區塊鏈技術正在改變企業服務銀行服務不足人口、無銀行帳戶社群及一般用戶的方式，透過旨在降低成本並消除傳統障礙的應用程式實現。以下16種商業模式說明了Web3基礎設施如何支持金融普惠，涵蓋穩定幣薪資、小額支付、憑證驗證、難民援助發放、創作者報酬、行動金融與跨境支付。這些案例共同展示了企業與組織如何構建旨在為被傳統金融服務排除在外的人群服務的系統。

為全球承包商提供可靠的USDT薪資發放

VaultNow與在許多地區招聘的團隊合作，這些地區的大量技術自由工作者與遠端工作者無法可靠地使用美元銀行服務，或在每筆款項中因中介銀行費用與多日延遲而損失5–8%。以USDT支付承包商，可讓拉各斯的工作者與倫敦的人在同一天收到相同的美元計價款項——無需當地銀行關係，也不會因代理銀行成本而減少收入。

其意義不在於技術本身，而在於它所觸及的人群。傳統金融科技的普惠產品通常假設用戶已擁有銀行帳戶，而穩定幣薪資則完全去除了這一假設。據VaultNow表示，有些團隊在支付不再是障礙後，遠端職位的合格申請人數翻倍，使先前難以服務國家的工作者得以獲得報酬。

該模式還依賴可靠性。如果薪資發放不可預測或難以對帳，只是以一個失靈的系統取代另一個。VaultNow表示，其構建理念是：如果收款人無法相信款項會準時且穩定地到帳，無障礙性便幾乎沒有價值。

透過帳戶抽象隱藏區塊鏈複雜性

Web3無障礙模式日益擺脫要求用戶管理私鑰與波動的Gas費，而是將這些功能置於應用層之後。當服務提供商或paymaster合約承擔費用時，帳戶抽象可將與去中心化帳本互動的負擔從用戶轉移到應用程式，並實現免Gas交易。

這種方式可使不想儲存或管理加密貨幣、但仍重視可驗證數據、安全身分與數位所有權的人使用去中心化應用程式。在企業軟體領域，錢包複雜性往往是非技術用戶的主要障礙。若要讓去中心化身分或供應鏈追蹤取得成功，體驗通常需要類似使用傳統應用程式。

抽象化區塊鏈層可在不需要用戶理解助記詞或各項操作所需代幣的情況下，保留分散式帳本的安全性與透明度。普惠Web3實踐的進一步發展可能包括內建於智慧合約錢包的社交復原與生物識別驗證，降低用戶因忘記憑證而永久失去資產的風險。

更大的問題是Web3能否達到網際網路多年前已達到的成熟度。核心原則是：技術應成為協調的無形引擎，而非可見的障礙。

讓難民援助繞過銀行

以區塊鏈為基礎的人道援助是另一個例子。聯合國世界糧食計劃署的Building Blocks計畫透過分散式帳本向難民提供現金援助，且不需要銀行帳戶。家庭可在當地商家以簡單掃描兌換憑證，援助工作者可驗證款項是否送達預定收款人，同時降低轉帳費用。

該模式對文件有限且幾乎無法使用銀行服務的人尤其重要。自1936年以來一直在San Benito及整個Rio Grande Valley地區服務危機兒童的Sunny Glen表示，已支持超過25,000名兒童。其住宿計畫、Allen House的監督獨立生活計畫，以及Poenisch諮詢中心的諮詢服務，皆旨在承擔行政複雜性，讓家庭不必自行應對。該機構獲得CARF認證。

其核心原則是：普惠系統會降低進入門檻，直到最脆弱的參與者也能參與。需要硬體錢包、金融學位和流利英語的產品，容易變成俱樂部而非社群。以面臨最大障礙的人測試服務，有助於確保無障礙性從一開始就內建於系統中，而非事後補充。

為任何人提供每日收入

GoodDollar是一個Web3協議，向任何擁有智慧型手機的人發放小額每日數位收入。它不需要行帳戶、信用審查或傳統守門人。新興市場的人們可將資金用於日常支付，錢包的設計使首次用戶可在幾分鐘內完成設置。

該模式假設用戶起初幾乎沒有任何資源。類似的降低使用門檻方式也出現在醫療領域。A-S Medication Solutions自1968年以來一直致力於改善藥物可及性，透過診間調劑模式讓醫師在預約時直接提供藥物，幫助無法請假再次前往藥局的患者。

A-S Medication Solutions總部位於伊利諾伊州Libertyville，在全部50個州獲得執照，並支持超過3,600個醫療機構調劑點，包括政府機構、矯正機關與公共衛生計畫。該公司表示，其自動調劑技術旨在減少人為錯誤，並消除可能導致患者放棄處方的往返與延遲。

這一比較凸顯了共同的設計原則：當服務最不足的用戶能夠成功時，其他用戶也能受惠。在加密領域，信任來自可驗證的交易；在藥品分發領域，信任則由FDA與DEA註冊以及全美州藥事委員會協會（NABP）的VAWD認證支持。

