Obwohl die Zinsen für Einlagekonten rückläufig sind, können Verbraucher weiterhin wettbewerbsfähige Erträge auf Einlagenzertifikate (CDs) sichern und ihre Ertragskraft erhalten. Anders als bei Spar- oder Geldmarkt-Konten, bei denen sich die Zinsen jederzeit ändern können, ist der APY einer CD für die gesamte Laufzeit festgeschrieben – das bedeutet, dass die heute erhöhten Zinsen selbst dann gesichert bleiben, wenn das allgemeine Zinsumfeld weiter sinkt. Die besten verfügbaren CDs bieten weiterhin Zinsen von 4 % APY oder höher, Stand Dienstag, 4. August 2026.

Wo man heute die besten CD-Zinsen findet

CDs bieten heute in der Regel deutlich höhere Zinsen als herkömmliche Sparkonten. Die besten kurzfristigen CDs (sechs bis 12 Monate) bieten generell Zinsen von etwa 4 % APY.

Der derzeit höchste verfügbare CD-Zins liegt bei 4,15 % APY, angeboten von Synchrony Bank auf ihrem 14-monatigen CD.

Beim Bewerten von Angeboten sollten Sie bestätigen, dass das Institut bundesweit abgesichert ist. Die FDIC-Deckung schützt bis zu 250.000 $ pro Einleger, pro versicherter Bank und pro Eigentumskategorie, und die NCUA bietet eine äquivalente Deckung von 250.000 $ bei teilnehmenden Kreditgenossenschaften.

Historische CD-Zinsentwicklung

Die 2000er Jahre waren geprägt von der Dotcom-Blase und später der globalen Finanzkrise 2008. Obwohl die CD-Zinsen in der frühen Phase des Jahrzehnts relativ hoch waren, begannen sie zu sinken, als sich die Wirtschaft verlangsamte und die US-Notenbank (Federal Reserve) ihren Zielzins senkte, um das Wachstum anzukurbeln. Bis 2009, nach der Finanzkrise, zahlte der durchschnittliche Ein-Jahres-CD etwa 1 % APY, während Fünf-Jahres-CDs weniger als 2 % APY erbrachten.

Der Rückgang der CD-Zinsen hielt in den 2010er Jahren an, insbesondere nach der Großen Rezession 2007–2009. Die expansive Geldpolitik der Fed – insbesondere ihr Entschluss, den Leitzins nahe null zu halten – veranlasste Banken, sehr niedrige Zinsen auf CDs anzubieten. Bis 2013 waren die durchschnittlichen Zinsen für 6-Monats-CDs auf etwa 0,1 % APY gefallen, und 5-Jahres-CDs erbrachten im Durchschnitt 0,8 % APY.

Die Bedingungen änderten sich zwischen 2015 und 2018, als die Fed allmählich wieder Zinsen erhöhte. Die CD-Zinsen verbesserten sich in dieser Phase des Wirtschaftswachstums leicht, was dem fast ein Jahrzehnt andauernden Niedrigzinsniveau ein Ende setzte. Die COVID-19-Pandemie Anfang 2020 veranlasste die Fed jedoch zu Notfall-Zinssenkungen, wodurch CD-Zinsen auf neue Rekordtiefs fielen.

Die Lage kehrte sich nach der Pandemie um, als die Inflation zu steigen begann. Die Fed erhöhte die Zinsen zwischen März 2022 und Juli 2023 insgesamt elf Mal, was zu höheren Kreditkosten und wiederum zu höheren APYs auf Sparkontoprodukten einschließlich CDs führte.

Bis September 2024 kam die Fed zu dem Schluss, dass die Inflation im Wesentlichen unter Kontrolle war, und begann, den Federal-Funds-Zins zu senken. Die Fed senkte die Zinsen 2025 dreimal, und die CD-Zinsen sanken stetig von ihrem Höchststand. Obwohl die Fed die Zinsen im ersten Teil des Jahres 2026 unverändert ließ, bleiben die CD-Zinsen nach historischen Maßstäben erhöht – liegen aber deutlich unter den Höchstständen von 5 %–5,5 % APY aus den Jahren 2023 und Anfang 2024.

Das heutige CD-Zinsumfeld verstehen

Traditionell boten längerfristige CDs höhere Zinssätze als kürzerfristige CDs, da das Festlegen von Geld über einen längeren Zeitraum ein größeres Risiko birgt – insbesondere das Opportunitätskostenrisiko möglicherweise höherer Zinsen in der Zukunft. Banken haben dieses Risiko historisch mit höheren Zinsen ausgeglichen.

Dieses Muster gilt jedoch in der aktuellen Umgebung nicht. Der höchste durchschnittliche CD-Zins entfällt derzeit auf eine 12-monatige Laufzeit, was auf eine Abflachung oder Inversion der Zinskurve hindeutet. Solche Bedingungen können in Zeiten wirtschaftlicher Unsicherheit entstehen oder wenn Anleger mit zukünftigen Zinssenkungen rechnen.

Für Sparer hat diese Inversion eine praktische Bedeutung: Ein kurzfristiger CD kann heute mehr Ertrag bringen als eine längerfristige Verpflichtung, während gleichzeitig die Möglichkeit erhalten bleibt, bei Fälligkeit zu reinvestieren, falls die Zinsen wieder steigen.

So wählen Sie den besten CD aus

Die Auswahl einer CD mit hohem APY ist nur ein Gesichtspunkt. Mehrere andere Faktoren können beeinflussen, ob ein bestimmter CD zu Ihren Bedürfnissen passt und sich auf Ihre Gesamtrendite auswirkt:

Persönliche Ziele und Zeitplan: Bestimmen Sie, wie lange Sie Ihr Geld binden möchten. CDs haben feste Laufzeiten, und vorzeitige Abhebungen können Strafgebühren nach sich ziehen. Gängige Laufzeiten reichen von wenigen Monaten bis zu mehreren Jahren. Die passende Laufzeit hängt davon ab, wann Sie voraussichtlich Zugriff auf Ihr Geld benötigen. Einige Sparer nutzen eine Strategie namens CD-Laddering (Staffelung) – bei der Gelder auf mehrere CDs mit gestaffelten Fälligkeitsterminen verteilt werden –, um höhere Zinsen mit regelmäßigem Zugang zu Bargeld in Einklang zu bringen.

Art des Finanzinstituts: Die Zinssätze können je nach Institut erheblich variieren. Neben Ihrer jetzigen Bank sollten Sie CD-Zinsen von Online-Banken, lokalen Banken und Kreditgenossenschaften recherchieren. Online-Banken bieten oft höhere Zinsen als herkömmliche Filialbanken, da sie niedrigere Betriebskosten haben. Stellen Sie sicher, dass jede von Ihnen in Betracht gezogene Online-Bank FDIC-versichert (oder für Kreditgenossenschaften NCUA-versichert) ist.

Kontobedingungen: Über den Zinssatz hinaus sollten Sie die vollständigen Bedingungen der CD prüfen, einschließlich des Fälligkeitsdatums und der Vorfälligkeitsentschädigungen. Prüfen Sie außerdem, ob es eine Mindesteinzahlung gibt und ob diese in Ihr Budget passt.

Inflation: Obwohl CDs sichere, feste Erträge bieten, können sie möglicherweise nicht immer mit der Inflation Schritt halten, insbesondere bei längeren Laufzeiten. Diesen Faktor sollten Sie bei der Entscheidung über Laufzeit und Einzahlungsbetrag berücksichtigen.