「快速問答」是 TechCabal 的每週專欄，邀請高階主管、創辦人和營運者探討推動非洲科技與商業版圖的決策、產業變革和反向思維。

本週邀請到 The Alternative Bank 數位銀行與商務部門負責人 Mohammed Bashir Yunusa，分享他對無息商務的看法、為何在任何金融創新初期信任比技術更重要，以及為何未來十年的銀行業競爭不以分行數量論勝負。

The Alternative Bank 在奈及利亞的無息銀行框架下營運，該框架由奈及利亞中央銀行監管，允許以資產擔保交易和合作夥伴安排為基礎的銀行模式，而非基於利息的借貸。該框架的推出旨在擴大金融普惠，因為該國仍有相當比例的成年人口處於正式金融體系之外。

Mohammed Bashir Yunusa 是一位擁有超過 15 年經驗的銀行高階主管，在金融服務業推動成長、轉型和價值創造。他的專業領域涵蓋商業策略、數位銀行、商務、創新金融、投資與交易結構設計、企業融資以及無息銀行。

在 The Alternative Bank 的職務中，Yunusa 為該行的數位銀行、商務、產品管理和生態系統合作夥伴關係提供策略性領導。他專注於制定成長策略、開發以客戶為中心的解決方案，並透過科技、策略合作夥伴關係和前瞻性商業模式創造永續價值。

在職業生涯中，他曾在商業策略、產品開發、數位銀行、商務和創新金融領域領導多項變革性專案。他的經驗還涵蓋投資與交易結構設計，曾為多個經濟領域的策略性交易、融資模式和合作夥伴關係提供顧問服務。他的方法結合了商業洞察力和嚴謹的財務結構設計，為機構和企業帶來永續成果。

他的領導推動了多項開創性金融產品、數位平台和商業模式的開發，包括奈及利亞首個信用型電商平台。透過結合科技、創新金融和商業策略，他持續開拓新市場、提升客戶體驗並實現永續成長。

Yunusa 擁有 IESE 商學院的全球高階企管碩士學位、牛津大學 Saïd 商學院的策略與創新研究所文憑、赫瑞瓦特大學的策略規劃理學碩士學位，以及阿邁杜貝羅大學的企業管理（財務）理學學士學位（優等），並在會計學科以優異成績畢業。

他相信，金融在擴展機會、賦能企業並創造共享繁榮時最具力量。他的工作以建立結合商業卓越與創新的機構為使命，以創造持久的經濟和社會影響。

請向一個五歲小孩解釋你的工作。

我協助人們以更聰明的方式儲蓄、消費、借貸和增值。我的團隊打造讓銀行服務變得簡單、快速且實用的工具，讓人們能專注於生活，而金錢則在背後默默為他們效力。

無息銀行移除了大多數數位放貸機構建立信用產品所依賴的工具：利息。你要如何在沒有利息的情況下建立信用型商務平台？

你必須停止思考借貸，開始思考貿易。

在無息銀行中，每筆交易都必須有真實的商業活動作為支撐，這迫使你圍繞資產、合作夥伴關係和真實的經濟價值來建立模式，而非透過利息進行風險定價。

我們的職責不是複製傳統銀行業務，而是建立更好的商業模式，讓客戶能獲取商品和服務、商家提高銷售額、銀行則從促進真實貿易中獲利。做得好，人人都是贏家。

你協助建立了奈及利亞首個信用型電商平台。在它成功運作之前，什麼險些扼殺了它？

技術不是最困難的部分。行為才是。

我們假設客戶想要信用。他們真正想要的是信心：相信商品會送達、還款會很簡單、產品確實能改善他們的生活。

教訓是：創新只有在先解決信任問題而非技術問題時才能成功。

在銀行內部，數位銀行團隊和商務團隊實際上在哪裡存在分歧？

數位團隊優化體驗。商務團隊優化經濟效益。

數位追求更少的點擊次數；商務追求更高的客戶終身價值。數位慶祝用戶成長；商務則質疑這些用戶是否帶來利潤。

最優秀的組織能讓客戶體驗和商業永續性共同提升，而非以犧牲一方為代價。

在銀行、金融科技公司和商家的合作夥伴關係中，誰掌握主導權？近年來這是否有所變化？

主導權屬於掌握客戶關係的一方。

幾年前，金融科技公司因行動更快而佔有優勢。如今，銀行的數位化程度大幅提升，商家更加成熟，客戶也期望獲得整合體驗。

未來屬於每個人都貢獻獨特價值的合作夥伴關係——而非屬於試圖掌控一切的人。

有什麼交易或合作夥伴關係在帳面上看起來不錯，但你卻放棄了？無論是在你的職業生涯中，還是在你於 The Alternative Bank 管理部門的角色中？

我最近遇到一筆在帳面上看起來極具吸引力的交易。它承諾豐厚的回報，在最初的幾筆交易中本可以運作得很好。

然而，我越深入思考，越意識到這不是我想要建立的那種業務。它過於依賴今天的市場條件、今天的融資模式和今天的技術。隨著這些因素的演變，它的價值主張也會改變。

所以我放棄了。

我對今天能賺錢的機會越來越不感興趣，而對建立數十年後仍然重要的企業更感興趣。那些能適應、複利增值、在我們離開後仍持續創造價值的企業。

短期勝利令人興奮。持久的機構遠更有價值。

你的背景是交易結構設計和企業融資。在以產品速度開發與以金融——以及資金——應有的速度進行結構設計之間，真正的張力是什麼？

創新獎勵速度；金融獎勵紀律，而錯誤就在於認為必須兩者擇一。

優秀的組織將治理融入產品開發流程，使風險管理成為加速器而非煞車。

缺乏紀律的快速行動會造成昂貴的錯誤。完美但過於緩慢的行動則會錯失機會。

目前奈及利亞數位銀行業中，有哪些最大的風險尚未被充分討論？

所有人都在競爭用戶。很少有人建立永續的經濟模式。

獲客已變得相對容易。建立有利可圖、高參與度的長期關係則困難得多。

能夠存活的機構將是那些理解客戶終身價值、而非僅關注下載量的機構。

你有過什麼商業上是正確的、但花了數年才被證明是正確的決定？

大量投資於生態系統而非個別產品。

產品可以被複製；分銷、合作夥伴關係和整合生態系統則更難複製。這種想法並不總是受到歡迎——生態系統需要更長的時間才能成熟——但一旦成熟，它們就會成為強大的競爭優勢。

關於奈及利亞銀行業，業內大多數人有什麼錯誤的看法？

認為銀行主要是金融機構。

我相信銀行正日益成為科技驅動的商務平台。金錢只是媒介。真正的機會在於讓人們和企業更有效率地進行交易、投資、儲蓄和成長。

理解這一轉變的機構將定義未來十年。

關於奈及利亞數位銀行的未來，你最有力的反向預測是什麼？

未來十年最大的銀行，可能不會因為擁有最多分行或最多客戶而獲勝。它們將因為擁有最有價值的生態系統而勝出。

關鍵不在於成為最大的銀行，而在於成為客戶建構其財務生活的平台。