Nigeria hat kein Zahlungsproblem mehr. Es hat ein Vertrauensproblem.

Das ist die zentrale These eines neuen Berichts von Bridgforte, einem Policy-Research-Institut, der in Partnerschaft mit dem Innovation Hub des United Nations Development Programme (UNDP) in Lagos veröffentlicht wurde. Der Bericht sagt, dass das Vertrauen in Nigerias Finanzsystem heute weniger davon abhängt, wie schnell Geld bewegt wird, als davon, wie zuverlässig das System reagiert, wenn etwas schiefgeht.

Das Land verarbeitete 2025 Transaktionen im Wert von mehr als ₦1,2 Quadrillionen ($880.51 billion), wie die Central Bank of Nigeria (CBN) mitteilte, und gehört damit zu den weltweit aktivsten Märkten für Echtzeitzahlungen.

Während digitale Zahlungen für Millionen von Nigerianern zur Standardmethode für Geldtransfers werden, zeichnet sich eine andere Herausforderung ab. Der Erfolg hat den schwächsten Punkt des Systems offengelegt: Vertrauen.

„Service reliability and dispute resolution are the primary drivers of confidence erosion, far outweighing concerns about fraud, data privacy, and artificial intelligence“, heißt es in dem Bericht.

Nach Jahrzehnten der Ausweitung des Zugangs zu Finanzdienstleistungen stellen politische Entscheidungsträger nun eine andere Frage: nicht ob Nigerianer digitale Zahlungen vornehmen können, sondern ob sie dem System genug vertrauen, um es weiter zu nutzen. Diese Verschiebung ist wichtig, weil in einem Markt, in dem digitale Transaktionen in den alltäglichen Handel eingebettet sind, wiederkehrende Reibungen beeinflussen können, wie Haushalte und Unternehmen bezahlen, sparen und Geld bewegen.

Seit der Gründung der Nigeria Inter-Bank Settlement System Plc im Jahr 1993 hat Nigeria in Zahlungsinfrastruktur, digitale Identität, Fintech-Regulierung und Echtzeit-Abwicklungsinfrastruktur investiert. Diese Investitionen haben dazu beigetragen, ein Finanzökosystem zu schaffen, das jährlich Milliarden von Transaktionen verarbeitet.

Die formelle finanzielle Inklusion ist parallel zu dieser Infrastruktur gestiegen. Laut der 2023 Access to Financial Services Survey von Enhancing Financial Innovation and Access (EFInA) nutzen inzwischen 64% der nigerianischen Erwachsenen formelle Finanzdienstleistungen, was die jahrelange Expansion durch Banken, Fintech-Unternehmen und mobile Zahlungsanbieter widerspiegelt.

Aishah Ahmad, Gründerin von Bridgforte und ehemalige stellvertretende Gouverneurin der Central Bank of Nigeria (CBN), sagte TechCabal, dass Infrastruktur allein kein Vertrauen schaffen könne.

„One of our essential ideas is that trust in financial services is an architectural outcome of the system“, sagte sie. „We have to create governance frameworks that produce and sustain trust consistently because of how interconnected the financial system has become.“

Mit steigenden Transaktionsvolumina und einer wachsenden Zahl von Verbrauchern, die im Alltag auf digitale Finanzdienstleistungen angewiesen sind, werden Ausfälle sichtbarer und kostspieliger. „The fundamentals of banking are about trust“, sagte Uzoma Dozie, Chief Executive Officer von Sparkle, einem nigerianischen Fintech-Unternehmen, während einer Podiumsdiskussion zur Vorstellung des Berichts am Dienstag.

Verbraucher erleben ein einziges Finanzsystem

Eine der zentralen Aussagen des Berichts ist, dass Vertrauensverluste zunächst operativ sind, bevor sie technologisch werden.

Eine einzelne digitale Zahlung kann vor Erreichen ihres Ziels Dienste zur Identitätsprüfung, Zahlungsswitches, Banken, Fintech-Anwendungen, Payment Gateways, Händler und Application Programming Interfaces (APIs) durchlaufen. Für Verbraucher ist es nur eine einzige Transaktion.

„Customers experience the financial system not as an institution, but as a collective“, sagte Ahmad. „If they engage with one institution and are unhappy, it erodes their confidence in the entire system.“

Ob eine fehlgeschlagene Zahlung von einer Bank, einem Payment Switch, einer Fintech-Plattform oder einem Netzwerkanbieter ausging, spielt für Verbraucher kaum eine Rolle. Es bleibt die Erinnerung an eine fehlgeschlagene Überweisung, eine verzögerte Rückbuchung oder eine ungelöste Beschwerde.

