Lebensversicherungen können weniger kosten als ein Streaming-Abonnement für eine Familie oder mehr als eine monatliche Hypothekenzahlung. Wo ein Antragsteller auf diesem Spektrum liegt, hängt in der Regel von persönlichen Faktoren, der Höhe der gewählten Deckung und davon ab, ob die Police für eine feste Laufzeit oder für den Rest des Lebens der versicherten Person vorgesehen ist.

Wie viel kostet eine Lebensversicherung im Durchschnitt?

Eine gesunde, nichtrauchende 30-jährige Frau zahlte im Oktober 2025 laut dem Policygenius Life Insurance Price Index durchschnittlich $23.10 pro Monat für eine $500,000 umfassende 20-jährige Risikolebensversicherung. Ein Mann desselben Alters, derselben Gesundheitsklasse und mit derselben Deckung zahlte im Durchschnitt $29.56 pro Monat.

Eine Whole-Life-Deckung ist deutlich teurer. Policygenius schätzte die durchschnittlichen Kosten einer $500,000-Whole-Life-Police für eine 30-jährige Frau auf $408 pro Monat — fast 18-mal teurer als eine 20-jährige Risikolebensversicherung mit derselben Todesfallleistung.

Die Tarife können sich von Person zu Person erheblich unterscheiden, und Policendetails — darunter die Todesfallleistung, die Laufzeit und optionale Zusatzbausteine — können den Preis ebenfalls erhöhen. Durchschnittswerte eignen sich daher am besten als Maßstab, um einzuschätzen, ob ein Angebot für ein bestimmtes Alter und eine bestimmte Deckungssumme im üblichen Bereich liegt.

Die Kosten sind für Haushalte, die einen Abschluss erwägen, eine wiederkehrende Hürde. Branchenanalysen wie die jährliche Insurance Barometer Study von LIMRA zeigen regelmäßig, dass ein beträchtlicher Anteil der US-Erwachsenen entweder keine Lebensversicherung hat oder sagt, dass sie mehr Deckung benötigen, als sie besitzen, und Kostenbedenken gehören zu den Gründen, die Verbraucher nennen, wenn sie den Abschluss einer Police aufschieben.

Durchschnittliche Risikolebensversicherungstarife nach Alter

Die folgende Tabelle zeigt die durchschnittlichen monatlichen Prämien für eine $500,000 umfassende 20-jährige Risikolebensversicherung. Die Tarife gelten für Nichtraucher in einer bevorzugten Gesundheitsklasse.

Quelle: Policygenius Life Insurance Price Index, US-Durchschnittswerte pro Monat zum 1. Okt. 2025. Die individuellen Tarife variieren je nach Versicherer, Bundesstaat und Antragsteller.

Die Risikolebensversicherung bietet für eine festgelegte Anzahl von Jahren Schutz, etwa 10, 20 oder 30 Jahre. Wenn die versicherte Person während der Laufzeit stirbt, zahlt der Versicherer die Todesfallleistung an die auf der Police benannten Begünstigten. Überlebt die versicherte Person die Laufzeit, läuft die Police in der Regel ohne Auszahlung aus.

Das Alter spielt bei der Preisgestaltung eine große Rolle, weil die Wahrscheinlichkeit, während der Policenlaufzeit zu sterben, mit der Zeit steigt. In der obigen Tabelle war die durchschnittliche Monatsprämie für einen 60-jährigen Mann fast neunmal so hoch wie für einen 30-jährigen Mann, obwohl Laufzeit und Todesfallleistung identisch waren.

Durchschnittliche Tarife für Whole-Life-Versicherungen nach Alter

Die folgende Tabelle zeigt beispielhafte monatliche Tarife für gesunde Nichtraucher, die eine Whole-Life-Versicherung über $500,000 abschließen.

Quelle: Policygenius. Die Tarife gelten für Policen, die über MassMutual angeboten werden und so gestaltet sind, dass sie mit 100 Jahren vollständig bezahlt sind.

Whole Life ist eine Form der permanenten Lebensversicherung, die so konzipiert ist, dass sie während des gesamten Lebens der versicherten Person aktiv bleibt, solange die erforderlichen Prämien gezahlt werden. Traditionelle Policen umfassen in der Regel feste Prämien, eine garantierte Todesfallleistung und einen Barwertbestandteil, der gemäß den Garantien des Vertrags wächst.

Whole Life kostet erheblich mehr als eine Risikolebensversicherung, weil der Versicherer die Police so kalkuliert, dass sie das gesamte Leben einer Person abdeckt, oft bis zum Alter von 100 oder 121 Jahren. Beteiligungs-Whole-Life-Policen können außerdem Dividenden auszahlen, diese sind jedoch nicht garantiert.

