大多數銀行應用程式要求用戶在完成任何操作之前,必須穿越複雜的選單並學習各種功能。Xara 押注的是另一種模式:客戶直接透過 WhatsApp 與一個友善的 AI 助理互動。無論是匯款、繳帳單或查詢支出,用戶只需輸入訊息、傳送語音訊息或分享一張圖片,助理就能理解請求並協助完成金融任務,不必在選單中翻找。這種做法呼應了金融服務向對話式介面轉移的更大趨勢——軟體走進用戶已在使用的工具中,而不是要求他們掌握一個新工具。

然而,當軟體在處理人們的金錢時,信任是一個關鍵問題。Xara 創辦人 Sulaiman Adewale 在與 Technext 的對談中說明,確保用戶能夠信賴這套系統,是打造這項產品過程中最大的挑戰之一。他表示,團隊為了提升助理的可靠性,已將 Xara 重建超過三次。

主要的難點在於人們的溝通方式。用戶表達需求的清晰度,往往不如開發者所期望。有人可能只說「card」,但這可能指從儲值卡到禮物卡的任何東西。另一位用戶可能只提供部分所需資訊,並期望助理自行補足缺口。一旦涉及金融交易,誤判就可能導致嚴重問題。相較於大多數聊天機器人場景,這裡的風險更高,因為一句被誤解的訊息可能直接啟動一筆付款,而不只是顯示錯誤資訊。

Adewale 指出,團隊需要了解語言模型可能出錯的方式,並建立防護機制,讓 Xara 知道何時該採取行動、何時該要求更多資訊、何時該暫緩交易。他強調,開發者打造的系統之所以在自己的測試中運作良好,往往是因為他們熟悉情境,而一般用戶則帶著不同的假設與表達方式。

對 Xara 而言,解決這些溝通挑戰不只是優化提示詞。團隊投入於微調系統、撰寫傳統軟體程式碼,以及研究奈及利亞人的溝通方式。這種理解至關重要,因為用戶可能在英語與皮欽英語之間切換、偏好語音訊息而非打字,或在幾乎沒有說明的情況下給出模糊的指涉。Xara 的目標是準確理解這些請求,同時確保金融服務所要求的完整性與安全性。

這種非傳統的做法迅速吸引了用戶的注意。根據公司官方網站(usexara.ai),Xara 目前已處理超過 226 億奈拉的交易,延續了 2026 年 6 月宣布的 100 億奈拉重要里程碑。當時,Xara 也在成立首年內達到 5 萬名活躍用戶。這波成長發生在奈及利亞——非洲最活躍的金融科技市場之一,各家業者在此激烈爭取日常用戶的青睞。

Xara 的與眾不同之處在於其多功能性。平台允許用戶轉帳、繳費、購買儲值與行動數據,並分析自己的消費習慣。它的設計以易用為核心,接受語音訊息與圖片,並理解多種語言,包括英語、皮欽英語、豪薩語、伊博語與約魯巴語。「人們不應該為了使用金融服務而必須學習複雜的介面,」Adewale 說。這種對簡單性的重視,意味著用戶可以透過已經熟悉的應用程式與 Xara 互動,不必再下載另一個應用程式或在令人困惑的選單中摸索。

Xara 的野心不僅止於個人金融。Adewale 表示,目前公開版本的 Xara 只是團隊更宏大願景的「10%」。這個願景的關鍵組成之一是 Xara Business,一項協助商家透過 WhatsApp 管理付款、開立發票與追蹤銷售的工具。據報導,正在測試 Xara Business 的商家每天處理的交易額約為 600 萬奈拉。

公司也為企業提供專門工具,以有效管理其交易與發票。為了維持成長,這家以 WhatsApp 為基礎的金融科技公司計劃透過多種途徑創造營收,包括商家服務、付費訂閱,以及繳費服務的佣金。公司同時正在為線上商家開發「Pay with Xara」結帳選項。展望未來,Adewale 對擴展至阿聯、尚比亞與迦納等新市場表示期待。

依賴 WhatsApp 有得有失。由於該平台由 Meta 擁有,Xara 並未完全掌控支撐客戶互動的基礎設施。儘管如此,Adewale 明確表示目前仍將繼續使用 WhatsApp。「只要 WhatsApp 能好好服務我們的客戶,我們就打算留在 WhatsApp 上,」他說,同時也透露公司正在開發不同的東西。

隱私是首要考量,尤其是涉及金融對話時。Adewale 透露,AI 會在短短兩小時後刪除一般對話情境,但保留受益人與聯絡人等關鍵資訊,以便更順暢地處理重複交易。「我們的目標是讓理財像和朋友聊天一樣簡單,」他說。他補充,如果用戶遇到問題並回報,相關對話細節會提供給支援團隊以處理疑慮。

展望更遠的未來,Adewale 設想 Xara 演進為超越金融助理的存在。他預見有一天,包括物流公司與零售商在內的各種服務都能與 Xara 整合,讓用戶直接從 Xara 錢包付款。「我把 Xara 視為『其他助理的母體』,用戶可以透過一個中央樞紐使用各種服務,」他解釋。

目前,核心挑戰仍是讓 Xara 背後的 AI 在日常金融交易中保持可靠——這是團隊其餘計劃所依賴的基礎。這些計劃如何展開值得關注:開發中的「Pay with Xara」結帳功能能否觸及線上商家、Xara Business 能否在早期測試者之外擴大規模,以及宣布的阿聯、尚比亞與迦納擴張能否證明這種對話式模式可以走出奈及利。平台上持續攀升的交易量顯示,人們樂於透過對話來管理自己的金錢。