Laut der American Veterinary Medical Association haben fast 42,6% der Haushalte in den USA einen Hund und rund 32,6% eine Katze. Für Mieterinnen und Mieter, die mit Tieren zusammenleben, stellt sich häufig die Frage, welche Rolle die Versicherung dabei spielt. In den meisten Fällen übernimmt die Mieterhaftpflichtversicherung weder ein zerfetztes Sofa noch Tierarztkosten, wenn ein Hund eine Socke verschluckt. Helfen kann die Police jedoch dann, wenn ein Haustier ein Haftungsproblem verursacht — etwa einen Hundebiss, eine Verletzung eines Besuchers oder Schäden am Eigentum eines Nachbarn. Viele Mieter verfügen bereits über diesen Schutz, weil Vermieter eine Mieterhaftpflichtversicherung häufig als Bedingung des Mietvertrags verlangen, auch wenn nicht immer klar ist, wie sie bei Haustieren greift.

Hier ist ein Überblick darüber, was die Mieterhaftpflichtversicherung bei Haustieren abdeckt, was sie nicht abdeckt und wo Deckungslücken entstehen können.

Was die Mieterhaftpflichtversicherung abdeckt, wenn Sie ein Haustier haben

Der Teil der Mieterpolice, der bei haustierbezogenen Vorfällen am ehesten greift, ist die Haftpflichtdeckung. Sie kann relevant werden, wenn ein Haustier eine Person verletzt oder deren Eigentum beschädigt, unabhängig davon, ob der Vorfall zu Hause oder in der Öffentlichkeit passiert.

Die Mieterhaftpflichtversicherung kann beispielsweise helfen, wenn:

• Ihr Hund einen Nachbarn, Lieferdienstmitarbeiter oder Besucher in Ihrer Wohnung beißt.
• Ihr temperamentvoller Hund einen Lieferdienstmitarbeiter umstößt und dieser sich verletzt.
• Ihr Hund im Park einen anderen Hund beißt.
• Ihre Freigängerkatze die Gartenmöbel eines Nachbarn beschädigt.
• Ihre Katze ein Kind kratzt, das zu Besuch in Ihrer Wohnung ist.

In diesen Fällen kann die Police möglicherweise für Folgendes aufkommen:

• Arztrechnungen
• Reparatur oder Ersatz von Eigentum
• Rechtskosten, wenn Sie verklagt werden
• Vergleiche oder Urteile, bis zu den Grenzen Ihrer Police

Ein einzelner Hundebiss-Anspruch kann laut Schätzungen des Insurance Information Institute leicht 65.450 US-Dollar kosten. Für Mieter mit Haustieren kann dieser Haftpflichtschutz einer der wertvollsten Teile der Police sein.

Was die Mieterhaftpflichtversicherung bei Haustieren nicht abdeckt

Am einfachsten lässt sich die Mieterhaftpflichtversicherung so verstehen, dass sie Sie vor Haftungsansprüchen schützt, nicht vor den laufenden Kosten der Tierhaltung. In der Regel decken Policen nicht ab:

• Tierarztkosten, wenn Ihr Haustier krank wird oder sich verletzt
• Routine-Tierarztversorgung
• Schäden, die Ihr Haustier an Ihrem eigenen Eigentum verursacht
• Schäden, die Ihr Haustier an Ihrer Mietwohnung verursacht
• Verletzungen bei Ihnen oder anderen Mitgliedern Ihres Haushalts

Deckt die Mieterhaftpflichtversicherung Schäden durch Haustiere an Mietobjekten ab?

Schäden an der eigenen Mietwohnung sind in der Regel nicht abgedeckt, aber Schäden an der Wohnung einer anderen Person könnten über den Haftpflichtteil der Police geregelt werden.

Wenn ein Welpe mit Trennungsangst beispielsweise monatelang an der Wohnungstür kratzt, sobald Sie zur Arbeit gehen, liegt dieser Schaden in Ihrer Verantwortung. In der Praxis wird der Schaden an der Wohnung selbst meist über die Kaution oder eine Tierkaution ausgeglichen, wenn Ihr Mietvertrag eine solche vorsieht. Tierkautionen, einmalige Haustiergebühren und monatliche Haustiermiete sind Mietvertragsbestandteile des Vermieters — sie sind von der Versicherung getrennt und ersetzen keinen Haftpflichtschutz. Wenn derselbe Welpe jedoch draußen den Zaun eines Nachbarn anknabbert, könnte der Schaden über die Mieterhaftpflichtversicherung gedeckt sein.

