Una organización gremial que representa a los bancos comunitarios de Estados Unidos ha presentado una demanda contra la Office of the Comptroller of the Currency (OCC), alegando que el regulador excedió su jurisdicción al otorgar cartas de banco fiduciario nacional a empresas de criptomonedas.

La Independent Community Bankers of America (ICBA) inició el caso en el Distrito de Columbia, cuestionando una acción reciente de la OCC y su guía relacionada. El grupo argumenta que las empresas cripto obtienen la credibilidad de una carta bancaria estadounidense sin cumplir con todos los requisitos que aplican a los bancos tradicionales. Bajo las cartas fiduciarias nacionales, las empresas están autorizadas a administrar fondos de clientes y procesar transacciones, pero no pueden captar depósitos en efectivo ni otorgar préstamos. Las cartas fiduciarias están tradicionalmente vinculadas a labores fiduciarias, como la administración de activos en nombre de clientes, más que a la captación de depósitos: un límite que se encuentra en el centro de esta disputa.

Una demanda dirigida a la autoridad de otorgamiento de cartas de la OCC

La ICBA sostiene que extender estas cartas a las empresas cripto sobrepasa el mandato de la OCC, según un informe de Reuters. La demanda traslada la disputa desde las cartas de comentarios regulatorios hacia la revisión judicial, donde un juez, y no la propia agencia, decidirá si la práctica de otorgamiento de cartas se enmarca en la autoridad legal de la OCC.

“Los consumidores estadounidenses esperan razonablemente que un banco con carta federal brinde protecciones federales.” — Rebeca Romero Rainey, presidenta y CEO de la ICBA, en un comunicado de la ICBA sobre la demanda contra la OCC

Romero Rainey afirmó que los activos digitales en poder de las empresas cripto que operan bajo cartas fiduciarias nacionales no cuentan con las mismas protecciones. Un portavoz de la OCC declinó comentar ante Reuters.

Warren y los bancos comunitarios ya venían oponiéndose

La disputa lleva meses gestándose. En mayo, la ICBA se opuso a la solicitud de carta de Payward, la empresa matriz del exchange de criptomonedas Kraken. Los registros de la OCC indican que la solicitud de Payward National Trust Company fue presentada el 8 de mayo.

La senadora Elizabeth Warren, de Massachusetts, ya había planteado estas inquietudes antes. Ella hizo pública una carta en mayo en la que señalaba que desde diciembre de 2025 la OCC había otorgado al menos nueve cartas fiduciarias nacionales a empresas cripto, una racha de aprobaciones en menos de seis meses, y cuestionaba si algunas de sus actividades pueden clasificarse dentro de las actividades permitidas para una empresa fiduciaria.

“Estas empresas son, en la, bancos cripto que buscan evadir las salvaguardas y obligaciones fundamentales que conlleva ser un banco.” — La senadora Elizabeth Warren, en una carta del 18 de mayo al Contralor Jonathan Gould

La OCC afirma que solo aclaró poderes existentes

La OCC, una agencia independiente del Departamento del Tesoro de EE. UU. que otorga cartas y supervisa a los bancos nacionales, ve el asunto de otra manera. Sus reglas finales de otorgamiento de cartas, vigentes desde el 1 de abril, establecen que la agencia “ni ampliaría ni reduciría” su autoridad de otorgamiento de cartas. En cambio, las reglas explican que los bancos nacionales limitados a fideicomiso pueden desempeñar una serie de funciones no tradicionales relacionadas con las actividades de las empresas fiduciarias. Esa brecha entre “aclaración” y “exp” es la cuestión legal que la demanda de la ICBA somete ahora ante el tribunal.

Las cifras arrojan luz sobre las razones del intenso debate en torno al tema. El Contralor Jonathan Gould ha declarado que la OCC ha recibido 40 solicitudes de nuevas cartas bancarias en aproximadamente 18 meses, y que 23 de ellas son para activos digitales. Esa cifra es ocho veces mayor que la de los cuatro años anteriores, según reportes previos de Cryptopolitan. Con tantas solicitudes de activos digitales aún en espera, la forma en que un tribunal interprete la autoridad de otorgamiento de cartas de la OCC importa mucho más allá de las empresas ya autorizadas.

Por qué esta disputa por las cartas alcanza al mercado cripto global

La disputa tiene implicaciones que van más allá de la banca estadounidense. Un estudio del Bank for International Settlements indica que el volumen de stablecoins en el mercado podría superar la marca de 300.000 millones de dólares para 2026, con un asombroso 98% del total vinculado al dólar estadounidense. Las stablecoins son tokens digitales diseñados para mantener un valor estable frente a activos de referencia, más comúnmente el dólar estadounidense.

Al mismo tiempo, según el Financial Stability Board, distintas jurisdicciones presentan brechas importantes en la forma en que implementan las regulaciones, lo que permite que ocurra el arbitraje regulatorio, la práctica de estructurar actividades para quedar bajo el marco normativo más permisivo disponible. La demanda contra la OCC podría ayudar a definir hasta qué punto la carta de empresa fiduciaria estadounidense aplica en el ámbito cripto, e indicar el peso de la carta federal en el mercado global.

Fuente: Cryptopolitan