透過自動版稅支付創作者

創作者版稅基礎設施，包括Zora等平台內建的系統，是另一個專注於無障礙性的Web3模式。創作者可在鑄造作品時設定版稅比例，之後的轉售可自動將款項支付給創作者，無需中介追討發票。

該模式解決了一個長期存在的問題：創作者的作品產生下游價值，卻未獲得持續報酬。拉各斯的數位藝術家或印度農村的音樂人可以鑄造作品、設定條款並參與後續價值，而無需聘請律師、經紀人或唱片公司。在這種結構中，智慧合約發揮著商業基礎設施的作用。

在2021–2022年的NFT熱潮期間，一位擁有約2,000名Twitter追蹤者的動態圖像藝術家據報在Zora上鑄造了一系列短篇動畫循環。六個月內，他從二級市場版稅中賺到的錢超過兩年自由接案的收入。這個例子沒有提案簡報，也沒有傳統守門人，只依靠創作者的作品、分發與可編程的收入規則。

Web3仍存在明顯的用戶體驗障礙，包括錢包、Gas費與助記詞。然而，當介面足夠易用時，可編程且無許可的收入共享機制能夠支持更廣泛的參與。最重要的模式可能是那些將報酬規則編入基礎設施，而非要求創作者事後爭取公平的模式。

將MiniPay轉帳簡化至一美分以下

MiniPay強調可及的支付而非加密投機。其自託管穩定幣錢包允許用戶以電話號碼發送資金透過本地支付方式兌換，並以低於一美分的成本轉帳，無需管理錢包地址或助記詞。

Opera報告有超過1,800萬個已啟用的MiniPay錢包。這一數字說明簡化用戶體驗有助於將區塊鏈基礎設施帶給更廣泛的受眾。該模式的普惠重點來自消除操作障礙，而非僅僅提供產品。其做法是讓去中心化基礎設施幾乎不可見，同時保留其實用功能。

以穩定幣小額支付賦能社群

Impact Market是一個向銀行服務不足社群發放穩定幣小額支付的去中心化協議。它可在基本智慧型手機上運行，不需要銀行帳戶，並讓社群掌握接收援助的控制權。擁有30美元手機且50英里內沒有銀行分行的人，可直接收到資金。

該模式反映了減少摩擦的更廣泛原則。Doggie Park Near Me由Lacey與她的狗Auggie創立，起因於他們難以找到關於公園圍欄與水源資訊的可靠資料，該平台以類似方式運營其目錄。服務收錄了全部50個州超過6,300個狗公園，並包含來自一隻狗與一位人類的評論。

這一比較基於這樣的理念：如果用戶無法理解答案或據此行動，複雜的技術便幾乎沒有價值。Web3產品可能面臨與讓人感到無知或被排斥的網站相同的問題。將複雜性轉化為平實語言，並透過熟悉的工具接觸用戶，可提高採用率。

一個實用的無障礙測試是：首次用戶能否快速理解並使用該服務。最低摩擦的入口點，可能比專案白皮書的精密程度更具參考價值。

為被排除的用戶提供行動金融

Celo是為可能被傳統金融體系忽視的用戶設計的行動優先區塊鏈。它不假設用戶擁有銀行帳戶、筆記型電腦或昂貴硬體，而是允許透過基本智慧型手機進行交易，甚至使用電話號碼作為身分金鑰。

這種架構旨在讓人們無需高端設備即可參與。位於Harlingen的North 7th Street Church of Christ在社群活動中應用了類似原則。其敬拜以家庭為單位，讓兒童、父母與祖父母共同參與。歌唱採用無伴奏形式，因此參與不需要設備或正式訓練。教會每週日舉行主餐，遵循以聖經為基礎的教導，並每月舉辦百樂餐團契。它服務Harlingen及整個Rio Grande Valley地區的各年齡層家庭。

對Web3企業的啟示是：無障礙性是架構決策，而非日後版本才加入的功能。清晰的說明應強調用戶能獲得什麼，而對費用與政策的透明有助於建立信任。像Celo這樣的模式將資源最少的用戶視為設計基準。

以數位身分擴展女性信用

基於區塊鏈的金融身分與信用評分可幫助沒有正式信用紀錄的企業家獲得小型企業融資。其中一個例子是印度Mann Deshi基金會與Algorand基金會合作的議，為女性企業家提供可驗證的數位身分與替代性信用評分。

可透過智慧型手機存取的紀錄能減少對紙本文件與傳統信用紀錄的依賴。在世界銀行估計全球仍有14億成年人無法使用銀行帳戶的背景下，這一議題尤為重要。PwC的研究也發現，受調查的區塊鏈支付解決方案樣本提供0–1%的跨境交易費用，而傳統金融機構為2.7–3.5%。

該模式展示了參與如何變得更便宜、更具可攜性，並減少對傳統守門人的依賴。同時，普惠系統還必須處理數位素養、隱私、網路安全與監管保障等問題。

讓會員透過忠誠計畫獲得數位福利

基於區塊鏈的忠誠度計畫可向不熟悉加密貨幣的用戶介紹Web3功能。Starbucks Odyssey以會員可賺取或購買的數位收藏品擴展了Starbucks Rewards。會員可完成學習咖啡知識或造訪門市等活動，獲得數位Journey Stamp。該印章是一種NFT，收集印章可解鎖特定體驗與福利。

