Rocket Mortgage wirbt mit Home-Equity-Krediten zur Tilgung von Kreditkartenschulden – die Strategie birgt jedoch Risiken

Da viele Amerikaner durch höhere Kosten im Supermarkt und an der Zapfsäule finanziell unter Druck geraten, greifen immer mehr Haushalte zu Kreditkarten, um ihre laufenden Rechnungen zu bezahlen.

Den neuesten Verbraucherschulden-Daten der Federal Reserve Bank of New York zufolge stiegen die US-Kreditkartensalden im zweiten Quartal 2026 auf insgesamt 1,263 Billionen US-Dollar – nach 1,242 Billionen US-Dollar zu Jahresbeginn.

Gleichzeitig verfügen viele Eigenheimbesitzer über beträchtliches Eigenkapital. Das Netto-Eigenkapital aus Hypotheken erreichte 2026 laut Cotalitys Homeowner Equity Insights Report 17,9 Billionen US-Dollar. Das entspricht rund 310.500 US-Dollar an Immobilien-Eigenkapital für den durchschnittlichen Eigenheimbesitzer; in einigen Bundesstaaten liegt der Wert deutlich höher. Dieses Potenzial ist durch die gestiegenen Immobilienwerte gewachsen – und anders als Mieter können Eigenheimbesitzer darauf Kredite aufnehmen.

Vor diesem Hintergrund ist das Immobilien-Eigenkapital für einige Kreditnehmer, die ihre Schulden abbauen möchten, zu einer attraktiven Option geworden. Rocket Mortgage, das 2025 das Hypothekengeschäft nach Origination-Volumen anführte und United Wholesale Mortgage knapp übertraf, hat eine ganze Marketingkampagne um diese Idee aufgebaut. Das Unternehmen ist dabei längst nicht allein: Da höhere Hypothekenzinsen viele Eigentümer von einer Refinanzierung abhalten, ist das Home-Equity-Kreditgeschäft zu einem Wachstumsbereich für Kreditgeber der gesamten Branche geworden.

Home-Equity-Kredite und Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) weisen häufig niedrigere Zinssätze auf als Kreditkarten, deren Zinssatz im August 2026 durchschnittlich 23,80 % betrug. Die Umwandlung unbesicherter Schulden in besicherte Schulden ist jedoch mit wichtigen Abwägungen verbunden, da das Haus als Sicherheit dient.

Die Kampagne von Rocket Mortgage

Anfang August startete Rocket Mortgage eine nationale Werbekampagne, die Home-Equity-Kredite als Weg im Umgang mit hohen Kreditkartensalden präsentiert.

Die Werbespots zeigen Eigenheimbesitzer, die nachts nicht schlafen können oder ihre Kreditkartenabrechnungen meiden, und preisen Home-Equity-Kredite als Weg an, um „hochverzinsliche Kreditkartenschulden zu beseitigen und einen Neuanfang zu machen“. Laut dem Unternehmen läuft die Kampagne bis Anfang 2027.

„Rocket war früher im Kreditkartengeschäft tätig, hat die Branche aber verlassen, um sich darauf zu konzentrieren, Kunden beim Vermögensaufbau zu helfen, statt Schulden zu finanzieren“, sagte Jonathan Mildenhall, Chief Marketing Officer von Rocket Mortgage, in einer Pressemitteilung. „Die Wahrheit über hochverzinsliche Schulden ist etwas, das Ihre Kreditkartengesellschaft nicht hören will: Je länger die Tilgung dauert, desto mehr Geld verdient sie.“

Diese Dynamik ist in der Funktionsweise von Kreditkartenschulden angelegt: Mindestzahlungen werden in der Regel auf einen kleinen Prozentsatz des Saldos festgelegt, wodurch bei größeren Schulden über Jahre hinweg Zinsen anfallen können.

Rocket positioniert das Immobilien-Eigenkapital inzwischen als möglichen Ausweg. Laut Bankrates jüngster Umfrage unter den größten Home-Equity-Kreditgebern des Landes betrug der durchschnittliche Zinssatz für Home-Equity-Kredite am 19. August 8,10 %, während der durchschnittliche HELOC-Zinssatz bei 7,31 % lag. Das ergibt eine Differenz von mehr als 15 Prozentpunkten zwischen dem durchschnittlichen Kreditkartenzinssatz und einem Home-Equity-Kredit – genau das macht eine Konsolidierung auf dem Papier attraktiv: Beim niedrigeren Zinssatz summieren sich die Zinsen weitaus langsamer.

„Das aufgebaute Eigenkapital kann den Kreislauf durchbrechen und ihnen potenziell Tausende Dollar sparen“, sagte Mildenhall in der Mitteilung.

Warum die Strategie riskant sein kann

Nicht alle Kreditkartenschulden entstehen durch verfügbare Ausgaben wie Unterhaltung oder Urlaubsreisen.

Eine Umfrage des Finanzunternehmens Achieve ergab, dass 53 % der amerikanischen Verbraucher einen Kreditkartensaldo tragen, um die steigenden Kosten für lebensnotwendige Ausgaben zu decken. Von diesen Befragten gaben 25 % an, diese Schulden bereits seit sechs Monaten oder länger zu tragen.

