Eine weit verbreitete Sichtweise auf Vermögensaufbau besagt, dass man erst finanziell abgesichert sein muss, bevor man mit dem Aufbau beginnt. Für manche bedeutet das, auf die nächste Beförderung, einen besser bezahlten Job, ein erfolgreicheres Unternehmen oder eine Phase zu warten, in der die Lebenshaltungskosten einen kleineren Teil des Einkommens ausmachen.

Das Problem ist, dass sich „genug“ ständig verschiebt. Mit dem Einkommen steigen auch Verantwortung, Erwartungen und oft der Lebensstil. In einer Umgebung, in der Haushalte bereits erhebliche Ausgaben für Nahrung, Wohnen, Transport, Bildung und andere Grundbedürfnisse bewältigen, bedeutet die Auffassung, Vermögensaufbau sei nur mit überschüssigem Geld möglich, dass er womöglich nie beginnt. Er muss zu einer finanziellen Gewohnheit werden, die auf dem heute verfügbaren Geld aufbaut. Vermögensaufbau beginnt nicht mit viel Geld; er beginnt mit einem Plan für das Geld, das man hat.

Zuerst finanzielle Widerstandsfähigkeit aufbauen

Ein wichtiger Ausgangspunkt ist die finanzielle Widerstandsfähigkeit. Bevor man komplexere Anlagen in Betracht zieht, sollte man seinen Cashflow verstehen, wiederkehrende Ausgaben verwalten, unnötige Ausgaben reduzieren und, wo möglich, eine Notreserve aufbauen. Die Reserve ist mehr als nur beruhigend: Wenn unerwartete Kosten durch bereits zurückgelegtes Geld gedeckt werden, entfällt der Druck, die Lücke durch neue Kredite zu schließen.

Für einen Angestellten kann das bedeuten, bei jedem Zahlungseingang automatisch einen Teil des Einkommens zurückzulegen. Für einen Freiberufler oder Gig-Worker mit unregelmäßigen Einkünften kann es bedeuten, in stärkeren Monaten mehr zu sparen, um einen Puffer für schwächere Monate zu schaffen.

Die Beträge wirken anfangs klein. ₦5.000 oder ₦10.000 regelmäßig zu sparen mag sich heute nicht nach Vermögensaufbau anfühlen, kann aber der Beginn einer finanziellen Gewohnheit sein, die mit wachsendem Einkommen aufrechterhalten — und ausgebaut — werden kann.

Digitale Tools zur Organisation des Sparens

Digitale Finanzprodukte können diese Disziplin unterstützen, indem sie Menschen verschiedene Möglichkeiten geben, ihr Geld um konkrete Ziele zu organisieren. FairMoney bietet Sparprodukte an, darunter FairSave, FairTarget und FairLock, die Kunden unterschiedliche Wege bieten, Ersparnisse umgemeine Bedürfnisse, konkrete Ziele oder definierte Zeiträume zu organisieren, vorbehaltlich der jeweiligen Produktbedingungen, Konditionen und Voraussetzungen.

Die übergeordnete Lektion ist wichtiger als jedes einzelne Produkt: Geld, das für morgen bestimmt ist, sollte nicht immer am selben Ort liegen wie Geld, das für die heutigen Ausgaben verfügbar ist. Da jedes Produkt eigene Bedingungen, Konditionen und Voraussetzungen mit sich bringt, gehört der Vergleich vor der Geldanlage selbst zur Disziplin. Sparen ist jedoch nur ein Teil der Gleichung. Der nächste ist das Verständnis von Kredit.

Kredit ist kein Einkommen

Kredit kann eine wichtige Rolle dabei spielen, dass Einzelpersonen legitime finanzielle Bedürfnisse bewältigen. Verantwortungsvoll genutzt kann er kurzfristige Liquiditätslücken überbrücken oder Mittel für Zwecke bereitstellen, die innerhalb der Rückzahlungsfähigkeit des Kreditnehmers liegen. Doch Kredite sollten niemals als Verlängerung des Einkommens behandelt werden — ein Unterschied, der besonders wichtig wird, je einfacher der digitale Zugang zu Krediten wird.

