Block, Inc. hat angekündigt, den Cash App Score erstmals auch externen Kreditgebern zu öffnen, wobei Nova Credit als Vertriebspartner fungiert. Im Rahmen der Partnerschaft wird Cash Apps proprietärer, auf Cashflow basierender Kreditscore den Kreditgebern über Nova Credits Cash Flow Intelligence Platform zur Verfügung gestellt und direkt in die bereits genutzten Underwriting-Workflows eingebettet – ohne dass eine neue Kundenauthentifizierung erforderlich ist. Der Schritt ordnet Block in einen breiteren Branchentrend hin zu Cashflow-basiertem Underwriting ein, bei dem Kreditgeber traditionelle Bureau-Daten um Transaktionsdaten auf Einzel-Insight-Ebene ergänzen, um Kreditnehmer zu bewerten – ein Ansatz, der an Zugkraft gewonnen hat, während Fintechs und Auskunfteien nach Alternativen zu jahrzehntealten Scoring-Modellen suchen.

Der Cash App Score, dessen schrittweise Einführung bei den Kunden begonnen hat, stützt sich auf Millionen von Echtzeit-Erstanbietersignalen aus dem gesamten Cash-App-Ökosystem – darunter Ausgaben, Sparen, Rückzahlungsverhalten, Lohneingänge und Peer-to-Peer-Aktivitäten –, um ein detailliertes, nahezu Echtzeit-Bild der finanziellen Gesundheit einer Person zu erstellen. Anders als herkömmliche Kreditscores blickt der Cash App Score nicht ausschließlich auf die Kredithistorie zurück; stattdessen bildet er das breitere Finanzverhalten eines Kunden ab, umfasst sowohl historische als auch aktuelle Aktivitäten und erfasst Veränderungen nahezu in Echtzeit. Dieser Unterschied ist für den großen Anteil der US-Verbraucher bedeutsam, die dünne Kreditakten oder gar keinen FICO-Score haben – eine Gruppe, die für herkömmliche Kreditgeber lange schwer zu bewerten war.

In der Cash App können Kunden ihren Score auf dem Money Tab einsehen, nachvollziehen, welche Faktoren ihn beeinflussen, und konkrete Schritte zu seiner Verbesserung unternehmen. Die frühe Nutzung ist stark: Innerhalb von 30 Tagen kehren 55,1 Prozent der Kunden zurück, um ihren Score zu prüfen. Die Kunden legen selbst fest, ob und wie ihr Score mit externen Kreditgebungspartnern geteilt wird; Cash App verwaltet Benachrichtigungen und Einwilligungen direkt, und es sind keine Logins bei Dritten erforderlich.

„Bei Block sind wir überzeugt, dass Menschen ihre eigene Finanzhistorie nutzen sollten, um sich Chancen zu erschließen – zu ihren Bedingungen“, sagte Juan Hernandez, Head of Credit and Underwriting bei Block. „Wir haben den Cash App Score entwickelt, um die Finanzaktivitäten von Millionen Menschen sichtbar zu machen, die das traditionelle Kreditsystem übersieht. Es ist heute dieselbe Technologie, die im Zentrum unseres Kreditmanagements bei Block steht und mit der wir Risiken nahezu in Echtzeit verstehen. Die Partnerschaft mit Nova Credit ermöglicht es uns, diese Fähigkeit über Infrastruktur, der Kreditgeber bereits vertrauen, an sie weiterzugeben – sodass mehr dieser Verbraucher verantwortungsvoll erreicht werden können, während sie informiert bleiben und die Kontrolle über ihre Daten behalten.“

Die Technologie hinter dem Cash App Score trägt das Underwriting aller Verbraucherkreditprodukte von Block. In Cash App Borrow, wo die Technologie am längsten läuft, genehmigt sie bei gleicher Verlustrate 38 Prozent mehr Kunden als herkömmliche Kreditscores. Rund 70 Prozent der aktiven Borrow-Kunden haben FICO-Scores unter 580 – die Gruppe, die herkömmliche Modelle unzureichend bedienen – bei einer angestrebten Rückzahlungsrate. Blocks Analysen in weiteren Kategorien deuten auf das Potenzial hin, bei vergleichbaren Verlustraten 30 Prozent mehr Autokredite und 28 Prozent mehr Kreditkartenanträge zu genehmigen als mit herkömmlichen Methoden.

Die Technologie bewertet mehr als die individuelle Kreditwürdigkeit: Sie verfolgt die finanzielle Gesundheit der Verbraucher aggregiert und nahezu in Echtzeit und gibt Block so eine fortlaufende Einsicht darin, wie makroökonomische Bedingungen das Portfolio beeinflussen. Das ermöglicht Block, Szenarien zu modellieren und die Kreditpolitik dynamisch anzupassen, statt auf nachlaufende Indikatoren zu setzen. Für Kreditgeber bedeutet dies, dass der Cash App Score kein statisches Signal ist – er basiert auf einer Infrastruktur, die sich kontinuierlich an Wirtschaftsbedingungen anpasst, derselben Infrastruktur, auf die Block beim Management des eigenen Portfolios setzt.

Ein umfassenderes Bild für Kreditgeber – branchenübergreifend

Über Nova Credits Netzwerk können Kreditgeber den Cash App Score in ihr Underwriting in Branchen wie Kreditkarten, Autokredite, Gerätefinanzierung, persönliche Kredite und Mieterprüfung einbinden – alles Bereiche, in denen Cash App nicht konkurriert –, geliefert über dieselbe Cash Flow Intelligence Platform, auf die sie bereits heute setzen. Die Ausweitung des Scores auf die Mieterprüfung und andere Nicht-Kredit-Bereiche erweitert dabei die Reichweite von Cashflow-Daten über Kreditentscheidungen hinaus – ein Anwendungsfall, den Auskunfteien in den vergangenen Jahren entwickelt haben. Der Cash App Score bietet Kreditgebern einen umfassenden, nahezu Echtzeit-Blick auf die Zahlungsfähigkeit eines Verbrauchers. In Kombination mit Nova Credits Cash Atlas gewinnen Kreditgeber über eine einzige Integration eine zusätzliche Ebene an Cashflow-Kontext.

Über den Vertrieb hinaus bringt Nova Credit tiefgreifende Erfahrung im Einsatz Cashflow-basierter Scores mit – junto mit der Auskunftei-Infrastruktur, dem FCRA-Compliance-Rahmenwerk und dem etablierten Kreditgebernetzwerk, die gemeinsam aus einem leistungsstarken Score eine Lösung machen, die Kreditgeber zuversichtlich einführen können. Diese FCRA-Konformität ist bedeutsam: Als Consumer-Reporting-Rahmenwerk nach Bundesrecht regelt sie, wie Verbraucherdaten in Kreditentscheidungen verwendet werden, und bietet die regulatorische Grundlage, die Kreditgeber benötigen, bevor sie einen neuen Score übernehmen.

„Mit der Aufnahme des Cash App Score in Nova Credits Cash Flow Intelligence Platform geben wir Kreditgebern ein einzigartiges Werkzeug an die Hand, um eine reichhaltigere, nahezu Echtzeit-Sicht auf zig Millionen kredit Suchende Amerikaner zu entwickeln“, sagte Misha Esipov, Mitgründer und CEO von Nova Credit. „Unser gemeinsames Ziel ist es, Amerikanern zu helfen, ihr bestes finanzielles Standing zu zeigen – mit den Apps, auf die sie sich jeden Tag verlassen.“