Der Bericht argumentiert, dass dies erklärt, warum operative Ausfälle das öffentliche Vertrauen zunehmend stärker prägen als neue Technologien wie künstliche Intelligenz.

Die CBN macht Vertrauen zu einem politischen Ziel

Auch die Regulierungsbehörde ist zu einem ähnlichen Schluss gekommen. Die CBN hat ihre Zahlungsvision für 2028 auf sechs Leitprinzipien gestützt, darunter Vertrauen. Die Behörde argumentiert, dass Nigerias Herausforderung nicht mehr nur darin besteht, den digitalen Zugang auszuweiten, sondern auch das Vertrauen der Verbraucher in die bereits genutzten Systeme zu stärken.

Eine 2024 veröffentlichte Umfrage von Innovations for Poverty Action (IPA) ergab, dass 84% der Verbraucher mindestens eine Herausforderung bei der Nutzung digitaler Finanzdienstleistungen erlebten. Eine schlechte Netzqualität betraf 44% der Befragten, während unerwartete Gebühren und Betrug jeweils 23% betrafen.

„In all, Nigeria’s PSV 2025 expanded digital access but exposed weaknesses in redress, literacy, and high fraud losses, showing that inclusion without trust is fragile“, heißt es im PSV.

Um dieser Herausforderung zu begegnen, hat die Behörde das ehrgeizige Ziel gesetzt, bis 2028 einen Vertrauensindex-Wert von 80% zu erreichen. Außerdem plant sie die Einführung vierteljährlicher öffentlicher Scorecards sowie eines National Payments Trust Index, um das Vertrauen in das Finanzsystem zu messen.

Vertrauen ist zu einem wirtschaftlichen Thema geworden

Ahmad weist darauf hin, dass alle im Finanzökosystem die Kosten tragen, wenn Vertrauen nicht behoben wird.

„Access has advanced“, sagte sie. „But as you succeed, you start to see patterns in your success. People are engaging with the system, but they are not doing that consistently, and usage could be better.“

Diane Karusisi, Chief Executive Officer der Bank of Kigali, Ruandas größter Geschäftsbank, argumentierte, dass Vertrauen letztlich in Momenten des Scheiterns und nicht des Erfolgs aufgebaut wird.

„Access to finance is not an end in itself. What we want is outcomes. We want people to grow, to start building wealth“, sagte sie während der Podiumsdiskussion. „Trust is earned when there is a failure, and you are able to walk through the failure with your customers.“

Vertrauen entscheidet darüber, ob digitale Finanzdienstleistungen zur Gewohnheit werden. Verbraucher, die fehlgeschlagene Überweisungen oder langwierige Streitbeilegungen erwarten, behalten eher Bargeld, meiden unbekannte Finanzprodukte oder kehren zu physischen Kanälen zurück. Mit der Zeit schwächt das das Transaktionsvolumen, verlangsamt die finanzielle Inklusion und schmälert die Rendite jahrelanger Investitionen in digitale Infrastruktur.

„When it goes wrong, we see a lot of wasted investments“, sagte Ahmad. „Who pays for a lack of confidence? Today, we all do. In some of the challenges we see about cash usage and the lack of confidence.“

Um einige der Vertrauensprobleme im Finanzbereich zu beheben, müsse die Zusammenarbeit nach ihrer Ansicht über den Aufbau gemeinsamer Infrastruktur hinausgehen und nun auch Betrugsintelligenz, Cybersicherheit, operative Resilienz und Streitbeilegung umfassen — Bereiche, in denen Ausfälle bei einer Institution zunehmend das Vertrauen im gesamten Ökosystem beeinflussen.

„The coordination that got us here has to evolve with the interconnected system we see today“, sagte Ahmad.

Bridgforte empfahl außerdem die Schaffung eines langfristigen Vertrauensbarometers, das im Zeitverlauf erfasst, was das Vertrauen der Verbraucher stärkt und was es schwächt.

„We have recommended that we do a longitudinal barometer to check over time what enhances trust and what erodes trust with consumers“, sagte Ahmad.

Für sie ist die größere Frage, ob sich Governance ebenso schnell weiterentwickeln kann wie Innovation.

„If we improve that coordination in an intentional way, across infrastructure, institutions, technology and cultural confidence, we can build a framework that seeks to enhance all of this, “ sagte sie.

Obwohl der Bericht in Nigeria verankert ist, argumentiert Ahmad, dass seine Schlussfolgerungen auch für den Kontinent und darüber hinaus gelten.

„Platform-led financial services, interconnected financial services, where a lot of financial products are delivered through digital payments through multiple actors, is something you see all over the world“, sagte Ahmad.