Rachel Cruze und George Kamel verraten die Ausgaben-„Hinweise“, die zeigen, ob Sie pleite, durchschnittlich oder wohlhabend sind

Einen Schritt zurückzutreten und auf das große Ganze zu blicken, ist im Leben hilfreich – und wenn es um die eigenen Finanzen geht, ist es nicht weniger nützlich. Die alltägliche Verwaltung von Geld kann manchmal den Blick darauf verstellen, was insgesamt geschieht.

Um Menschen eine Perspektive darauf zu geben, was ihre Ausgabe-, Spar- und Anlagegewohnheiten über ihre Situation aussagen, präsentierten die „The Ramsey Show“-Moderatoren Rachel Cruze und George Kamel „Hinweise“, anhand derer sich einschätzen lässt, wo sie in puncto finanzieller Gesundheit stehen. Die Sendung, Teil von Ramsey Solutions, dem in Tennessee ansässigen, von Dave Ramsey gegründeten Unternehmen für persönliche Finanzen, beruht seit Langem auf der Prämisse, dass das Verhalten – und nicht allein das Einkommen – die finanziellen Ergebnisse bestimmt; diese Prämisse prägte auch den Beitrag.

„Man kann ein gutes Einkommen haben und ist trotzdem pleite“, sagte Cruze. „Man kann ein gutes Einkommen haben und gehört dennoch zur Mittelschicht. Man kann ein gutes Einkommen haben und mit diesem Einkommen Vermögen aufbauen, oder man kann ein ordentliches Einkommen haben und Vermögen aufbauen – oder pleite sein, richtig? Vieles davon hängt von unserem Verhalten ab.“

Kamel stimmte zu. „Es sind die Gewohnheiten“, sagte er.

Nach Angaben der Moderatoren bringen diese Gewohnheiten einen in eine von drei Kategorien: pleite, durchschnittlich oder wohlhabend.

„Gewohnheiten von Pleite-Leuten“

Zunächst skizzierten die Moderatoren die „Hinweise“ auf „Pleite-Leute“.

Aufnahme von Payday- und Autotitelkrediten

Kamel bezeichnete Payday- und Autotitelkredite als „wahrscheinlich den traurigsten [Hinweis] auf der Liste“ und stellte fest, dass man sie häufig in „einkommensschwachen Gegenden“ antrifft. Diese Art von Krediten seien „hochverzinsliche Kurzzeitkredite, die in eine Schuldenspirale führen“ – oder am Ende das eigene Fahrzeug kosten, sagte Kamel.

Ihre Warnung deckt sich mit den Befunden der Aufsichtsbehörden: Die Consumer Financial Protection Bureau hat dokumentiert, dass ein typischer zweiwöchiger Payday-Kredit Gebühren in Höhe eines effektiven Jahreszinses von nahezu 400 % mit sich bringen kann und dass die meisten solcher Kredite verlängert oder neu aufgenommen werden, statt pünktlich zurückgezahlt zu werden.

Cruze fügte hinzu: „Wenn man in diesem Kreislauf feststeckt, zahlt man hochverzinsliche Schulden und hat einfach das Gefühl, da nicht mehr herauszukommen – und das hält einen pleite, wenn man in diesem Leben bleibt.“

Rückgriff auf Mietkauf und Bargeldvorschüsse

Kamel sagte, Mietkauf könne „wie eine kluge Sache“ wirken, weil man „es eines Tages besitzen“ werde. Auch Bargeldvorschüsse müssten nicht schlecht erscheinen, weil man „sie zurückzahlt, wenn das Gehalt kommt“. Doch die Gebühren und der „exorbitante Zins“ dieser Angebote – ganz ähnlich wie bei Payday-Krediten – können Menschen „in diesem [...] Kreislauf der Armut“ gefangen halten.

Kauf von Lotterielosen

Cruze merkte an, dass einkommensschwache Postleitzahlgebiete in der Regel die höheren Anteile des Lotterielosenabsatzes ausmachen, und sagte, Lotterielosen boten „falsche Hoffnung“.

„Es ist traurig, weil es den Menschen etwas wegnimmt“, sagte sie.

Kamel stimmte zu. „Und die Gewinnchancen sind statistisch so gut wie unmöglich, aber man sagt sich ‚irgendjemand muss doch gewinnen‘, und wenn man so hoffnungslos ist, greift man zu diesen schrecklichen Gewohnheiten“, fügte er hinzu.

„Gewohnheiten des Durchschnittsmenschen“

Kamel stellte fest, dass die Gewohnheiten des „Durchschnittsmenschen“ – die er als „die amerikanische Mittelschicht“ charakterisierte – „nicht viel besser“ seien als die sogenannten „Gewohnheiten von Pleite-Leuten“.

Die Jagd nach Kreditkartenprämien

Cruze sagte, dass auch die Vorstellung von all den Dingen, die man mit Prämien tun könne, etwa Reisen, Menschen in Schulden treibe. Die Kreditkarte, die „eigentlich so gedacht war: ‚Ich zahle sie jeden Monat ab‘“, hole die Menschen ein, wenn sie ihren Job verlieren oder ohne Ersparnisse von einem Notfall getroffen werden – und dann „schauen sie auf und haben 18.000 US-Dollar an Kreditkartenschulden“.

Das Ausmaß dieses Abstiegs zeigt sich in den breiteren Daten: Zahlen der Federal Reserve Bank of New York zeigen, dass die gesamten US-Kreditkartensalden über 1 Billion US-Dollar gestiegen sind, während die durchschnittlichen Kreditkartenzinsen in aktuellen Daten der Federal Reserve über 20 % lagen.

