奈及利亞不再有支付問題，而是有信任問題。

這是政策研究機構 Bridgforte 與聯合國開發計畫署（UNDP）拉哥斯創新中心合作發布的新報告的核心論點。報告指出，奈及利亞金融體系的信心，如今與其說取決於金錢流動的速度，不如說取決於系統在出現問題時回應的可靠程度。

根據奈及利亞中央銀行（CBN）的資料，該國在 2025 年處理了價值超過 ₦1.2 quadrillion（$880.51 billion）的交易，使其成為全球最繁忙的即時支付市場之一。

隨著數位支付成為數百萬奈及利亞人移動資金的預設方式，另一個挑戰正在浮現。成功暴露了系統最薄弱的一環：信任。

報告指出：「服務可靠性與爭議處理，是信心流失的主要驅動因素，遠遠超過對詐欺、資料隱私與人工智慧的疑慮。」

在數十年持續擴大金融服務可及性之後，政策制定者如今提出的是另一個問題：不是奈及利亞人能否進行數位支付，而是他們是否足夠信任這個系統，願意持續使用。

自 1993 年成立 Nigeria Inter-Bank Settlement System Plc 以來，奈及利亞已投資於支付基礎設施、數位身分、金融科技監管與即時結算基礎建設。這些投資幫助建立了一個每年處理數十億筆交易的金融生態系統。

正式金融包容也隨著這些基礎建設一同提升。根據 Enhancing Financial Innovation and Access（EFInA）2023 年《Access to Financial Services Survey》，64% 的奈及利亞成年人如今使用正式金融服務，反映出銀行、金融科技公司與行動支付供應商多年來的擴張。

Bridgforte 創辦人、前奈及利亞中央銀行（CBN）副行長 Aishah Ahmad 告訴 TechCabal，單靠基礎建設無法建立信心。

她說：「我們其中一個核心觀點是，金融服務中的信任是系統架構的結果。由於金融系統的互聯程度已經這麼高，我們必須建立能持續產生並維持信任的治理框架。」

隨著交易量增加，更多消費者將數位金融用於日常活動，失誤也變得更明顯、成本更高。

奈及利亞金融科技公司 Sparkle 執行長 Uzoma Dozie 在週二的報告發布座談中表示：「銀行業的基本原則就是信任。」

消費者面對的是同一個金融系統

報告的核心論點之一是，信任失敗首先是營運層面的，之後才是技術層面的。

一筆數位支付在抵達目的地之前，可能會經過身分驗證服務、支付交換系統、銀行、金融科技應用、支付閘道、商戶以及應用程式介面（API）。但對消費者來說，這只是一筆交易。

Ahmad 表示：「客戶體驗到的不是單一機構，而是一個整體金融系統。如果他們與其中一家機構互動後感到不滿，這會削弱他們對整個系統的信心。」

一筆失敗的付款是出自銀行、支付交換系統、金融科技平台還是網路供應商，對消費者而言差別不大。留下的，只是轉帳失敗、延遲撤回或未解決投訴的記憶。

報告認為，這解釋了為什麼營運失誤越來越多地塑造公眾信心，而不是像人工智慧這類新興技術。