Rachel Cruze 與 George Kamel 分享消費「線索」,揭示你是貧窮、普通還是富有

退一步檢視全局,在人生中總是有幫助——而在財務方面也同樣有用。日常的金錢管理有時會讓人看不清整體狀況。

為了幫助人們了解自己的消費、儲蓄與投資習慣反映出怎樣的處境,《The Ramsey Show》共同主持人 Rachel Cruze 與 George Kamel 提出了判斷個人財務健康狀況的「線索」。該節目隸屬於 Dave Ramsey 創立、總部位於田納西州的個人理財公司 Ramsey Solutions,長期以來的理念是:決定財務結果的是行為,而非僅僅收入,而這一前提也貫穿了該單元。

「你可以有很高的收入,但仍然很窮,」Cruze 說。「你可以有很高的收入,也仍然只是中產階級。你可以有很高的收入,並利用這份收入累積財富;或者你的收入普通,也能累積財富,也可能落入貧窮,對吧?這在很大程度上取決於我們的行為。」

Kamel 表示同意。「是習慣問題,」他說。

兩位主持人表示,這些習慣會讓你落入三個類別之一:貧窮、普通或富有。

「貧窮人士的習慣」

兩位主持人首先列出了「貧窮人士」的「線索」。

辦理發薪日貸款與汽車產權貸款

Kamel 將發薪日貸款與汽車產權貸款形容為「可能是清單上最令人心酸的[線索]」,並指出這類貸款常見於「低收入地區」。Kamel 說,這類貸款是「會讓人捲入債務循環的高利率短期貸款」,或者最終讓你賠上自己的車。

他們的警告與監管機構的調查結果一致:美國消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau)的紀錄顯示,典型的兩週期發薪日貸款,其費用換算成年百分率可能接近 400%,而且這類貸款大多數是被展期或再次借貸,而非按時償還。

Cruze 補充說:「當你陷入那種循環,你支付的是高利率債務,而且你會覺得自己無法擺脫;如果你繼續那種生活,它會讓你一直處於貧窮狀態。」

依賴租賃購買與預借現金

Kamel 表示,租賃購買看似「聰明的選擇」,因為「總有一天我會擁有它」。預借現金似乎也沒那麼糟,因為「我領到薪水就會還」。但這些交易的費用與「高得離譜的利息」——與發薪日貸款如出一轍——會讓人「陷入這種[...]貧窮循環」。

購買彩券

Cruze 指出,低收入郵遞區號地區通常占彩券銷售的較高比例,並表示彩券提供的是「虛假的希望」。

「這令人難過,因為這是在竊取人們的錢財,」她說。

Kamel 表示同意。「而且中獎機率在統計上微乎其微,但你告訴自己『總得有人中獎吧』,而當你絕望到那種程度,你就會轉向這些糟糕的習慣,」他補充道。

「普通人」的習慣

Kamel 指出,「普通人」的習慣——他將其形容為「美國中產階級」——比所謂的「貧窮人士習慣」好不了多少。

追逐信用卡回饋

Cruze 說,想著回饋能帶來的各種好處,例如旅行,同樣會讓人陷入債務。那張「本來打算『每月全額繳清』」的信用卡,一旦持卡人失業,或遇到緊急狀況又沒有儲蓄,就會把人套牢,然後「一回神,已經欠下 18,000 美元的信用卡債」。

這種下滑的嚴重性反映在更廣泛的數據中:紐約聯邦準備銀行的數據顯示,美國信用卡總欠款已突破 1 兆美元,而聯邦準備理事會近期的數據顯示,信用卡平均利率已超過 20%。

Kamel 與 Cruze 補充說,那些支付利息、無力償還卡款的人,最終是在「補貼這些回饋」。

「先存錢,再用現金購物,」Cruze 總結道。

貸款買較新的車

Kamel 解釋說:「這就是那種情況——『嗯,我想要較新的車,而業務說他可以把月付金壓到我負擔得起的範圍。』」他形容這是人們會陷入的另一種循環。

「你正在以最高價購買一項會貶值的資產,」他說。「所以,你花 5 萬美元買一輛車。加上利息,你最終付出 6 萬美元,而當貸款繳清時,那輛車只值 2 萬美元。這數學很糟糕。」

他所描述的落差反映出一個有充分紀錄的現象:常被引用的產業估計顯示,新車第一年的折舊約為購買價格的 20% 或以上。

Cruze 稱之為「讓別人變有錢的典型例子」。

「你是在讓信用卡公司、車商、銀行變有錢,」她說。「而且你是在為一項不斷貶值的東西支付利息,而不是為自己賺取利息。」

累積消費性債務

兩位主持人指出一個更廣泛的類別,包括房屋淨值信用貸款(HELOC)與「先買後付」方案。

「這些其實都是用來支撐一種人們負擔不起的生活方式,」Kamel 說。

他指出,年輕人尤其容易「上鉤」使用先買後付,因為「它看起來比信用卡債好」。這個類別的成長速度也快到引起監管關注,消費者金融保護局(CFPB)於 2024 年採取行動,將信用卡式的爭議處理與退款保護延伸至先買後付貸款。

「富有的人」的習慣

最後,兩位主持人列出了「富有的人」的作法。

賺取利息,而非支付利息

Cruze 將此總結為:「你有更多投入的資產——你有真正會付錢給你或為你賺更多錢的東西——而不是欠債權公司的錢,對吧?銀行和車商,全都一樣。」

Kamel 補充說:「在這裡你不會倒退;我們正在向前邁進。」

投資

根據 Kamel 的說法,「你無法光靠儲蓄變有錢」。他建議投資股票與房地產。

「說真的,你需要的只是像 401(k)、IRA、共同基金和自住房這樣的東西,」他說。

隨著雇主在近幾十年逐漸放棄傳統退休金制度,401(k) 成為美國退休儲蓄的主要支柱,這也是職場退休計畫被普遍視為開始投資的家庭容易入手的起點的原因之一。

購買二手車

Dave Ramsey 經常告訴來電者,新車是一個巨大的金錢錯誤;他的經驗法則是,除非你的淨資產達到 100 萬美元,否則就買二手車。

Cruze 也提出相同的建議。

「富有的人就是這麼做的,」Cruze 說。「『我會買一輛兩年車齡的車,這樣就夠用了。我會因此省下不少錢。』而他們在採購方面就是很精明。」

住在沒有房貸的房子

Kamel 指出,富有的人會「提前還清房貸,這能釋出現金用於更多投資與捐贈」。

生活開支低於收入

兩位主持人最後的觀察是,富有的人會編列預算、為自己的錢制定計畫,並且「有意識地生活」。

「他們知道自己退休後要做什麼,也知道下一個目標是什麼,」Cruze 說。

Cruze 最後補充,富有的人「對[他們的]錢流向何處是有意識的」。

無論一個人處於收入光譜的哪個位置,這對任何人都是明智的建議。

兩位共同主持人是在《The Ramsey Show》上發表上述言論。本文原刊於 Moneywise.com,原文標題為:Rachel Cruze and George Kamel share the spending 'clues' that reveal if you're broke, average or wealthy。

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