Bis der Ruhestand in Sicht ist, haben viele Menschen Jahrzehnte damit verbracht, ihre Ersparnisse aufzubauen. Doch einige finanzielle Entscheidungen in den letzten Berufsjahren können bestimmen, wie weit dieses Geld tatsächlich reicht.

Die Vorbereitung auf den Ruhestand bedeutet mehr als nur einen bestimmten Kontostand in einem 401(k) oder IRA zu erreichen. Man muss auch festlegen, wann man sich den Ausstieg aus dem Berufsleben leisten kann, wie sich die Ausgaben nach dem Ende der Gehaltszahlungen verändern könnten und wie das Ersparte über womöglich Jahrzehnte des Ruhestands ausreicht.

Der Finanzexperte Dave Ramsey sagt, er sehe immer wieder mehrere Fehler, die Menschen über 55 in dieser entscheidenden Phase machen. In einem Interview mit Kiplinger (1) nannte der Autor und Podcaster drei zentrale Fallstricke.

Hier ist, was er vermeiden würde.

Fehler 1: Zu viele Schulden tragen

Ramsey sagt, er habe bei älteren Amerikanern einen stetigen Anstieg der Schulden beobachtet, und er hält das für ein ernstes Problem.

Zwischen 1992 und 2022 vervierfachte sich die durchschnittliche Schuldenlast von Haushalten, deren Hauptverdiener 65 bis 74 Jahre alt waren, laut einem AARP-Bericht (2), der auf die jüngste Survey of Consumer Finances (SCF) der Federal Reserve verweist. Diese Gruppe trägt inzwischen im Durchschnitt $45,000 Schulden.

Bei Haushalten mit Hauptverdienern ab 75 Jahren ist die Schuldenlast im gleichen Zeitraum um das Siebenfache gestiegen, von unter $5,000 auf $36,000.

"They hang onto debt. Especially mortgages and car payments. Then they assume they'll just 'manage it' in retirement," sagte Ramsey gegenüber Kiplinger. "The fix is simple. Attack that debt with intensity now, before you step into your golden years."

Zwei gängige Strategien zum Abbau von Schulden sind die Avalanche-Methode und die Snowball-Methode.

Bei der Avalanche-Methode leistet man auf alle Schulden die Mindestzahlungen und verwendet zusätzliches Geld für die Schuld mit dem höchsten Zinssatz. Ist dieser Saldo beglichen, wendet man sich der Schuld mit dem nächsthöheren Zinssatz zu. Da zunächst die teuerste Schuld angegriffen wird, kann diese Methode die gezahlten Zinsen senken.

Die Snowball-Methode geht anders vor. Man beginnt mit dem kleinsten Saldo und arbeitet sich nach oben, unabhängig vom Zinssatz. Das kann einen psychologischen Schub geben, wenn Schulden verschwinden, auch wenn dadurch am Ende insgesamt mehr Zinsen anfallen können.

Falls keine der beiden Methoden praktikabel erscheint, weil mehrere hochverzinste Schulden gleichzeitig bestehen, ist eine Bündelung eine weitere Option.

Das Zusammenfassen mehrerer Schulden zu einem Privatkredit über Credible kann die Rückzahlung vereinfachen, indem mehrere monatliche Rechnungen durch eine vorhersehbare Rate ersetzt werden. Je nach Konditionen kann dadurch auch die gezahlte Zinslast sinken.

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Fehler 2: Zu früh und ohne Vorbereitung in den Ruhestand gehen

Trotz der Herausforderungen hoffen viele Amerikaner weiterhin auf einen frühen Ausstieg aus dem Berufsleben. Rund 18% der von YouGov im Jahr 2024 (3) befragten Personen sagten, sie planten, mit 55 Jahren oder früher in den Ruhestand zu gehen.

