equipifi, eine Buy Now, Pay Later (BNPL)-Plattform für Banken und Kreditgenossenschaften, hat Risk-Based Pricing für BNPL angekündigt, eine Erweiterung seiner bestehenden Decision Engine. Das Update gibt Kreditteams mehr Flexibilität, BNPL-Angebote auf den jeweiligen finanziellen Kontext jedes Kontoinhabers in Echtzeit zuzuschneiden, und bietet zugleich Angebote, die für besonders bonitätsstarke Kreditnehmer mit den größten direkten Konsumentenratenkreditprodukten konkurrieren können.

Risk-based Pricing ist eine gängige Praxis im Konsumentenkreditgeschäft, bei der Kreditgeber Zinssätze, Limits und Konditionen entsprechend dem Risikoprofil eines Kreditnehmers festlegen, anstatt eine einheitliche Struktur für alle anzuwenden. Die Übertragung dieses Modells auf BNPL bedeutet, dass eine Bank oder Kreditgenossenschaft ihre Ratenkreditangebote in Echtzeit über Kontoinhaber hinweg differenzieren kann, anstatt mit einem einzigen programmweiten Regelsatz zu arbeiten.

Seit equipifi Anfang 2023 seine Decision Engine eingeführt hat, erhalten berechtigte Kontoinhaber BNPL-Angebote auf Basis ihrer Echtzeit-Konto- und Cashflow-Positionen. Mit der neuen Funktion können Kreditinstitute personalisierte Limits, Zinssätze und Konditionen in Echtzeit zusammenstellen, die zur Historie eines Kontoinhabers passen, sodass Angebote sowohl konkurrenzfähig als auch risikoadjustiert sind.

„Verbraucher nutzen BNPL immer häufiger und für einen wachsenden Teil ihres Alltagkonsums, und was sie davon benötigen, entwickelt sich mit ihrer Bankbeziehung weiter“, sagte Bryce Deeney, CEO und Gründer von equipifi. „Denken Sie an einen Kontoinhaber, der seit über zehn Jahren Kunde seines Instituts ist, ein hohes Guthaben hält und eine sehr große Anschaffung tätigen muss. Nun kann das Institut automatisch Angebote für diesen Kontoinhaber zusammenstellen, die mit den führenden Anbietern großer Ratenkredite konkurrieren.“

Deeney verwies auch auf ein anderes Szenario: einen Kontoinhaber, der sich dieselbe große Anschaffung leisten kann, in dessen Kontohistorie sich jedoch Signale für ein leicht erhöhtes Risiko zeigen. „Statt sie abzulehnen, gibt equipif Risk-Based Pricing Banken und Kreditgenossenschaften die Werkzeuge, Konditionen und Zinssätze so zusammenzustellen, dass das Institut öfter Ja sagen kann“, sagte er.

Für Institute, die Kundenbindung Teil ihrer Strategie ist, eröffnet Risk-Based Pricing zudem die Möglichkeit eines geschützten Umfelds, in dem neuere Kontoinhaber oder solche mit dünnerer Finanzhistorie beim Institut BNPL nutzen können, um ihr Profil aufzubauen und ihre Beziehung im Laufe der Zeit auszubauen.

„Banken und Kreditgenossenschaften haben bereits Einblick in die Kundendauer, Guthaben und Cashflows, die Kontoinhaber voneinander unterscheiden“, erklärte Deeney. „Das ist ein entscheidender Vorteil gegenüber Drittanbietern von BNPL, die erst mühsam zusammenrekonstruieren müssen, was ein Institut täglich sieht. Unsere Plattform hat Institute stets in die Lage versetzt, mit diesen Daten in Echtzeit Kreditentscheidungen zu treffen, und als Infrastruktur hinter hauseigenen BNPL-Programmen entwickelt sie sich kontinuierlich weiter, damit Institute mit den vorhandenen Informationen mehr erreichen können. Risk-Based Pricing führt diese Kreditvergabe innerhalb des Programms weiter, dem unsere Kunden bereits vertrauen. Das ist die Richtung, in die sich BNPL entwickelt, und unsere Kunden haben uns gebeten, ihnen dabei zu helfen, dieses Ziel zuerst zu erreichen.“

Die Funktion baut auf einer Decision Engine auf, die seit Anfang 2023 auf dem Markt ist. Institute, die bereits BNPL-Programme auf equipifi-Basis betreiben, ergänzen damit eine Preismodellebene für ein bestehendes Produkt, anstatt ein neues einzuführen. Damit setzt sie den von Deeney skizzierten Inhouse-Ansatz fort: Kreditentscheidungen für Ratenkredite und die zugrunde liegenden Beziehungsdaten im Institut zu halten, statt sie an Drittanbieter abzugeben.