奈及利亞農業科技新創 UfarmX 已在奈及利亞、塞內加爾與賴比瑞亞促成超過 680 萬美元的商業交易，透過區塊鏈記錄將小農與供應市場及金融服務連結起來。

該平台目前支援超過 17,000 名農民，這些農民皆已透過其信用評分系統完成評估，平台並擁有一個零售合作夥伴網絡。UfarmX 為農民提供營運數據，協助其管理農業活動、取得農業投入品，並在無需傳統抵押品的情況下獲得信貸。

該公司建立的模式旨在解決非洲市場正規農業融資取得受限的問題——在此區域，小農生產了大部分糧食產量，卻經常缺乏正式貸方所需的信用紀錄或有產權的抵押品，這是長久以來的挑戰。UfarmX 並非主要依賴傳統銀行，而是透過投保的零售商，根據平台上產生的數據向農民提供信貸。據該公司表示，此零售商放貸系統的淨違約率為 1.17%。UfarmX 最初以直接放貸測試其核貸技術，之後才轉向目前由當地零售商擔任直接信貸提供者的模式。

UfarmX 建立以數據為基礎的放貸基礎設施

執行長 Alexander Zanders 表示，最初的放貸經驗顯示農民有能力償還融資，同時提高產量並增加收入。不過他也指出，傳統銀行體系對 UfarmX 設定的商業模式而言過於緩慢且笨重。

該新創公司隨後轉向與當地零售商合作，讓他們在向農民提供融資時使用 UfarmX 的數據與信用評估。此結構降低了銀行直接參與個別交易的必要性，同時維持以數據驅動的方式評估借款人。

UfarmX 計畫在年底前推出信用評分 API，讓銀行及其他金融機構在評估農業貸款申請時使用其農業核貸基礎設施。此 API 預計將擴大該公司的角色，超越直接的農業商務與零售放貸。UfarmX 將此擬議系統與 Equifax、Experian 等美國主要信用局的角色進行比較，但其重點將專門放在農業借款人，以及評估其融資需求所需的數據。

在 API 推出之前，該公司已與金融機構及農業投入品生產商接洽。精選合作夥伴預計將獲得早期使用權，UfarmX 正為更廣泛的商業應用準備相關基礎設施。對貸方而言，此類基礎設施的吸引力在於填補資訊落差：這些市場中的農業借款人往往信用紀錄薄弱，甚至無法被傳統信用局看見，這在歷史上一直限制了正規農業信貸的供給。

擴展至東非

UfarmX 也準備於第四季進軍肯亞，這是其首次擴展至東非。該公司先前於 2023 年進入塞內加爾，跨出奈及利亞之外的第一步，而賴比瑞亞也是其目前商業版圖的一部分。肯亞的推出將把該公司的農業信貸與數據基礎設施延伸至另一個主要的非洲農業市場，且該國擁有區域內最成熟的行動貨幣與數位放貸生態系之一。

此波擴張正值金融科技公司日益尋求運用替代數據，以服務難以取得傳統銀行服務的客戶。UfarmX 的做法核心在於將交易與農務數據轉化為可支援放貸決策的信用資訊。此模式可望讓金融機構更清楚地看見那些財務歷史可能無法被傳統信用系統充分記錄的小農。

農業被視為商業機會

Zanders 將 UfarmX 的數據基礎設施定位為吸引商業投資進入非洲農業的工具，而非主要依賴慈善資金。

該公司主張，非洲大陸的農業代表一個龐大且尚未開發的信貸市場，其策略建立在證明當貸方能取得關於農民及其營運更詳細的資訊時，農業融資可以做為一項商業活動被評估、管理與規模化。

透過結合農民信用評分、零售商網絡與交易數據，UfarmX 目標是建立一個能將農業借款人與商業資本連結的基礎設施，同時為貸方提供評估信用風險的額外工具。計畫中的 API 代表該策略的下一階段，可望讓 UfarmX 的核貸技術直接整合進金融機構的農業放貸流程。

據報導，該新創公司的擴張與技術發展反映出非洲將農業信貸市場正規化的更廣泛努力，當地小農在取得融資方面經常面臨重大障礙。未來的關鍵指標包括 API 的推出與早期合作夥伴的採用情形、所報告的 1.17% 違約率能否在網絡擴大後維持，以及肯亞市場的表現。UfarmX 能否在擴大網絡的同時維持較低的違約率，很可能是決定此模式能否擴展至更多市場的關鍵。

來源：CoinTrust