Entscheidend ist, wessen Eigentum das Haustier beschädigt hat. Gehört es Ihnen, ist es in der Regel nicht durch die Mieterhaftpflichtversicherung abgedeckt. Gehört es jemand anderem, kann es bis zu den Grenzen Ihrer Police gedeckt sein.

Deckt die Mieterhaftpflichtversicherung Hundebisse ab?

Laut dem Insurance Information Institute werden in den USA jedes Jahr rund 4,5 Millionen Menschen von Hunden gebissen. Damit gehören Hundebisse zu den häufigsten Gründen, warum Tierhalter den Haftpflichtteil ihrer Mieterpolice in Anspruch nehmen.

Viele Mieterhaftpflichtpolicen enthalten eine Haftpflichtdeckung von 100.000 bis 300.000 US-Dollar, mit der Möglichkeit, bei Bedarf mehr hinzuzufügen. Für einen größeren Schutzpuffer bei einem schweren Anspruch ergänzen manche Mieter eine Umbrella-Police, die über der zugrunde liegenden Mieterpolice liegt und den Haftpflichtschutz über diese Grenzen hinaus erweitert. Versicherer können dennoch Einschränkungen anwenden in Bezug auf:

• bestimmte Hunderassen
• Hunde mit Aggressionsgeschichte
• Hunde mit früheren Bissvorfällen
• Hunde, die beim Abschluss der Police nicht angegeben wurden

Rassenbeschränkungen bei der Mieterhaftpflichtversicherung

Einige Versicherungsunternehmen verwenden Rassenbeschränkungen, wenn sie entscheiden, ob sie Haftpflichtschutz für Haustiere anbieten. Andere bewerten Hunde einzeln anhand von Faktoren wie Ausbildung, Verhaltenshistorie und früheren Schadensfällen. Es gibt keine einheitliche Liste, aber häufig von Einschränkungen betroffene Rassen sind unter anderem:

• Pitbulls
• Mastiffs
• Deutsche Schäferhunde
• Akitas
• Staffordshire Bullterrier
• Chow Chows
• Alaskan Malamutes
• Dobermann Pinscher
• Deutsche Doggen
• Siberian Huskys
• Rottweiler
• Presa Canarios
• Wolfshybriden

Mieterhaftpflichtversicherung vs. Tierkrankenversicherung: Der Unterschied

Die beiden Produkte decken völlig unterschiedliche Risiken ab, und Tierhalter können davon profitieren, beide zu haben. Wenn ein Hund starke Hautallergien entwickelt, sich beim Laufen ein Bein verstaucht oder etwas Ungeeignetes frisst, kann eine Tierkrankenversicherung dabei helfen, diese Kosten zu decken. Tierkrankenversicherung funktioniert in der Regel nach dem Erstattungsprinzip — Sie bezahlen die Tierarztrechnung zunächst selbst und reichen dann den Antrag ein; Auszahlungen unterliegen dabei Selbstbehalten, Erstattungsquoten sowie Jahres- oder Ereignisgrenzen. Wenn derselbe Hund einen Lieferfahrer verletzt und der Halter für dessen Arztrechnungen sowie Schmerzensgeld verantwortlich gemacht wird, greift die Mieterhaftpflichtversicherung.

Die folgende Tabelle zeigt die Unterschiede:

Zusatzoptionen, wenn der Standardschutz nicht ausreicht

Wenn ein Versicherungsunternehmen die Rasse Ihres Hundes ausschließt oder das Tier nicht versichert, kann eine separate Tierhaftpflichtversicherung — auch als Tier-Haftpflichtversicherung bezeichnet — eine Option sein. Dabei handelt es sich um eine Drittversicherung zusätzlich zur Mieterhaftpflichtversicherung. Einige Versicherer decken jede Hunderasse ab, allerdings umfasst der Schutz, wie bei der Mieterhaftpflichtversicherung, wahrscheinlich nicht Schäden an Ihrem eigenen Eigentum oder Verletzungen von Mitgliedern Ihres Haushalts.

So reichen Sie einen Mieterhaftpflichtschaden wegen eines Haustiers ein

Wenn Sie einen Schaden bei der Mieterhaftpflichtversicherung wegen eines Haustiers melden müssen, können Sie dabei normalerweise wie folgt vorgehen:

1. Stellen Sie sicher, dass alle in Sicherheit sind

Wenn jemand verletzt wurde, sorgen Sie sofort dafür, dass die Person medizinische Hilfe erhält. Wenn Ihr Haustier noch erregt ist, entfernen Sie es aus der Situation, um weitere Verletzungen zu verhindern.

