La puntuación FICO promedio en Estados Unidos se sitúa en 714, un punto por debajo de hace un año pero sin cambios desde octubre de 2025, según un nuevo informe FICO® Score Credit Insights. Aunque la cifra principal parece estable, los expertos señalan que oculta crecientes presiones de asequibilidad y muestra cómo el aumento de los costos está moldeando las decisiones financieras de los estadounidenses.

Una puntuación de crédito FICO es un número de tres cifras que refleja la información contenida en los informes crediticios de los consumidores, teniendo en cuenta el historial de pagos, las cantidades adeudadas, la antigüedad del historial crediticio, el crédito nuevo y la combinación de crédito. Los prestamistas utilizan esta puntuación para determinar si los solicitantes califican para hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos y otros productos crediticios. FICO afirma que sus puntuaciones se utilizan en la mayoría de las decisiones de crédito al consumo en Estados Unidos, lo que convierte al promedio nacional en un indicador seguido de cerca sobre la salud crediticia de los hogares, y uno que ha oscilado dentro de un rango estrecho durante años incluso cuando la economía atravesó las disrupciones de la pandemia y la inflación posterior.

El informe sirve como una instantánea de la salud crediticia del consumidor en un momento en que el aumento de los costos vinculados a los préstamos para autos, la vivienda y las tarjetas de crédito está ejerciendo presión sobre los presupuestos familiares.

La asequibilidad sigue siendo una carga

La asequibilidad sigue siendo una dificultad para muchos estadounidenses, en particular para los prestatarios con puntajes más bajos y con archivos delgados, es decir, consumidores con historiales crediticios limitados.

El informe mostró que el pago mensual promedio para un comprador de vivienda por primera vez ha aumentado 57% desde 2019, mientras que los saldos hipotecarios de los prestatarios con puntuaciones por debajo de 620 han crecido 43% desde abril de 2019.

Los saldos de préstamos para autos de los prestatarios con puntajes más bajos también subieron 36%. De forma destacada, las tasas posteriores de morosidad de más de 90 días tanto en hipotecas como en préstamos para autos aumentaron solo en los tramos de puntaje más bajo, mientras se mantuvieron estables en todos los rangos de puntaje más altos.

"La estabilidad que estamos viendo en la puntuación FICO promedio nacional no se debe necesariamente a que las cosas se hayan vuelto más fáciles para los consumidores —los costos han subido en casi todos los productos crediticios que la gente usa, desde hipotecas hasta préstamos para autos y tarjetas de crédito", dijo Tommy Lee, director sénior de FICO. "Lo que ha mantenido el promedio estable es que la morosidad en realidad ha mejorado o se ha mantenido estable en todos los principales tipos de préstamos. Esa es una historia de disciplina financiera bajo presión, no de facilidad económica".

En efecto, la morosidad se mantuvo estable o mejoró en la mayoría de los productos, según el informe de FICO. La proporción de prestatarios hipotecarios en morosidad de etapa temprana bajó de 1.42% a 1.35% interanual, mientras que la morosidad automotriz a 30 días mejoró en 5 puntos básicos hasta 2.6%.

Los hallazgos llegan tras el informe trimestral de la Reserva Federal de Nueva York sobre deuda y crédito de los hogares, que mostró que los saldos de tarjetas de crédito aumentaron en $21 billion hasta situarse en $1.26 trillion, un incremento de 1.7% frente al trimestre anterior y cerca del máximo del año pasado de $1.28 trillion. Ese informe sigue aproximadamente $18 trillion en deuda total de los hogares estadounidenses, que abarca hipotecas, préstamos para autos, tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles, y dado que tanto este reporte como los datos de FICO se publican de forma periódica, si la mejora general de la morosidad se mantiene —y si la presión se intensifica en los tramos de puntaje más bajos— quedará visible en próximas actualizaciones y no solo en el promedio principal.

Estrategias para afrontar los costos y seguimiento del crédito

Para cubrir costos, algunas de las estrategias que están usando los estadounidenses incluyen los servicios de buy now, pay later para evitar que los grandes gastos tensionen sus presupuestos, así como depender de otros para recibir apoyo financiero continuo. Históricamente, la mayoría de los préstamos de buy now, pay later no se han reportado a las principales agencias de crédito, lo que significa que un uso intensivo de estos servicios puede no aparecer en los expedientes crediticios detrás de las puntuaciones FICO, aunque las agencias y las firmas de puntaje han comenzado esfuerzos para incorporar más de estos datos.

Aun así, muchos estadounidenses parecen seguir dando prioridad a su salud financiera. Casi tres cuartas partes de los estadounidenses consultan sus puntuaciones FICO varias veces al año, según el informe.

"Los consumidores más jóvenes, en particular, están tratando el crédito como una herramienta que gestionan activamente, no como algo que simplemente les ocurre", dijo Lee. "Dicho esto, las cosas no han sido fáciles para las generaciones más jóvenes".

Señaló que alrededor de 74% de los consumidores de la Gen Z dependen de alguna forma de apoyo financiero, con mayor frecuencia de sus padres. En términos más amplios, 37% de todos los estadounidenses dicen lo mismo, y 19% mencionan específicamente a sus padres.

"Y 68% de los propietarios de vivienda de la Gen Z nos dijeron que los costos de vivienda han hecho más difícil mantenerse al día con otros gastos", dijo Lee. "Las mejoras en el crédito son reales, pero están ocurriendo junto con —no a pesar de— una presión financiera significativa".

Consejos para construir y mantener una puntuación FICO saludable

Según FICO, la mayoría de los acreedores considerarán "buenas" las puntuaciones que se encuentren entre 670 y 739, en una escala de 300 a 850, con puntuaciones más altas que señalan a un solicitante de menor riesgo y puntuaciones más bajas que señalan a un solicitante de mayor riesgo.

Algunas de las mejores formas de mantener una puntuación saludable incluyen:

Hacer los pagos a tiempo: El historial de pagos es el factor con mayor peso en el cálculo de su puntuación, por lo que es importante pagar a tiempo y evitar pagos atrasados o omitidos, incumplimientos, castigos contables, cobros, quiebras y ejecuciones hipotecarias.

Hacer los pagos a tiempo: El historial de pagos es el factor con mayor peso en el cálculo de su puntuación, por lo que es importante pagar a tiempo y evitar pagos atrasados o omitidos, incumplimientos, castigos contables, cobros, quiebras y ejecuciones hipotecarias.

Pagar más que el mínimo para reducir la utilización de crédito: El segundo factor más importante en su puntuación FICO es el monto adeudado o cuánto crédito está utilizando. Trabajar para reducir sus saldos haciendo pagos adicionales o abonando más que el importe mínimo puede mejorar su puntuación.

Pagar más que el mínimo para reducir la utilización de crédito: El segundo factor más importante en su puntuación FICO es el monto adeudado o cuánto crédito está utilizando. Trabajar para reducir sus saldos haciendo pagos adicionales o abonando más que el importe mínimo puede mejorar su puntuación.

Limitar las nuevas solicitudes de crédito: Cada vez que solicita una nueva tarjeta de crédito o un préstamo, se genera una consulta dura. Demasiadas consultas duras en un período corto pueden afectar negativamente su puntuación, por lo que conviene evitar nuevas solicitudes salvo que sean absolutamente necesarias.

Limitar las nuevas solicitudes de crédito: Cada vez que solicita una nueva tarjeta de crédito o un préstamo, se genera una consulta dura. Demasiadas consultas duras en un período corto pueden afectar negativamente su puntuación, por lo que conviene evitar nuevas solicitudes salvo que sean absolutamente necesarias.

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