Vor der Aufnahme eines Kredits sollten Verbraucher den Zweck des Darlehens prüfen, ob es zu ihrer Situation passt, die Gesamtkosten sowie ob der Rückzahlungsplan bequem innerhalb ihres erwarteten Einkommens liegt.

FairMoney bietet Kreditprodukte für berechtigte Kunden an, alongside Spar- und Banking-Dienstleistungen. Für Verbraucher ist die entscheidende Frage nicht einfach, ob Kredit verfügbar ist, sondern ob eine bestimmte Einrichtung zu ihrer Situation passt und verantwortungsvoll zurückgezahlt werden kann.

Hier wird Finanzkompetenz entscheidend. Das Verbraucherschutz-Rahmenwerk der Central Bank of Nigeria betont, wie wichtig es ist, dass Verbraucher Finanzprodukte und ihre Verpflichtungen verstehen, insbesondere bezüglich der Rückzahlung. Das Rahmenwerk erkennt auch das Recht der Verbraucher an, vollständige, relevante und wahrheitsgemäße Informationen über Finanzprodukte und deren Bedingungen zu erhalten. Dieses Recht entfaltet nur praktische Wirkung, wenn es genutzt wird: Die vollständigen Bedingungen einer Einrichtung vor der Annahme anzufordern und zu lesen verwandelt ein regulatorisches Prinzip in einen persönlichen Schutz.

Lifestyle-Inflation im Blick behalten

Dieselbe Disziplin sollte auch für den Lebensstil gelten. Eine potenzielle Hürde für den Vermögensaufbau ist die Lifestyle-Inflation: Eine Einkommenssteigerung kann sich schnell in teurere Mahlzeiten, häufigere Reisen, höhere Abos, neue Geräte und andere Ausgaben übersetzen, die das zusätzliche Einkommen allmählich auffressen.

Es ist nichts falsch daran, die eigene Lebensqualität zu verbessern. Die Herausforderung besteht darin, jede Einkommenssteigerung in eine Ausgabensteigerung umzuwandeln. Ein besserer Ansatz ist es, Einkommenswachstum zwischen heute und morgen aufzuteilen — einen Teil des Zuwachses genießen, aber einen anderen Teil in Ersparnisse, finanzielle Ziele, produktive Anlagen oder andere geeignete langfristige Pläne fließen lassen. Eine einfache Frage nach jeder Einkommenserhöhung: Ist das Sparen zusammen mit den Ausgaben gestiegen, oder haben nur die Ausgaben bewegt?

Gewohnheiten statt Glücksfälle

Letztlich geht es bei Vermögen weniger darum, finanziell erfolgreich zu erscheinen, als darum, finanzielle Optionen zu schaffen. Menschen, die einen Notfallfonds aufbauen,sequent sparen, Kredit verstehen und Lifestyle-Inflation kontrollieren, mögen heute nicht wohlhabend aussehen. Aber sie bauen etwas Wichtiges auf: finanzielle Widerstandsfähigkeit.

Deshalb sollte das Warten auf den Moment, in dem man sich endlich „reich fühlt“, enden — dieser Moment kommt vielleicht nie. Die bessere Frage lautet: „Was kann ich heute mit dem Geld, das ich habe, tun, um meine finanzielle Lage morgen zu stärken?“

Für viele Menschen wird Vermögensaufbau kaum durch eine einzige dramatische finanzielle Entscheidung entstehen. Er wird aus Hunderten kleiner, fundierter Entscheidungen entstehen, die über die Zeit wiederholt werden — sparen, wo möglich, bewusst ausgeben, verantwortungsvoll leihen und Geld schrittweise produktiv einsetzen.

Man muss sich nicht reich fühlen, um mit dem Vermögensaufbau zu beginnen. Man muss die Gewohnheiten aufbauen, die Vermögen erst möglich machen.