrarte cientos o incluso miles de dólares a lo largo de muchos años, así que vale la pena el esfuerzo.

Cómo recopilar cotizaciones precisas de seguro de vida y compararlas, paso a paso

Paso 1: Decide qué tipo de cobertura de seguro de vida quieres

Lo primero que debes hacer es decidir qué tipo de seguro de vida necesitas. Tienes dos opciones principales: seguro temporal vs. seguro de vida entera.

El seguro de vida temporal es directo, simple y, por lo general, la forma de seguro de vida más barata que existe. Es seguro de vida puro que proporciona un beneficio por fallecimiento durante un período determinado.

El seguro de vida entera, a veces llamado seguro de vida permanente, está diseñado para brindar cobertura durante toda tu vida. Además del beneficio por fallecimiento, las pólizas de vida entera incluyen un componente de valor en efectivo, lo que las hace más costosas que el seguro temporal.

Comparar pólizas de vida temporal es bastante sencillo: simplemente comparas precios con base en dos variables: la duración del plazo y el monto de cobertura. Comparar pólizas de vida entera es un poco más complejo, ya que hay más variables que considerar, incluidos el valor en efectivo, cargos adicionales y cualquier cláusula adicional de seguro que quieras agregar a la póliza.

Paso 2: Determina cuánto seguro de vida necesitas

Decidir cuánto seguro de vida necesitas es fundamental para obtener una cotización precisa. Cuanta más cobertura necesites, más costosa será tu póliza.

Por lo general, calcular cuánto seguro de vida solicitar depende de varios factores, incluidos tus ingresos, tu situación familiar y qué obligaciones financieras — hipotecas, ahorro para la universidad, reemplazo de ingresos, gastos funerarios, entre otros — necesitas que cubra el beneficio por fallecimiento y durante cuánto tiempo.

Paso 3: Busca cobertura

Una vez que hayas determinado qué tipo de póliza de seguro de vida buscas y el monto de cobertura que necesitarás, estarás listo para buscar opciones de una de dos maneras:

• Buscar en línea por tu cuenta: Puedes buscar en línea e ir directamente a las aseguradoras para pedir cotizaciones por tu cuenta, solicitando cotizaciones de varias compañías de seguro de vida y comparándolas tú mismo.
• Trabajar con un agente o corredor de seguros: Puedes trabajar con un agente o corredor que buscará opciones por ti, te presentará las mejores alternativas para elegir y te ayudará a solicitar la cobertura.

Una diferencia importante: algunos agentes son agentes cautivos que representan a una sola aseguradora, mientras que los agentes y corredores independientes pueden vender pólizas de varias compañías, lo que afecta el rango de cotizaciones que terminas viendo.

En cualquier caso, asegúrate de investigar las compañías de seguros que estás considerando. Revisa opiniones en línea y evalúa su solidez financiera, tasas de quejas y calificaciones de servicio al cliente antes de tomar una decisión final. Las calificaciones de solidez financiera, publicadas por agencias independientes como AM Best, S&P Global Ratings y Moody's, indican la capacidad de una aseguradora para pagar reclamaciones dentro de décadas, y los departamentos estatales de seguros registran datos de quejas que puedes revisar antes de comprometerte.

Paso 4: Elige tu póliza

Una vez que hayas decidido una póliza con una compañía de seguros específica, estarás listo para solicitar la cobertura. En este punto, reunirás tu información personal y completarás la solicitud.

Ten en cuenta que algunas compañías también pueden exigir un examen médico — que normalmente incluye una prueba de presión arterial, una muestra de sangre y una muestra de orina — antes de finalizar tu póliza. Hacerlo podría reducir potencialmente tu tarifa, pero muchas aseguradoras ofrecen pólizas sin examen que te permiten omitir el examen físico por completo si eso prefieres. Sin embargo, estas pólizas sin examen suelen costar un poco más, porque la aseguradora asume un mayor riesgo sin una suscripción médica completa.

Una vez emitida una póliza, la mayoría de los estados de EE. UU. también exigen a las aseguradoras ofrecer un período de revisión libre — comúnmente de 10 a 30 días — durante el cual puedes cancelar la póliza para recibir un reembolso completo si cambias de opinión.

¿Qué factores influyen en tu cotización de seguro de vida?