Kostenvergleich: Risikolebensversicherung vs. Whole Life

Risikolebensversicherungen sind deutlich günstiger als Whole Life. Im Alter von 30 Jahren zeigen Daten von Policygenius, dass eine gesunde, nichtrauchende Frau etwa $23 pro Monat für eine $500,000 umfassende 20-jährige Risikolebensversicherung zahlen könnte, oder $408 für $500,000 Whole-Life-Deckung. Die vergleichbaren Tarife für einen Mann lagen bei etwa $30 und $472.

Die Lücke besteht vor allem deshalb, weil Risikolebensversicherungen nicht für immer laufen. Viele Versicherungsnehmer überleben ihre Laufzeit, sodass der Versicherer nie eine Todesfallleistung zahlen muss. Whole Life hingegen ist darauf ausgelegt, bis zum Tod aktiv zu bleiben, weshalb eine spätere Auszahlung deutlich wahrscheinlicher ist. Ein Teil jeder Whole-Life-Prämie fließt außerdem in den Barwert der Police, der steuerlich aufgeschoben wächst und normalerweise über eine Entnahme oder ein Darlehen genutzt werden kann. Ein nicht zurückgezahlter Darlehenssaldo oder eine nicht zurückgezahlte Entnahme wird in der Regel von der Todesfallleistung abgezogen.

Risikolebensversicherungen sind häufig die praktischere Wahl für Menschen mit vorübergehendem Bedarf, etwa zur Einkommensabsicherung der Familie während der Erwerbsjahre, zur Tilgung einer Hypothek oder zur Unterstützung von Kindern bis zum Studienabschluss. Whole Life kann für Personen mit lebenslang unterhaltsberechtigten Angehörigen, Nachlassplanung oder geschäftlichen Verpflichtungen geeignet sein.

Faktoren, die Ihren Lebensversicherungstarif beeinflussen

Underwriting ist der Prozess, mit dem Versicherer entscheiden, ob sie Deckung anbieten und welche Prämie sie berechnen. Ein Versicherer nutzt verschiedene Informationsquellen, um Risiko und Tarif zu bestimmen, darunter der Antrag, ein Gesundheitsfragebogen, Rezeptverlauf und medizinische Unterlagen. Vollständig unterzeichnete Policen können außerdem eine ärztliche Untersuchung erfordern, bei der Größe, Gewicht und Blutdruck gemessen werden, ergänzt durch Blut- und Urinproben.

Sobald eine Police ausgestellt ist, enthalten die meisten US-Lebensversicherungsverträge eine zweijährige Anfechtungsfrist, in der der Versicherer einen Anspruch anfechten kann, wenn wesentliche Angaben im Antrag falsch dargestellt wurden. Viele Policen umfassen außerdem eine freie Rücktrittsfrist — oft 10 bis 30 Tage — während derer ein neuer Versicherungsnehmer ohne Angabe von Gründen vollständig zurücktreten kann.

Zu den üblichen Preisfaktoren gehören:

• Alter: Die Tarife steigen im Allgemeinen mit zunehmendem Alter, weil die Wahrscheinlichkeit, dass der Versicherer eine Todesfallleistung zahlen muss, steigt.
• Geschlecht: Frauen zahlen oft weniger, weil sie tendenziell eine höhere Lebenserwartung haben.
• Aktuelle Gesundheit, Krankengeschichte und Medikamenteneinnahme: Chronische Erkrankungen, schwere Diagnosen, abnorme Testergebnisse oder bestimmte Medikamente können zu höheren Prämien führen.
• Body-Mass-Index: Antragsteller, deren Gewicht außerhalb des bevorzugten Bereichs eines Versicherers liegt, zahlen möglicherweise mehr aufgrund der damit verbundenen Gesundheitsrisiken.
• Familiäre Krankengeschichte: Eine Familiengeschichte von Krebs, Herzerkrankungen, Schlaganfall oder frühem Tod kann die Tarife erhöhen, insbesondere wenn nahe Verwandte in jüngerem Alter diagnostiziert wurden.
• Tabak-, Alkohol- und Drogenkonsum: Tabak- und Nikotinkonsum können die Prämien erheblich erhöhen, während starker Alkoholkonsum oder eine Vorgeschichte von Substanzmissbrauch ebenfalls die Berechtigung und Preisgestaltung beeinflussen können.
• Beruf und Tätigkeiten: Gefährliche Berufe, etwa in der Holzernte oder im kommerziellen Fischfang, können zu höheren Prämien führen.
• Risiko-Hobbys: Aktivitäten wie Privatfliegerei, Autorennen, Klettern, Fallschirmspringen oder Tauchen können zu höheren Tarifen oder Leistungsausschlüssen führen.
• Fahrverhalten: Alkoholfahrten, Vorwürfe wegen rücksichtslosen Fahrens oder wiederholte schwere Verstöße können auf ein höheres Sterberisiko hindeuten.
• Deckungssumme, Policentyp und Laufzeit: Höhere Todesfallleistungen, längere Laufzeiten und permanente Policen kosten in der Regel mehr.

