Better abre hipotecas respaldadas por criptomonedas, pero los compradores necesitan un colateral del 250%
Puntos clave
- •Better Mortgage ha abierto las solicitudes para un préstamo hipotecario en EE. UU. que permite a los compradores cubrir su pago inicial con Bitcoin, con Coinbase actuando como custodio de la criptomoneda comprometida.
- •El producto combina una hipoteca convencional conforme a los requisitos de Fannie Mae con un segundo préstamo respaldado por el Bitcoin del prestatario, y el colateral debe valer el 250% del monto del préstamo para el pago inicial.
- •Las caídas del precio de Bitcoin no obligarán a los prestatarios a comprometer más colateral ni provocarán una liquidación, pero Better puede vender el Bitcoin comprometido si los pagos se atrasan 60 días, y los procedimientos sobre la vivienda comienzan después de 180 días.
- •Los miembros de Coinbase One que califiquen pueden recibir un crédito del prestamista equivalente al 1% de la hipoteca, con un tope de 10.000 dólares, aplicable a los costos de cierre y otras comisiones.
- •La información pública de las empresas es contradictoria: Better indica que las solicitudes están abiertas, mientras que la página de soporte de Coinbase todavía describe las hipotecas como “próximamente”.
Better Mortgage ha abierto las solicitudes para un préstamo hipotecario que permite a los compradores en EE. UU. usar Bitcoin para su pago inicial sin venderlo.
Coinbase actúa como custodio del Bitcoin, mientras que Better se encarga de la originación del préstamo. El producto ya superó su fase de prueba anterior, pero los prestatarios deben aportar más Bitcoin de la cantidad que reciben.
El Bitcoin puede cubrir el pago inicial
Una hipoteca respaldada por criptomonedas a través de Better implica dos préstamos vinculados.
El primero es una hipoteca convencional que cumple los requisitos de Fannie Mae, mientras que el segundo aporta el efectivo necesario para el pago inicial y está respaldado por el Bitcoin del prestatario. También genera un segundo gravamen sobre la propiedad.
Según los detalles de la página del producto de Better, un comprador que solicite un préstamo de pago inicial de 100.000 dólares tendría que comprometer 250.000 dólares en Bitcoin.
Better mantiene el Bitcoin en su cuenta en Coinbase hasta que el prestatario pague o refinancie el préstamo. Los compradores pueden elegir entre plazos fijos de 15 y 30 años y realizan un único pago mensual combinado.
Este esquema permite a los prestatarios seguir conservando su Bitcoin y evitar venderlo durante la compra, pero una gran parte del activo queda indisponible durante toda la vida del préstamo. Esa estructura puede ser relevante para compradores que desean mantener exposición a las criptomonedas mientras contratan una hipoteca convencional, aunque también inmoviliza el colateral de una manera distinta a un pago inicial en efectivo estándar.
Better indica que Ethereum y Solana se aceptarán más adelante, pero por ahora solo se acepta Bitcoin.
Las caídas del precio de Bitcoin no provocarán una venta
Better no pedirá a los prestatarios que aporten más Bitcoin si su precio cae, y los movimientos del mercado por sí solos tampoco provocarán una liquidación. Sin embargo, los pagos atrasados conllevan un riesgo diferente.
Los prestatarios tienen 30 días para poner al día una cuenta con retraso. Si el retraso alcanza los 60 días, Better puede vender el Bitcoin comprometido. Los procedimientos relacionados con la vivienda comienzan por separado después de 180 días, conforme a las reglas de Fannie Mae.
Los miembros de Coinbase One que califiquen pueden recibir un crédito del prestamista equivalente al 1% de la hipoteca, con un tope de 10.000 dólares, y ese crédito puede usarse para cubrir los costos de cierre y otras comisiones.
La información proporcionada por las empresas es actualmente contradictoria: Better afirma que las solicitudes están abiertas, mientras que la página de soporte de Coinbase todavía describe las hipotecas como “próximamente”. Esto hace que valga la pena seguir de cerca el estado del lanzamiento a medida que las empresas definen cómo presentarán el producto a los prestatarios.
Better ahora acepta solicitudes de hipotecas que usan Bitcoin para financiar el pago inicial. Los prestatarios deben comprometer Bitcoin por un valor del 250% del préstamo independiente para el pago inicial.
