Aunque las tasas de las cuentas de depósito han venido disminuyendo, los consumidores aún pueden asegurar rendimientos competitivos en certificados de depósito (CD) y preservar su poder de ganancia. A diferencia de las cuentas de ahorro o del mercado monetario, donde las tasas pueden cambiar en cualquier momento, el APY de un CD se mantiene fijo durante todo el plazo, lo que significa que las tasas elevadas actuales pueden conservarse incluso si el entorno general de tasas continúa a la baja. Los mejores CD disponibles siguen ofreciendo tasas del 4% APY o más al martes 4 de agosto de 2026.

Dónde encontrar las mejores tasas de CD hoy

Los CD de hoy típicamente ofrecen tasas significativamente más altas que las cuentas de ahorro tradicionales. Los mejores CD a corto plazo (de seis a 12 meses) generalmente ofrecen tasas alrededor del 4% APY.

La tasa de CD más alta disponible actualmente es del 4.15% APY, ofrecida por Synchrony Bank en su CD de 14 meses.

Al evaluar las ofertas, confirme que la institución esté asegurada a nivel federal. La cobertura de la FDIC protege hasta $250,000 por depositante, por banco asegurado, por categoría de propiedad, y la NCUA proporciona una cobertura equivalente de $250,000 en las cooperativas de crédito participantes.

Tendencias históricas de las tasas de CD

La década de los 2000 estuvo marcada por la burbuja de las punto-com y, más tarde, por la crisis financiera global de 2008. Aunque las tasas de CD fueron relativamente altas a principios de la década, comenzaron a caer a medida que la economía se desaceleraba y la Reserva Federal redujo su tasa objetivo para estimular el crecimiento. Para 2009, tras la crisis financiera, el CD promedio a un año pagaba aproximadamente 1% APY, mientras que los CD a cinco años rendían menos del 2% APY.

La disminución de las tasas de CD persistió en la década de 2010, particularmente después de la Gran Recesión de 2007–2009. Las políticas acomodaticias de la Reserva Federal —especialmente su decisión de mantener su tasa de interés de referencia cerca de cero— llevaron a los bancos a ofrecer tasas muy bajas en los CD. Para 2013, las tasas promedio de los CD a 6 meses habían caído a aproximadamente 0.1% APY, y los CD a 5 años rendían un promedio de 0.8% APY.

Las condiciones cambiaron entre 2015 y 2018, cuando la Fed comenzó a subir las tasas gradualmente. Las tasas de CD mejoraron modestamente durante este período de expansión económica, poniendo fin a casi una década de rendimientos ultrabajos. Sin embargo, la pandemia de COVID-19 a principios de 2020 provocó recortes de emergencia en las tasas por parte de la Fed, llevando las tasas de CD a nuevos mínimos históricos.

El panorama se invirtió después de la pandemia cuando la inflación se disparó. La Fed subió las tasas 11 veces entre marzo de 2022 y julio de 2023, lo que resultó en costos de préstamo más altos y, a su vez, en APY más altos en productos de ahorro, incluidos los CD.

Para septiembre de 2024, la Fed determinó que la inflación estaba esencialmente bajo control y comenzó a reducir la tasa de los fondos federales. La Fed recortó las tasas tres veces en 2025, y las tasas de CD disminuyeron constantemente desde su pico. A pesar de que la Fed ha mantenido las tasas de interés sin cambios durante la primera parte de 2026, las tasas de CD se mantienen elevadas según los estándares históricos, aunque están muy por debajo de los picos del 5%–5.5% APY observados en 2023 y principios de 2024.

Entendimiento del entorno actual de tasas de CD

Tradicionalmente, los CD a largo plazo han ofrecido tasas de interés más altas que los CD a corto plazo, ya que bloquear fondos durante un período prolongado conlleva un mayor riesgo —específicamente, el costo de oportunidad de potencialmente obtener tasas más altas en el futuro. Los bancos han compensado históricamente este riesgo con tasas más altas.

Sin embargo, este patrón no se cumple en el entorno actual. La tasa promedio más alta de CD se encuentra ahora en un plazo de 12 meses, lo que indica un aplanamiento o una inversión de la curva de rendimiento. Estas condiciones pueden surgir durante períodos de incertidumbre económica o cuando los inversores anticipan disminuciones futuras en las tasas de interés.

Para los ahorradores, esta inversión tiene una implicación práctica: asegurar un CD a corto plazo hoy puede generar más que un compromiso a largo plazo, mientras se preserva la opción de reinvertir al vencimiento si las tasas vuelven a subir.

Cómo elegir el mejor CD

Seleccionar un CD con un APY alto es solo una consideración. Varios otros factores pueden influir en si un CD en particular se adapta a sus necesidades y afecta su rendimiento general:

Metas personales y horizonte temporal: Determine cuánto tiempo está dispuesto a comprometer sus fondos. Los CD tienen plazos fijos, y los retiros anticipados pueden incurrir en penalidades. Los plazos comunes van desde unos pocos meses hasta varios años. El plazo adecuado depende de cuándo espera necesitar acceso a su dinero. Algunos ahorradores utilizan una estrategia llamada escalonamiento de CD —dividir los fondos entre múltiples CD con fechas de vencimiento escalonadas— para equilibrar tasas más altas con acceso periódico al efectivo.

Tipo de institución financiera: Las tasas pueden variar significativamente entre instituciones. Además de su banco actual, investigue las tasas de CD de bancos en línea, bancos locales y cooperativas de crédito. Los bancos en línea a menudo ofrecen tasas de interés más altas que los bancos tradicionales con sucursales físicas debido a menores costos operativos. Asegúrese de que cualquier banco en línea que considere esté asegurado por la FDIC (o por la NCUA en el caso de las cooperativas de crédito).

Términos de la cuenta: Además de la tasa de interés, revise los términos completos del CD, incluida la fecha de vencimiento y las penalidades por retiro anticipado. También verifique si hay un requisito de depósito mínimo y si se ajusta a su presupuesto.

Inflación: Aunque los CD ofrecen rendimientos seguros y fijos, pueden no siempre mantenerse al ritmo de la inflación, particularmente en plazos más largos. Este factor vale la pena considerarlo al decidir el plazo y el monto del depósito.