Ramsey weist darauf hin, dass ein Ausstieg aus dem Erwerbsleben ein Jahrzehnt oder länger vor dem regulären Rentenalter echte Risiken birgt. Ohne Medicare-Versicherung müssten Frühruheständler möglicherweise eine Krankenversicherung selbst finanzieren, was das Budget belastet. Ein längerer Ruhestand erhöht zudem das Risiko, das Ersparte zu überleben.

Diese Herausforderungen lassen sich mit Planung angehen. Ein klarer und belastbarer Finanzplan kann helfen, vor dem Ruhestand alle wichtigen Punkte abzudecken. Es kann auch sinnvoll sein, einen Backup-Plan für Teilzeit- oder Gig-Arbeit zu haben, um unerwartete Lücken in der frühen Ruhestandsphase zu schließen.

Für Menschen, die über 50 weiterarbeiten, kommen in der Endphase zudem höhere Spargrenzen hinzu. Bundesregeln erlauben ab 50 Jahren Catch-up-Beiträge zu 401(k)s und IRAs, und nach dem SECURE 2.0 Act qualifizieren sich Sparer zwischen 60 und 63 Jahren für einen noch höheren 401(k)-Catch-up-Betrag.

Die Kernaussage, die Ramsey Kiplinger sagte, lautet: "Don't retire until you're truly ready."

Bereit zu sein heißt auch, darüber nachzudenken, woher das Geld für kurzfristige Ausgaben kommt, sobald die regelmäßigen Gehaltszahlungen enden. Einen Teil der Ersparnisse in bar zu halten, kann Geld für geplante oder unerwartete Ausgaben verfügbar machen, ohne dass Anlagen verkauft werden müssen.

Auch Steuerregeln prägen dieses Bild. Abhebungen aus traditionellen 401(k)s und IRAs werden in der Regel als normales Einkommen besteuert, und vorgeschriebene Mindestausschüttungen aus diesen Konten beginnen in der Regel mit 73 Jahren; für nach 1960 Geborene steigt das Alter nach dem SECURE 2.0 Act auf 75.

Ein hochverzinstes Konto wie ein Wealthfront Cash Account kann ein Ort sein, um nicht investiertes Bargeld zu halten und dennoch Zinsen zu verdienen und bei Bedarf einfach auf das Geld zugreifen zu können.

Laut dem Artikel bietet ein Wealthfront Cash Account über Programmbanken einen Basis-APY von 3.30%, und Neukunden können in den ersten drei Monaten einen zusätzlichen Aufschlag von 0.75% auf bis zu $150,000 erhalten, was einem variablen Gesamt-APY von 4.05% entspricht. Der Artikel sagt, das sei laut dem Juli-Bericht der FDIC das Zehnfache der nationalen Einlagen-Sparrate.

Er sagt außerdem, dass Neukunden, die eine Direkteinzahlung von mindestens $1,000 pro Monat auf ihr Cash Account einrichten und ein neues Investmentkonto eröffnen und finanzieren, einen zusätzlichen APY-Anstieg von 0.25% ohne Ablaufdatum oder Kontolimit erhalten können, wodurch der APY auf bis zu 4.30% steigen könnte.

Das Konto hat keine Mindestguthaben und keine Kontogebühren, bietet 24/7-Abhebungen und kostenlose inländische Überweisungen und ermöglicht über Programmbanken Zugang zu einer FDIC-Versicherungsberechtigung von bis zu $8M.

Bargeldreserven sind nur ein Teil der Ruhestandsvorbereitung. Langfristige Ersparnisse müssen ebenfalls Jahrzehnte ohne Gehalt tragen können, weshalb auch die Anlage des Ruhestandsportfolios wichtig ist.

Eine Diversifikation über verschiedene Anlageklassen kann helfen, das Risiko zu verringern, dass zu viel vom Ruhestandsvermögen an die Entwicklung einer einzelnen Anlage oder eines einzelnen Anlagebereichs gebunden ist.

