ChainIT y RS Software han formado una alianza de producto orientada a llevar la autenticación basada en riesgo a los pagos cuenta a cuenta (A2A), abordando una brecha de larga data en el ecosistema de pagos instantáneos a medida que la adopción se acelera a través de redes como el servicio FedNow de la Reserva Federal y la red RTP de The Clearing House.

Si bien los pagos con tarjeta se han beneficiado de un marco de autenticación compartido —3-D Secure— durante aproximadamente dos décadas, los sistemas de pago instantáneo carecen de un estándar comparable a escala sectorial. Mandatos regulatorios como los requisitos de Autenticación Reforzada de Cliente (Strong Customer Authentication) de PSD2 en Europa han impulsado la inversión en autenticación, pero no ha surgido un protocolo interoperable análogo a 3-D Secure para las transferencias bancarias en tiempo real. Estos pagos se liquidan en segundos y no pueden revertirse, lo que hace especialmente crítica una prevención de fraude sólida.

Las pérdidas por fraude en las redes de transferencias bancarias ya ascienden a miles de millones anuales, y el volumen de transacciones sigue creciendo a medida que más bancos se incorporan a las redes de pagos instantáneos y los comercios adoptan cada vez más opciones de pago desde cuenta en el checkout. Según la FTC, las pérdidas reportadas por fraude al consumidor superaron los $12.5 billion en 2024, lo que representa un aumento interanual del 25 percent, y las transferencias bancarias concentraron pérdidas mayores que cualquier otro método de pago. En el Reino Unido, el régimen obligatorio de reembolso por fraude APP del Payment Systems Regulator entró en vigor en October 2024, trasladando la responsabilidad del reembolso a los proveedores de pago e intensificando la demanda de herramientas de prevención de fraude en tiempo real.

Dos categorías de fraude dominantes —la toma de control de cuentas y las estafas de pago push autorizado (APP)— explotan la misma vulnerabilidad: la identidad se verifica una vez en el alta y luego se asume que sigue siendo válida. La alianza entre ChainIT y RS Software aborda este problema evaluando de forma continua el riesgo de identidad y fraude en cada transacción individual en milisegundos.

La plataforma de fraude y riesgo de RS Software, RS IntelliEdge™, puntúa cada pago utilizando señales conductuales, del dispositivo y contextuales. ChainIT aporta verificación biométrica de identidad y Validated Data Tokens, credenciales ancladas criptográficamente que establecen quién autorizó un pago y si tenía autoridad para hacerlo. Cuando la puntuación de riesgo combinada supera un umbral definido, las políticas de la propia institución financiera determinan la respuesta: solicitar verificación adicional, retener el pago o permitir que continúe.

El marco también se extiende a los pagos empresariales, vinculando cada transacción con el acuerdo subyacente que la autoriza y señalando riesgos de la contraparte que los procesos de alta por sí solos pueden no detectar. Las instituciones financieras conservan en todo momento la autoridad de decisión final. El sistema proporciona una puntuación de riesgo, una explicación en lenguaje claro y un registro de auditoría a prueba de alteraciones.

"Identity verification is the primary gateway for preventing fraud, and Fraud Prevention has become the Core of Trust in payments. We are excited to partner with ChainIT to provide integrated front-line attack in this multi-billion-dollar market opportunity," dijo Raj Jain, CEO de RS Software.

"Our role is to prove who authorized a payment and preserve the evidence in a form that supports dispute resolution," dijo Jeremy Blackburn, CEO de ChainIT. "RS Software brings the risk engine that turns that proof into action."