Antragsteller werden häufig in Tarifklassen wie Preferred, Standard oder eine substandardmäßige Tabellenbewertung eingestuft. Personen mit mehreren Risikofaktoren können einen Aufschlag, eine geringere genehmigte Todesfallleistung oder eine Ablehnung erhalten. Versicherer berücksichtigen bei der Tarifbestimmung jedoch das Gesamtprofil, sodass eine einzelne beherrschbare Gesundheitsstörung die Prämien bei einem Antragsteller mit ansonsten günstigen medizinischen Ergebnissen und risikoarmem Lebensstil möglicherweise nicht wesentlich beeinflusst.

Preisgestaltung bei Lebensversicherungen ohne ärztliche Untersuchung

Lebensversicherungen ohne ärztliche Untersuchung ermöglichen einen Antrag auf Deckung, ohne eine traditionelle medizinische Untersuchung zu absolvieren. „Ohne Untersuchung“ bedeutet jedoch nicht immer, dass der Versicherer den Underwriting-Prozess vollständig auslässt. Der Begriff umfasst Policen mit zwei unterschiedlichen Arten des Underwritings:

• Simplified Issue: Diese Policen erfordern in der Regel die Beantwortung eines einfachen Gesundheitsfragebogens.
• Guaranteed Issue: Diese Policen stellen normalerweise keine Gesundheitsfragen, bieten aber tendenziell geringere Todesfallleistungen zu höheren Kosten.

Viele Versicherer haben in den letzten Jahren außerdem ein beschleunigtes Underwriting eingeführt. Dabei werden Rezeptdatenbanken, Fahrzeugregister und andere Daten von Drittanbietern genutzt, um Antragsteller zu bewerten — sodass manche gesunde Antragsteller selbst bei vollständig unterzeichneten Policen mit standardmäßigen Todesfallleistungen auf die medizinische Untersuchung verzichten können.

Policygenius meldete die folgenden durchschnittlichen Monatsraten für $20,000 vereinfachte Whole-Life-Versicherung:

Deckung ohne Untersuchung kann helfen, schneller genehmigt zu werden, auch wenn Antragsteller älter oder gesundheitlich angeschlagen sind. Allerdings kosten Guaranteed-Issue- und Simplified-Issue-Policen pro Dollar Deckung mehr, und die Todesfallleistungen sind im Vergleich zu Standard-Lebensversicherungen sehr gering. Einige Policen enthalten außerdem eine gestaffelte Todesfallleistung, die den Betrag begrenzt, den Begünstigte erhalten können, wenn die versicherte Person in den ersten Jahren der Laufzeit stirbt.

Lebensversicherungen ohne Untersuchung werden älteren Menschen gegenüber manchmal als Final-Expense-Versicherung oder Bestattungsversicherung vermarktet. Da die Todesfallleistung klein ist, deckt die Auszahlung wahrscheinlich nur die Bestattungskosten und möglicherweise einige medizinische Rechnungen ab.

Acht Möglichkeiten, Ihre Lebensversicherungsprämien zu senken

Lebensversicherungsprämien zu senken ist nicht immer möglich, da mehrere Faktoren, die die Tarife beeinflussen — allen voran das Alter — außerhalb der Kontrolle des Antragstellers liegen. Früherer Abschluss ist eine der wirksamsten Methoden, Prämien zu reduzieren, weil die Tarife mit dem Alter steigen und Warten mehr Zeit für die Entwicklung einer gesundheitlichen Beeinträchtigung schafft. Wer Geld sparen möchte, kann mit einigen Anpassungen die monatlichen Kosten jedoch möglicherweise senken:

