Vor Jahren sagten viele Experten voraus, dass Papierschecks inzwischen verschwunden sein würden. Dennoch bleiben Schecks ein bedeutender Bestandteil des US-Zahlungssystems, und jedes Jahr werden weiterhin Milliarden davon ausgestellt.

Der Grund ist nicht einfach Nostalgie. Unternehmen schätzen Schecks weiterhin, und viele Amerikaner nutzen sie aus praktischen Gründen. Das Gesamtbild zeigt ein Zahlungsmittel, dessen Nutzung stark zurückgegangen ist, das aber in bestimmten Situationen wichtig bleibt, insbesondere dort, wo Dokumentation, Gebühren oder bestehende Zahlungsgewohnheiten eine Rolle spielen.

Jay L. Zagorsky, Associate Professor of Business an der Boston University und akademischer Befürworter der Bargeldnutzung, sagte, er habe lange die Vorteile von Papiergeld betont, Papierschecks aber bis zum jüngsten Tod seiner Mutter wenig Aufmerksamkeit geschenkt. Danach stellte er fest, dass er Schecks an einen Friedhof, ein Bestattungsunternehmen, einen Grabstein-Graveur und mehrere andere Unternehmen ausstellte. Außerdem erhielt er Erstattungsschecks von ihrem Vermieter und von Versicherungsgesellschaften.

Diese Erfahrungen veranlassten ihn, genauer zu untersuchen, warum Papierschecks weiterhin verwendet werden.

Weniger Schecks, größere Beträge

Alle drei Jahre führt die US-Regierung die Federal Reserve Payments Study durch, bei der Banken und Kreditgenossenschaften interne Zahlungsinformationen bereitstellen. Die Erhebung erfasst ein breites Spektrum an Zahlungsaktivitäten, darunter die Nutzung von Kreditkarten und die Zahl der ausgestellten Schecks.

Die Daten zeigen, dass die Nutzung von Schecks in den Vereinigten Staaten stark zurückgegangen ist. Dennoch wurden 2024 etwa 9,2 Milliarden Schecks ausgestellt. Ihr gesamter Nennwert überstieg 24 Billionen US$, nicht inflationsbereinigt, und lag damit nahe am US-Bruttoinlandsprodukt von 29 Billionen $ in jenem Jahr.

Pro Kopf ausgedrückt wurden im Jahr 2000 etwas mehr als 150 Schecks pro Person ausgestellt. Bis 2024 sank diese Zahl auf 27 Schecks pro Person, also etwas mehr als zwei pro Monat. Gleichzeitig stiegen die auf Schecks eingetragenen Beträge.

Im Jahr 2000 lag der typische Scheck bei weniger als 1.000 $. Bis 2024 hatte sich der durchschnittliche Betrag auf 2.600 $ mehr als verdoppelt. Diese Kombination — weniger Schecks, aber höhere Durchschnittsbeträge — erklärt, warum Schecks beim alltäglichen Einkaufen veraltet wirken können, während sie im Finanzsystem weiterhin erhebliche Werte bewegen.

Ähnliche Entwicklungen gibt es außerhalb der Vereinigten Staaten. Die Bank für Internationalen Zahlungsausgleich, die als Bank für Zentralbanken wie die Federal Reserve fungiert, verfolgt seit 2012 die Nutzung von Schecks in 25 Ländern. Ihre Daten zeigen, dass Zahlungen per Scheck nur in zwei weiteren Ländern noch üblich sind. In beiden ist die Schecknutzung stärker zurückgegangen als in den Vereinigten Staaten.

Wer stellt noch Schecks aus?

Obwohl Scheckzahlungen zurückgegangen sind, gibt es in den Vereinigten Staaten weiterhin zwei große Gruppen, die Schecks ausstellen.

Die Federal Reserve Bank of Atlanta führt die Survey and Diary of Consumer Payment Choice durch, bei der Verbraucher direkt zu ihren Zahlungsgewohnheiten befragt werden, statt sich auf Bankdaten zu stützen. Etwa ein Drittel der Befragten gab an, in den vergangenen 30 Tagen einen Papierscheck verwendet zu haben.

Die Antworten unterscheiden sich deutlich nach Alter. Etwa 60% der Menschen ab 65 Jahren sagten, sie hätten einen Scheck ausgestellt. Unter den 18- bis 24-Jährigen waren es weniger als 6%.