Laut dem Artikel ist ein Gold-IRA eine Möglichkeit, ein Ruhestandsvermögen mit einem inflationsabsichernden Vermögenswert aufzubauen. Er fügt hinzu, dass die Eröffnung eines Gold-IRAs mit Hilfe von Goldco es Anlegern ermöglicht, Gold und andere Edelmetalle in physischer Form zu halten und gleichzeitig die steuerlichen Vorteile eines IRAs zu nutzen.

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Fehler 3: Zu stark auf Social Security verlassen

Ramsey ist kein Befürworter von Social Security als Grundlage der Altersvorsorge. In einem früheren Interview bei The Iced Coffee Hour (4) mit Graham Stephan sagte er, die zugrunde liegenden Mittel erwirtschafteten eine "negative return" und das System sei nie dafür gedacht gewesen, jemandes Rentenplan zu sein.

Es gibt auch langfristige Fragen zur Finanzierung des Programms. Laut dem 2026 Social Security Trustees Report (5) wird der Old-Age and Survivors Insurance (OASI) Trust Fund, der Renten- und Hinterbliebenenleistungen auszahlt, seine Reserven im vierten Quartal 2032 aufbrauchen. Wenn der Kongress bis dahin keine Änderungen vornimmt, würden die laufenden Einnahmen ausreichen, um 78% der vorgesehenen Leistungen zu zahlen.

Das bedeutet nicht, dass Social Security verschwinden wird. Es unterstreicht jedoch das Risiko, einen Ruhestandsplan aufzubauen, der zu stark von einem monatlichen Leistungscheck abhängt.

Auch das Alter bei der Antragstellung verändert die Höhe dieser Zahlung. Das volle Rentenalter liegt für nach 1960 Geborene bei 67 Jahren, und ein Antrag bereits mit 62 senkt die monatlichen Leistungen dauerhaft, während eine Verschiebung bis 70 sie erhöht. Die Social Security Administration sagt, die Leistungen seien darauf ausgelegt, etwa 40% des Einkommens eines durchschnittlichen Arbeitnehmers vor dem Ruhestand zu ersetzen, sodass ein erheblicher Teil der Lebenshaltungskosten durch Ersparnisse und andere Einkommen gedeckt werden muss.

Eine Möglichkeit, Social Security und Ruhestandsersparnisse zu ergänzen, besteht darin, zusätzliche Einkommensquellen aufzubauen. Für Anleger, die sich für Immobilien interessieren, bedeutet das nicht zwingend, ein Mietobjekt zu kaufen und Vermieter zu werden.

Der Artikel verweist auf Arrived als eine Möglichkeit, in Anteile an Ferienhäusern oder Mietobjekten zu investieren. Unterstützt von Investoren wie Jeff Bezos ermöglicht Arrived, in Anteile an Ferien- und Mietimmobilien zu investieren und möglicherweise passives Einkommen zu erzielen, ohne den Aufwand der Verwaltung einer eigenen Immobilie.

Anleger können geprüfte Objekte durchsuchen, die nach ihrem Potenzial für Wertsteigerung und Erträge ausgewählt wurden. Laut dem Artikel kann man bereits mit $100 beginnen und möglicherweise monatliche Dividenden erhalten.

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Der Artikel sagt, Arrived biete Zugang zu mehr als 400 Immobilien in 60 Städten und gebe Anlegern damit zusätzliche Flexibilität, wenn ihr Interesse an Immobilienanlagen wächst.

Quellen des Artikels

Wir verlassen uns nur auf geprüfte Quellen und glaubwürdige Berichterstattung Dritter. Einzelheiten finden Sie in unseren Ethik- und Richtlinien.

Kiplinger (1); AARP (2); YouGov (3); The Iced Coffee Hour / YouTube (4); Social Security Administration (5)

Dieser Artikel dient nur zu Informationszwecken und ist nicht als Beratung zu verstehen. Er wird ohne jegliche Gewährleistung bereitgestellt.