1. Wählen Sie eine Risikolebensversicherung. Risikolebensversicherungen sind in der Regel deutlich günstiger als permanente Versicherungen. Wer sich für eine permanente Police entscheidet, muss diese teureren Prämien möglicherweise ein Leben lang zahlen.
2. Wählen Sie eine kürzere Laufzeit. Eine 30-jährige Police kostet in der Regel mehr als eine vergleichbare 10- oder 20-jährige Police. Wenn die Laufzeit an eine konkrete finanzielle Verpflichtung, etwa die Tilgung einer Hypothek, angepasst wird, können die Prämien sinken, während die wichtigsten finanziellen Ziele weiterhin abgesichert bleiben.
3. Wählen Sie eine niedrigere Todesfallleistung. Je höher die mögliche Auszahlung, desto mehr verlangt der Versicherer. Beispielsweise zahlt eine 40-jährige Frau, die eine 20-jährige Risikolebensversicherung abschließt, laut Policygenius-Daten durchschnittlich etwa $61 pro Monat für $1 million Deckung, aber $35.58 für $500,000. Berechnen Sie zuerst, wie viel Einkommen Ihre Familie tatsächlich benötigen würde, bevor Sie die Deckung reduzieren.
4. Raucherentwöhnung kann helfen — aber nicht sofort. Wenn Sie kürzlich mit dem Rauchen aufgehört haben, müssen Sie möglicherweise ein Jahr oder länger nikotinfrei bleiben, bevor ein Versicherer Nichtrauchertarife anbietet, und unter Umständen noch länger, um die besten Tarifklassen zu erreichen.
5. Erwägen Sie mehrere gestaffelte Risikolebensversicherungen. Statt eine große Todesfallleistung über 30 Jahre zu halten, können Sie die Deckung auf kleinere 10-, 20- und 30-jährige Policen aufteilen. So haben Sie in den ersten Jahren, in denen der Bedarf am größten ist, die meiste Deckung; anschließend sinken Deckung und Prämien, wenn die kürzeren Policen auslaufen.
6. Verzichten Sie auf optionale Zusatzbausteine. Zusatzbausteine bieten zusätzliche Leistungen — etwa den vorzeitigen Zugriff auf die Todesfallleistung bei einer terminalen Erkrankung oder die Rückerstattung der gezahlten Prämien, wenn Sie die Laufzeit überleben —, können aber auch den Tarif erhöhen.
7. Zahlen Sie, wenn möglich, jährlich. Einige Versicherer gewähren einen kleinen Rabatt, wenn die Jahresprämie vollständig im Voraus bezahlt wird. Policygenius schätzt, dass jährliche Zahlungen die Gesamtkosten um bis zu 5% senken können, wobei der Rabatt je nach Unternehmen variiert.
8. Bitten Sie nach einer Verbesserung Ihrer Gesundheit um einen neuen Tarif. Gewichtsabnahme und das Halten des Gewichts oder die Kontrolle von Blutdruck oder Cholesterin können Ihnen helfen, eine bessere Tarifklasse zu erhalten. Einige Versicherer überprüfen eine bestehende Police neu, andere verlangen einen neuen Antrag.

Die Tarife für Lebensversicherungen können sich auch von einem Unternehmen zum anderen erheblich unterscheiden, weil Versicherer Risiken nicht immer gleich bewerten. Sie können bei einem Versicherer für einen Preferred-Tarif qualifiziert sein, bei einem anderen aber nur einen Standard-Tarif erhalten. Deshalb ist der Vergleich von Angeboten mehrerer Versicherer wichtig, wenn Sie Prämien sparen möchten.

Auch vom Arbeitgeber finanzierte Gruppenlebensversicherungen sind eine häufige Deckungsquelle und bieten in der Regel eine Todesfallleistung in Höhe des ein- bis zweifachen Jahresgehalts. Diese Deckung ist normalerweise nicht übertragbar — sie endet in der Regel oder muss in eine Einzelpolice umgewandelt werden, wenn Sie den Job verlassen — und wird daher oft als Ergänzung und nicht als Ersatz für eine selbst abgeschlossene Police betrachtet.

Häufig gestellte Fragen zu Lebensversicherungstarifen

Wie hoch sind die durchschnittlichen monatlichen Kosten einer Lebensversicherung?

Ein gesunder 30-jähriger Nichtraucher zahlte laut Policygenius im Oktober 2025 etwa $23 bis $30 pro Monat für eine $500,000 umfassende 20-jährige Risikolebensversicherung. Eine Whole-Life-Deckung mit einer Todesfallleistung von $500,000 kostete im Durchschnitt etwa $408 bis $472 pro Monat.

Wird eine Lebensversicherung mit zunehmendem Alter teurer?

Ja. Die Tarife für neu abgeschlossene Policen steigen im Allgemeinen mit dem Alter, weil das Sterberisiko mit zunehmendem Alter zunimmt. Allerdings bleiben die Prämien bei Level-Term-Policen und traditionellen Whole-Life-Policen nach dem Abschluss in der Regel fest.

Wie stark erhöht Rauchen die Lebensversicherungsprämien?

Rauchen kann die Prämien für eine Risikolebensversicherung mehr als verdreifachen. Im Alter von 40 Jahren lag die durchschnittliche Monatsprämie für eine $500,000 umfassende 20-jährige Risikolebensversicherung bei $35.58 für eine nichtrauchende Frau, verglichen mit $115.85 für eine rauchende Frau. Männer zahlten als Nichtraucher $43.52 und als Raucher $147.27 für dieselbe $500,000 umfassende 20-jährige Police.