Viele Verbraucher, die glauben, nie Schecks auszustellen, nutzen sie möglicherweise dennoch indirekt. Wenn ein Kunde Rechnungen online bezahlt, versucht die Bank zunächst, die Zahlung elektronisch auszuführen. Ist eine elektronische Zahlung nicht möglich, stellt die Bank im Namen des Kunden einen Papierscheck aus. Jede Online-Rechnungszahlung, deren Verbuchung mehr als ein paar Geschäftstage dauert, wird per Scheck versendet.

Kleine Unternehmen sind eine weitere wichtige Quelle der Schecknutzung. Mehr als 80% der Unternehmen mit Umsätzen zwischen 1 Million $ und 10 Millionen $ leisten Zahlungen per Scheck. Ein Grund ist die interne Kontrolle: Kleine Unternehmen verlangen häufig zwei Unterschriften auf einem Scheck, was bedeutet, dass Eigentümer oder bevollmächtigte Mitarbeiter unterschreiben müssen, bevor Geld das Unternehmen verlässt. Dieser Prozess gibt Unternehmen einen klaren Nachweis darüber, wer bezahlt wird und in welcher Höhe.

Kleine Unternehmen ziehen es zudem häufig vor, Schecks zu erhalten. Zagorsky sagte, dass nach dem Tod seiner Mutter viele der kleinen Unternehmen, mit denen er zu tun hatte, zusätzlich 3% und manchmal mehr verlangten, um die Kosten für die Annahme einer Kreditkartenzahlung zu decken. Das Ausstellen von Papierschecks sparte sowohl ihm als auch den Unternehmen Geld.

Probleme mit Schecks

Auch wenn viele Amerikaner und Unternehmen weiterhin Schecks verwenden, zeigt der Rückgang ihrer Nutzung, dass Schecks nicht für jede Zahlungssituation ideal sind.

Ein zentrales Problem ist, dass der Empfänger nicht mit Sicherheit wissen kann, ob der Aussteller des Schecks genug Geld auf dem Konto hat, um die Zahlung zu decken. Wenn das Konto nicht ausreichend gedeckt ist, platzt der Scheck. Die Federal Reserve, die etwa ein Drittel aller US-Schecks abwickelt, gab rund 22 Millionen Schecks mit einem gemeinsamen Nennwert von etwa 80 Milliarden $ zurück. Obwohl diese Zahlen groß sind, platzen mehr als 99% aller ausgestellten Schecks nicht.

Fälschung ist ein weiteres Problem. Diebe stehlen Schecks aus Briefkästen, ändern die Angaben und lösen sie ein. Die jüngsten Zahlen zeigen etwa 500.000 jährliche Fälle von Scheckbetrug in den Vereinigten Staaten. Auch wenn eine halbe Million Fälle erheblich ist, entspricht dies nur einem kleinen Bruchteil der 9,2 Milliarden Schecks, die jedes Jahr ausgestellt werden.

Aufgrund dieser Probleme prüft die Federal Reserve, ob sie aus dem Geschäft der Scheckabwicklung aussteigen soll. Anfang 2026 holte sie öffentliche Stellungnahmen dazu ein, ob sie ihre Scheckabwicklungseinheit herunterfahren, verbessern oder unverändert lassen sollte. Die Entscheidung ist wichtig, weil die Federal Reserve weiterhin etwa ein Drittel der US-Schecks abwickelt; jede Änderung würde daher ein Zahlungsmittel betreffen, das trotz jahrzehntelangen Rückgangs weiterhin breit genutzt wird.

Der Betrieb dieser Einheit kostet etwa 100 Millionen $ pro Jahr und erzielte 2024 einen Gewinn von 6,6 Millionen $. Allerdings müssen ihre Maschinen ersetzt werden, und die Federal Reserve wägt ab, ob sie das Geld ausgeben soll.

Die Frage ist, ob Schecks wie der Penny auslaufen sollten, dessen Prägung die Bundesregierung 2025 eingestellt hat, oder wie der Haypenny, der einen halben Cent wert war und seit 1857 nicht mehr hergestellt wird.

Zagorskys Schlussfolgerung lautet, dass dies nicht geschehen sollte. Obwohl Schecks eindeutig weniger wichtig sind als früher, zeigen die Zahlen, dass Amerikaner und Unternehmen sie weiterhin nutzen und benötigen.

Jay L. Zagorsky ist Associate Professor of Business an der Boston University.

Dieser Artikel wird von The Conversation unter einer Creative-Commons-Lizenz erneut veröffentlicht. Lesen Sie den Originalartikel.