參與者不需要加密貨幣或傳統加密錢包。Starbucks處理了技術部分，使一般Rewards會員更容易使用該計畫。根據該公司2024年投資者簡報，超過58,000人參與。儘管Starbucks Odyssey已於2024年結束，該計畫展示了Web3如何在不需要區塊鏈知識的情況下融入熟悉的忠誠度系統。

以隱形技術驗證憑證

基於區塊鏈的憑證驗證可解決多個組織信任同一資訊所需的時間與精力。如果個人持有可驗證憑證並在需要時出示，雇主或其他組織即可進行查核，而無需重新開始整個驗證流程。

該模式不需要用戶理解區塊鏈。理想情況下，技術在幕後運行並使驗證更容易。這種方式避免了迫使用戶管理錢包、複雜交易或技術流程，僅為使用基本服務。

當技術消除摩擦而非增加另一層複雜性時，無障礙性的理由最為充分。憑證系統可提供驗證基礎設施，同時讓底層區塊鏈對使用者而言幾乎不可見。

透過共識信用為弱勢企業家提供資金

Goldfinch等協議採用現實世界資產（RWA）的微額抵押形式，以支持資金可及性。傳統全球金融因嚴格的抵押品要求、當地銀行摩擦以及缺乏傳統信用紀錄，系統性地將新興市場的許多小型企業與企業家排除在外。

Goldfinch允許資金提供者透過去中心化的「共識建立信任」模式直接向現實世界的企業放款，而不需要加密原生抵押品。這種方式旨在減少地理偏見與機構守門的影響。

發展中地區當地信用基金與小額貸款機構可從鏈上全球資金池獲取流動性，並向小型企業主、女性企業家與無銀行帳戶的創辦人發放小額貸款。該模式將評估從資產負債表抵押品轉向同儕支持的可驗證現金流。其聲明的目的是利用區塊鏈促進信用可及性與經濟流動性，而非投機交易。

以數位激勵獎勵日常運動

Move-to-earn模式讓人們透過日常體育活動獲得數位獎勵，而不需要技術知識或昂貴設備。這種方式可為感到被傳統健身計畫排除在外的人降低初始門檻。

從走路和可實現的小型運動目標開始，可以幫助那些不認為自己能進行傳統鍛鍊的人。與走路等熟悉活動掛鉤的Web3模式，使技術成為次要因素，人們已理解的行動才是核心。

為使這類系統真正普惠，企業需要控制前期成本、提供簡單的入門流程，並讓獎勵具有意義，而不要求用戶先學習加密術語。無論參與者的健身水平、技術知識或信心如何，底層活動都應保持可及。

將商業嵌入WhatsApp

在2026年AI駭客松中獲得第一名的The Closer AI專案，其核心前提是：對新興市場數億可能永遠不會打開銀行應用程式或電商網站的人而言，WhatsApp已經是支付與商業層。

該團隊構建了一個完全在WhatsApp內運行的銷售與支付代理。它不需要單獨下載應用程式或建立帳戶，且可在基本Android智慧型手機上運行。負擔不起Shopify訂閱或POS終端的小型商家，可透過他們日常已使用的聊天介面收款與開立發票。

該專案圍繞既有行為設計，而非將普惠視為附加功能。拉各斯或雅加達的用戶並不是在等待Web3，而是需要一個能在熟悉工具內運作的服務。Web3層處理結算，而無需用戶理解。

此模式反映了隱形基礎設施與熟悉介面的做法。相比之下，許多消費級Web3專案以代幣機制為先導，然後在空投後難以留住用戶。無障礙性可能不是來自簡化入門流程，而是完全消除單獨入門流程的需要。

為小型企業加速跨境交易

基於區塊鏈的支付可讓小型企業與獨立工作者獲得更快速、更低成本的跨境交易。當費用、處理延遲與銀行要求使本應簡單的交易變得複雜時，傳國際支付會對較小的承運商與供應商造成實際摩擦。

更具可及性的Web3模式可以移除部分中介機構，讓參與者直接透過數位錢包交易，前提是技術設計簡單且合規。其普惠價值不是來自區塊鏈本身，而是因為它而能夠參與的人群。

對較小的運輸合作夥伴而言，付款時間至關重要：提早幾天收款可能影響他們能否承接下一票貨、支付司機薪資或負擔燃油費用。探索Web3的企業，因此從解決支付速度、交易成本、身分驗證以及傳統金融基礎設施服務不足人群的可及性中獲益，可能遠大於發行新代幣。

透過平實語言研究闡明加密風險

最有用的Web3模式能在降低複雜性的同時，不掩蓋其中的權衡。錢包、鏈、橋、助記詞、Gas、治理與代幣解鎖對許多用戶而言仍是難以理解的概念。可及的商業模式不應要求人們先成為基礎設施專家才能獲得價值。

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因此，Web3中的無障礙性不僅是用戶體驗問題，也是信任問題。如果人們無法理解自己正在使用的東西，就無法判斷它是有用的、有風險的，還是只是行銷做得好。