Las compañías de seguro de vida tienen en cuenta una amplia variedad de factores al elaborar una cotización para tu póliza. Esos factores incluyen:

• Edad: Cuanto más joven seas, más barata será tu póliza de seguro, y tus cotizaciones generalmente reflejarán eso.
• Salud general: Tu estado de salud actual y tu historial médico personal también podrían afectar tu cotización. Por lo general, asegurar a fumadores cuesta más, lo que eleva el costo.
• Estilo de vida y ocupación: Si trabajas en un empleo peligroso (por ejemplo, trabajador de la construcción, bombero o conductor de camión) o practicas con frecuencia pasatiempos de riesgo como salto en paracaídas o puenting, eso suele aumentar el precio de tu cobertura.
• Tipo de póliza y monto de cobertura: Recuerda que las pólizas de vida entera suelen costar más que las pólizas temporales. Y cuanto más cobertura necesites, mayor será tu cotización.
• Género: Dato curioso: por lo general, asegurar a las mujeres cuesta menos porque tienen una expectativa de vida mayor que los hombres.
• Historial médico familiar: Las aseguradoras preguntarán por tu familia inmediata para revisar afecciones graves o hereditarias como enfermedades cardíacas, cáncer, diabetes y enfermedad de Alzheimer, lo que podría aumentar tu nivel de riesgo al asegurar.

¿Cuál es el costo promedio del seguro de vida?

El costo promedio de una póliza de seguro de vida depende realmente de todas las variables anteriores. Según quién seas y qué estés buscando, tus primas mensuales podrían ir de $22 a $1,800.

Por ejemplo, una póliza de seguro de vida con un beneficio por fallecimiento de $500,000 podría costar desde $22 al mes para una mujer de 22 años que busca una póliza temporal de 20 años hasta $1,800 al mes para un hombre de 60 años que desea una póliza de vida entera.

Primas mensuales de seguro de vida por edad y género ($500,000 de cobertura)

Edad

Género

Seguro temporal (20 años)

Seguro de vida entera (permanente)

Edad 20

Femenino

$22.65

$287

Masculino

$30.20

$334

Edad 30

Femenino

$22.98

$408

Masculino

$29.32

$472

Edad 40

Femenino

$35.27

$588

Masculino

$42.94

$706

Edad 50

Femenino

$78.29

$920

Masculino

$102.50

$1,081

Edad 60

Femenino

$194.16

$1,540

Masculino

$268.04

$1,802

Fuente: datos promedio de primas mensuales de Policygenius para personas con pocas condiciones de salud y que no fuman. Las tarifas de seguro temporal reflejan un plazo nivelado de 20 años.

Preguntas frecuentes sobre cotizaciones de seguro de vida

¿Obtener una cotización de seguro de vida es gratis?

Sí. Las compañías de seguros casi siempre ofrecen cotizaciones de seguro de vida de forma gratuita, y la mayoría de los corredores y agentes de seguros nunca te cobrarán solo por averiguar cuánto podría costar una póliza.

¿Por qué las cotizaciones de seguro de vida varían tanto entre compañías?

Las cotizaciones pueden parecer muy diferentes de una compañía a otra porque cada aseguradora utiliza su propia fórmula para determinar qué tan arriesgado es asegurarte. Suelen tener en cuenta una gama similar de factores — como tu edad, género, salud, estilo de vida e historial médico —, pero una compañía puede dar más peso a ciertos detalles que otra, lo que puede generar precios distintos para la misma cobertura.

¿Necesito un examen médico para obtener una cotización?

En la mayoría de los casos, no necesitarás un examen médico para obtener una cotización inicial de seguro de vida. Para recibir tu cotización, te pedirán algunos datos básicos — tu edad, género, estatura, peso y lugar de residencia — junto con algunas preguntas adicionales sobre tu historial de salud y tus opciones de cobertura.

Sin embargo, algunas aseguradoras podrían exigirte un examen médico después de presentar la solicitud si quieres calificar para una tarifa más baja. Ese examen normalmente incluye una prueba de presión arterial, una muestra de sangre y una muestra de orina. Muchas aseguradoras también ofrecen pólizas sin examen que te permiten omitir por completo el examen físico.

¿La cotización más barata de seguro de vida siempre es la mejor opción?

No necesariamente. Obtener el seguro de vida más barato podría significar tener menos cobertura de la que necesitas, enfrentarte a reglas ocultas o contratar cobertura con una compañía con poca solidez financiera o mal servicio al cliente. Conviene considerar todos estos factores, junto con el precio total, antes de tomar tu decisión final.

Fuente: Yahoo Finance