2. Halten Sie fest, was passiert ist

Schreiben Sie genau auf, was geschehen ist, solange es noch frisch in Ihrem Gedächtnis ist. Machen Sie Fotos von:

• Verletzungen, falls angebracht
• Sachschäden
• dem Ort, an dem der Vorfall passiert ist

Wenn es Zeugen gab, sammeln Sie auch deren Kontaktinformationen.

3. Informieren Sie Ihr Versicherungsunternehmen

Bei den meisten Mieterhaftpflichtversicherern können Sie einen Schaden online, über eine mobile App oder telefonisch melden. Halten Sie bereit:

• Datum und Uhrzeit des Vorfalls
• eine Beschreibung des Geschehens
• Fotos oder unterstützende Unterlagen
• Informationen über verletzte Personen

4. Arbeiten Sie bei der Untersuchung mit

Ihr Versicherer kann Rückfragen stellen oder zusätzliche Unterlagen anfordern, um zu prüfen, ob Ihre Angaben zutreffen. Antworten Sie so schnell wie möglich, damit der Vorgang vorankommt.

5. Vermeiden Sie ein Schuldanerkenntnis

Es ist in Ordnung, Anteilnahme zu zeigen und jemandem zu helfen, medizinische Versorgung zu erhalten. Vermeiden Sie aber Aussagen wie „Das ist definitiv meine Schuld“ oder die Zusage, Ausgaben vorab aus eigener Tasche zu zahlen, bevor Sie mit Ihrer Versicherung gesprochen haben. Ihr Versicherer entscheidet, wie der Schutz greift und ob eine Haftung besteht.

Deckt die Mieterhaftpflichtversicherung Haustiere? Häufig gestellte Fragen

Deckt die Mieterhaftpflichtversicherung die Tierarztrechnungen meines Haustiers?

Nein. Die Mieterhaftpflichtversicherung übernimmt keine Tierarztkosten; dafür ist die Tierkrankenversicherung da. Die Mieterhaftpflichtversicherung soll Sie finanziell vor Haftungsansprüchen schützen, wenn Ihr Haustier eine Person außerhalb Ihres Haushalts verletzt oder deren Eigentum beschädigt.

Welche Hunderassen sind von der Mieterhaftpflichtversicherung ausgeschlossen?

Es gibt keine branchenweite Liste beschränkter Rassen. Einige Anbieter können jedoch Einschränkungen für als „gefährlich“ eingestufte Rassen vorsehen, darunter Pitbulls, Rottweiler, Dobermänner, Akitas, Chow Chows und andere. Prüfen Sie Ihre Policenunterlagen oder rufen Sie Ihren Versicherer an, um zu sehen, welche Einschränkungen gelten.

Deckt die Mieterhaftpflichtversicherung Schäden an Eigentum eines Nachbarn durch Haustiere ab?

Im Allgemeinen ja. Wenn Ihr Hund den Zaun eines Nachbarn beschädigt, die Bepflanzung umgräbt oder anderes Eigentum zerstört, das jemand anderem gehört, hilft die Haftpflichtdeckung der Mieterhaftpflichtversicherung häufig dabei, Reparatur- oder Ersatzkosten bis zu den Grenzen Ihrer Police zu bezahlen.

Was ist eine eigenständige Tierhaftpflichtversicherung, und brauche ich sie?

Eine eigenständige Tierhaftpflichtversicherung ist eine separate Police, die speziell tierbezogene Haftpflichtansprüche abdecken soll. Sie kann sinnvoll sein, wenn Ihr Mieterhaftpflichtversicherer die Rasse Ihres Hundes ausschließt, den tierbezogenen Schutz begrenzt oder Ihr Haustier gar nicht versichert.

Deckt die Mieterhaftpflichtversicherung exotische Haustiere ab?

Hunde und Katzen sind unter einer Standard-Mieterhaftpflichtversicherung in der Regel abgedeckt, aber Tiere wie Reptilien, Primaten, große Vögel und andere exotische Haustiere können ausgeschlossen sein. Prüfen Sie Ihre Police oder wenden Sie sich an Ihr Versicherungsunternehmen, um zu bestätigen, ob nichttraditionelle Haustiere versichert sind.

Steigt meine Mieterhaftpflichtprämie, wenn ich einen haustierbezogenen Schaden melde?

Die Meldung eines beliebigen Schadens bei der Mieterhaftpflichtversicherung kann Ihre Prämie erhöhen, auch bei einem haustierbezogenen Fall. Das ist jedoch nicht garantiert, und das Ausmaß kann von der Schadenshöhe, Ihrer Schadenhistorie, den Zeichnungsrichtlinien des Versicherers sowie davon abhängen, ob es zu Verletzungen oder Sachschäden kam.

Quelle: Yahoo Finance