Block, Inc. anunció que abrirá el Cash App Score a prestamistas externos por primera vez, con Nova Credit como socio de distribución. Con esta alianza, la puntuación crediticia propietaria de Cash App, basada en flujos de efectivo, estará disponible para los prestamistas a través de la Cash Flow Intelligence Platform de Nova Credit, incorporándola directamente en los flujos de trabajo de suscripción que los prestamistas ya utilizan, sin requerir nuevas credenciales de los consumidores. La medida sitúa a Block dentro de una tendencia más amplia de la industria hacia la suscripción basada en flujos de efectivo, en la que los prestamistas complementan los datos tradicionales de buró con perspectivas a nivel de transacción para evaluar a los prestatarios, un enfoque que ha ganado terreno mientras las fintechs y las firmas de informes de consumo buscan alternativas a modelos de puntuación con décadas de antigüedad.

El Cash App Score, que ya comenzó a implementarse entre los clientes, se apoya en millones de señales propias en tiempo real de todo el ecosistema de Cash App —incluidos gastos, ahorros, comportamiento de pago, depósitos de nómina y actividad entre personas— para formar una imagen detallada y casi en tiempo real de la salud financiera de una persona. A diferencia de las puntuaciones crediticias tradicionales, el Cash App Score no mira exclusivamente al historial crediticio; en cambio, refleja el comportamiento financiero más amplio del cliente, abarcando actividades históricas y actuales y capturando cambios casi en tiempo real. Esa distinción importa para la gran proporción de consumidores estadounidenses con historiales crediticios limitados o sin puntaje FICO, una población que siempre ha sido difícil de evaluar para los prestamistas convencionales.

Dentro de Cash App, los clientes pueden ver su puntuación en la pestaña Money, entender qué la impulsa y tomar medidas concretas para mejorarla. La participación temprana ha sido sólida: dentro de 30 días, el 55.1 por ciento de los clientes regresa a consultar su puntuación. Los clientes definirán sus propias preferencias sobre si y cómo se compartirá su puntuación con socios de préstamos de terceros, con Cash App gestionando directamente las notificaciones y el consentimiento, sin necesidad de inicios de sesión en terceros.

"En Block creemos que las personas deberían poder usar su propio historial financiero para desbloquear oportunidades, en sus propios términos", dijo Juan Hernandez, Director de Crédito y Suscripción de Block. "Construimos el Cash App Score para ver la actividad financiera de millones de personas que el sistema crediticio tradicional pasa por alto, y hoy es la misma tecnología que está en el centro de cómo gestionamos el crédito en Block, donde la usamos para entender el riesgo casi en tiempo real. La alianza con Nova Credit nos permite poner esa capacidad en manos de los prestamistas a través de una infraestructura en la que ya confían, para llegar de manera responsable a más de esos consumidores, manteniéndolos informados y con control sobre sus datos."

La tecnología detrás del Cash App Score impulsa la suscripción en todos los productos de crédito al consumidor de Block. En Cash App Borrow, donde la tecnología lleva más tiempo operando, aprueba un 38 por ciento más de clientes con la misma tasa de pérdidas en comparación con las puntuaciones crediticias tradicionales. Aproximadamente el 70 por ciento de los clientes activos de Borrow tienen puntajes FICO inferiores a 580 —la población que los modelos convencionales no atienden adecuadamente— con una tasa de repago objetivo. El análisis de Block en categorías adicionales indica el potencial de aprobar un 30 por ciento más de préstamos automotrices y un 28 por ciento más de solicitudes de tarjetas de crédito con tasas de pérdidas comparables frente a los métodos tradicionales.

La tecnología hace más que evaluar la solvencia crediticia individual: rastrea la salud financiera de los consumidores de forma agregada y casi en tiempo real, dando a Block una lectura continua de cómo las condiciones macroeconómicas afectan su cartera. Esto permite a Block modelar escenarios y ajustar su política de crédito de manera dinámica en lugar de depender de indicadores rezagados. Para los prestamistas, esto significa que el Cash App Score no es una señal estática: está construido sobre una infraestructura que se adapta continuamente a las condiciones económicas, la misma que Block utiliza para gestionar su propia cartera.

Una visión más rica para los prestamistas, en múltiples verticales

A través de la red de Nova Credit, los prestamistas podrán incorporar el Cash App Score en su suscripción en verticales como tarjetas de crédito, préstamos automotrices, financiamiento de dispositivos, préstamos personales y verificación de inquilinos —todas áreas en las que Cash App no compite— a través de la misma Cash Flow Intelligence Platform que ya utilizan. Cabe destacar que extender la puntuación a la verificación de inquilinos y otras verticales no crediticias amplía el alcance de los datos de flujos de efectivo más allá de las decisiones de préstamo, un caso de uso que las firmas de informes de consumo han desarrollado en los últimos años. El Cash App Score ofrecerá a los prestamistas una visión integral y casi en tiempo real de la capacidad de pago de un consumidor. Junto con el Cash Atlas de Nova Credit, los prestamistas obtendrán una capa adicional de contexto de flujos de efectivo mediante una sola integración.

Más allá de la distribución, Nova Credit aporta una amplia experiencia en el despliegue de puntuaciones basadas en flujos de efectivo, junto con la infraestructura de informes de consumo, el marco de cumplimiento FCRA y la red establecida de prestamistas que en conjunto convierten una puntuación poderosa en una solución que los prestamistas pueden adoptar con confianza. Ese cumplimiento con la FCRA es significativo: como marco de informes de consumo bajo ley federal, regula cómo se usan los datos de los consumidores en decisiones crediticias y proporciona el sustento regulatorio que los prestamistas requieren antes de adoptar una nueva puntuación.

"Al llevar el Cash App Score a la Cash Flow Intelligence Platform de Nova Credit, estamos dando a los prestamistas una herramienta única para desarrollar una visión más rica y casi en tiempo real de decenas de millones de estadounidenses que buscan crédito", dijo Misha Esipov, cofundador y CEO de Nova Credit. "Nuestro objetivo conjunto es ayudar a los estadounidenses a mostrar su mejor situación financiera, usando las aplicaciones en las que ya confían todos los días."