Kamel und Cruze fügten hinzu, dass die Personen, die Zinsen zahlen und ihre Salden nicht begleichen können, „am Ende die Prämien subventionieren“.

„Sparen Sie an und bezahlen Sie die Dinge“, folgerte Cruze.

Ratenzahlungen für neuere Autos

Kamel erklärte: „Da geht jemand hin und sagt: ‚Na ja, ich will das neuere Auto, und der Händler hat gesagt, er kann die Rate so weit drücken, dass ich sie mir leisten kann.‘“ Er beschrieb dies als einen weiteren Kreislauf, in dem Menschen feststecken.

„Man zahlt Höchstpreise für einen wertverlierenden Gegenstand“, sagte er. „Man hat also 50.000 US-Dollar für ein Auto bezahlt. Mit Zinsen zahlt man am Ende 60.000 US-Dollar, und das Auto ist nur noch 20.000 US-Dollar wert, wenn es abbezahlt ist. Das ist schlechte Mathematik.“

Die Lücke, die er beschreibt, spiegelt ein gut dokumentiertes Muster wider: Häufig zitierte Branchenschätzungen beziffern den Wertverlust eines Neuwagens im ersten Jahr auf rund 20 % oder mehr des Kaufpreises.

Cruze nannte es ein „klassisches Beispiel dafür, jemand anderen reich zu machen“.

„Man macht die Kreditkartenunternehmen reich, die Autohändler, die Banken“, sagte sie. „Und man zahlt Zinsen für etwas, das an Wert verliert, statt selbst Zinsen zu verdienen.“

Anhäufung von Konsumschulden

Die Moderatoren verwiesen auf eine umfassendere Kategorie, die Hypothekarkreditlinien (HELOCs) und „Buy now, pay later“-Modelle umfasst.

„All das dient in Wirklichkeit dazu, einen Lebensstil zu finanzieren, den sich die Menschen nicht leisten können“, sagte Kamel.

Er stellte fest, dass insbesondere jüngere Menschen auf „Buy now, pay later“ „hereinfallen“, weil es „besser als Kreditkartenschulden erscheint“. Die Kategorie ist zudem so schnell gewachsen, dass sie aufsichtsrechtliche Aufmerksamkeit auf sich gezogen hat: Die CFPB arbeitete 2024 daran, den Schutz bei Streitigkeiten und Erstattungen, wie er bei Kreditkarten gilt, auch auf „Buy now, pay later“-Kredite auszudehnen.

„Gewohnheiten von Wohlhabenden“

Zuletzt skizzierten die Moderatoren, was „wohlhabende Menschen“ tun.

Zinsen verdienen, statt sie zu zahlen

Cruze fasste es so zusammen: „Man hat mehr investiert – man hat Dinge, die einem tatsächlich Geld zahlen oder mehr Geld einbringen – im Vergleich zu Schuldenunternehmen, richtig? Banken und Autohändler, all das.“

Kamel fügte hinzu: „Hier geht es nicht rückwärts; wir gehen vorwärts.“

Investieren

Nach Kamels Worten „kann man sich nicht zu Wohlstand sparen“. Er rät, in Aktien und Immobilien zu investieren.

„Und eigentlich braucht man nur so etwas wie ein 401(k), ein IRA, Investmentfonds und das selbstgenutzte Eigenheim“, sagte er.

Das 401(k) wurde in den vergangenen Jahrzehnten, als die Arbeitgeber von traditionellen Betriebsrenten abrückten, zu einer Säule der US-Altersvorsorge – ein Grund, warum betriebliche Vorsorgepläne weithin als niedrigschwelliger Einstieg für Haushalte gelten, die mit dem Investieren beginnen.

Kauf von Gebrauchtwagen

Dave Ramsey sagt Anrufern oft, dass Neuwagen ein gewaltiger Geldfehler sind; seine Faustregel lautet: Wer kein Nettovermögen von 1 Million US-Dollar hat, sollte gebraucht kaufen.

Cruze gab denselben Rat.

„Das tun wohlhabende Menschen“, sagte Cruze. „Ich kaufe ein zwei Jahre altes Auto, und dann ist alles geregelt. Ich zahle dafür deutlich weniger.‘ Und sie sind einfach klug, wenn es um ihre Käufe geht.“

Leben in einem schuldenfreien Zuhause

Kamel stellte fest, dass wohlhabende Menschen „ihr Zuhause frühzeitig abbezahlen, was Bargeld für weitere Investitionen und Spenden freisetzt“.

Unterhalb der eigenen Verhältnisse leben

Die letzte Beobachtung der Moderatoren war, dass wohlhabende Menschen ein Budget führen, einen Plan für ihr Geld haben und „bewusst leben“.

„Sie wissen, was ihr Ich im Ruhestand tun wird, sie wissen, welche nächsten Ziele sie haben“, sagte Cruze.

Zum Abschluss fügte Cruze hinzu, dass wohlhabende Menschen „bewusst darauf achten, wohin [ihr] Geld fließt“.

Das ist ein vernünftiger Rat für jeden – ganz gleich, wo er auf der Einkommensskala steht.

Die beiden Moderatoren äußerten sich in „The Ramsey Show“. Dieser Artikel erschien ursprünglich auf Moneywise.com unter dem Titel: Rachel Cruze and George Kamel share the spending 'clues' that reveal if you're broke, average or wealthy.

Dieser Artikel dient ausschließlich der Information und sollte nicht als Beratung verstanden werden.