Die Umfrage ergab außerdem, dass 48 % der Befragten „ihre Ausgaben für Rechnungen und Versorgungsdienste realistisch nicht senken können“ – ein Hinweis darauf, dass viele finanziell belastete Haushalte ihre Ausgaben bereits so weit wie möglich reduziert haben.

Für diese Verbraucher kann die Nutzung von Immobilien-Eigenkapital zur Tilgung von Kreditkartenschulden das zugrunde liegende Problem möglicherweise nicht lösen. Sie kann den Zinssatz senken, reduziert aber weder die Schulden selbst noch deckt sie zwangsläufig die laufenden Lebenshaltungskosten ab.

Wie Home-Equity-Kredite und HELOCs funktionieren

Es gibt zwei Hauptwege, um Immobilien-Eigenkapital zu beleihen.

Ein Home-Equity-Kredit wird als Einmalzahlung ausgezahlt und üblicherweise über fünf bis 30 Jahre zurückgezahlt. Kreditnehmer müssen in der Regel Anforderungen an die Kreditwürdigkeit (Credit Score) und die Verschuldungsquote erfüllen. Solche Kredite haben in der Regel feste Zinssätze, was die Budgetplanung der monatlichen Raten erleichtern kann.

Eine HELOC funktioniert eher wie eine revolvierende Kreditlinie, ähnlich einer Kreditkarte. Der Kreditgeber legt eine Kreditgrenze fest – die sogenannte maximale Abrufsumme (Maximum Draw) –, die auf einem Prozentsatz des Immobilienwerts basiert. HELOCs haben außerdem eine Abrufperiode, die in der Regel 10 Jahre dauert und in der die meisten Kreditgeber nur Zinszahlungen verlangen.

Nach Ende der Abrufperiode müssen Kreditnehmer beginnen, den verbleibenden Saldo in monatlichen Raten zurückzuzahlen – was erheblich sein kann, wenn sie während der Abrufperiode nur Mindestzahlungen geleistet haben. Die meisten HELOCs haben variable Zinssätze, sodass die Raten steigen können, wenn die Zinsen steigen.

Der größte Unterschied zu Kreditkarten besteht darin, dass Home-Equity-Kredite und HELOCs durch das Haus selbst besichert sind.

Gerät ein Kreditkartennutzer in Zahlungsverzug, kann das Konto geschlossen und an ein Inkassounternehmen übergeben werden, was möglicherweise zu rechtlichen Schritten führt und gleichzeitig die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers beeinträchtigt. Kann ein Kreditnehmer jedoch einen Home-Equity-Kredit oder eine HELOC nicht zurückzahlen, kann er sein Haus verlieren.

Wann das sinnvoll sein kann

Die Beleihung von Immobilien-Eigenkapital kann für Eigenheimbesitzer sinnvoll sein, die sicher sind, dass sie die Schulden zurückzahlen können – insbesondere wenn sie mehrere Salden zu einem niedrigeren Zinssatz konsolidieren.

Deutlich riskanter ist es, wenn das Geld zur Deckung wiederkehrender lebensnotwendiger Ausgaben verwendet wird.

Alternativen zur Beleihung von Immobilien-Eigenkapital

Kreditnehmer, die sich für die Nutzung ihres Immobilien-Eigenkapitals entscheiden, sollten Zinssätze, Konditionen und Gebühren sorgfältig vergleichen und vermeiden, mehr zu leihen als nötig. Es kann sich auch lohnen, eine HELOC mit festem Zinssatz statt eines Produkts mit variablem Zinssatz zu erwägen. Abschlusskosten und andere Gebühren, die je nach Kreditgeber variieren, können die Ersparnis durch den niedrigeren Zinssatz ebenfalls schmälern – besonders bei kleineren Salden oder wenn die Schulden schnell zurückgezahlt werden.

Eigenheimbesitzer sollten auch die Möglichkeit bedenken, dass Immobilienwerte während einer Rezession, eines schwachen Arbeitsmarkts oder nach einem extremen Wetterereignis fallen könnten. In diesem Fall könnte ein Kreditnehmer mit negativem Eigenkapital enden – das heißt, der Hypothekensaldo wäre höher als der Wert des Hauses.

Weniger riskante Alternativen sind ein Konsolidierungskredit mit einem niedrigeren Zinssatz als Kreditkarten, jedoch ohne Immobilienbesicherung, oder eine Balance-Transfer-Karte, die für einen begrenzten Zeitraum 0 % APR bietet.

Weitere Optionen sind die Lawinen-Methode, bei der zuerst die Schulden mit dem höchsten Zinssatz getilgt werden, während auf andere Salden nur Mindestzahlungen geleistet werden, oder die Schneeball-Methode, die mit der kleinsten Schuld beginnt und sich nach oben arbeitet.

Kreditnehmer können auch mit einer gemeinnützigen Kreditberatungsstelle zusammenarbeiten, um einen Rückzahlungsplan zu erstellen, ohne ihr Haus zu riskieren.

Dieser Artikel erschien ursprünglich auf Moneywise.com unter dem Titel: Rocket Mortgage pushes home equity loans to wipe out credit card debt — here's how that could backfire on homeowners.

Dieser Artikel dient ausschließlich der Information und sollte nicht als Beratung verstanden werden. Er wird ohne jegliche Gewährleistung bereitgestellt.